Refinantseerimisel makstud punktid
1. Katvus. Jaotis 1026.19(a) nõuab punktile 1026.33 kuuluvate pöördhüpoteeklaenutehingute krediiditingimuste eelnevat avalikustamist, mille tagatiseks on tarbija kodu ning mille suhtes kohaldatakse ka kinnisvara arveldusmenetluste seadust (RESPA) ja selle rakendusmäärust X. jaotise 1026.19(a) kohaselt peab tehing olema RESPA alusel föderaalselt seotud hüpoteeklaen. „Föderaalne hüpoteeklaen” on määratletud RESPA-s (12 USC 2602) ja eeskirjas X (12 CFR 1024.2(b)) ning amet võib seda tõlgendada.
3. Kirjalik taotlus. Võlausaldajad võivad tugineda RESPA-le ja määrusele X (sealhulgas ameti tõlgendustele), et otsustada, kas nn kirjalik taotlus on kätte saadud. Üldjuhul määratleb määrus X "taotluse" kui finantsteabe esitamise laenuvõtja poolt föderaalse hüpoteeklaenuga seotud krediidiotsuse ootuses. Vt 12 CFR 1024.2(b). Avaldus võetakse vastu, kui see jõuab võlausaldajani mis tahes tavapärasel viisil: posti teel, kättetoimetamise teel või vahendaja või maakleri kaudu. (Vt kommentaari 19(b)-3, et teha kindlaks, kas tehing hõlmab vahendajat või maaklerit või mitte.) Kui avaldus jõuab krediidiandjani vahendaja või maakleri kaudu, siis võetakse avaldus vastu siis, kui see jõuab krediidiandjani, mitte siis, kui see jõuab agendi või maaklerini.
Kas liitumistasud on mahaarvatavad?
a) Määratlus. Finantseerimisvahendustasu on tarbijakrediidi maksumus dollarites summa kujul. See hõlmab kõiki tasusid, mida tarbija peab otse või kaudselt maksma ja mille laenuandja on otseselt või kaudselt kehtestanud krediidi andmise juhtumi või tingimusena. See ei sisalda võrreldava sularahatehingu puhul tasumisele kuuluvaid tasusid.
1. Võrreldavate sularahatehingute tasud. Sularaha- ja krediiditehingutelt ühtselt kehtestatud tasud ei ole finantstasud. Et teha kindlaks, kas artikkel on finantskulu, peab laenuandja võrdlema kõnealust krediiditehingut sarnase sularahatehinguga. Kaupade või teenuste müüki finantseeriv võlausaldaja võib võrrelda tasusid kauba või teenuse müüja samalaadse sularahatehinguga tasutud tasudega.
C. Allahindlused, mis on saadaval konkreetsele tarbijarühmale teatud kriteeriumide täitmisel, näiteks organisatsiooni liikmeks olemisel või teatud finantsasutuses kontode omamisel. Seda isegi juhul, kui eraisik peab soodustuse saamiseks maksma sularahas, eeldusel, et grupi liikmed, kes ei kvalifitseeru allahindlusele, ei maksa rohkem kui mitteliikmetest kliendid sularahas.
Peamise kodu ostmisel makstud punktid 1098
Laenuandjad on seadusega kohustatud esitama laenuprognoosi 3 tööpäeva jooksul pärast teie taotluse saamist. Hinnangus on üksikasjalik loetelu sellest, mida võite oodata sulgemiskulude osas. See dokument on TILA nõutav laenuandja avalikustamine, mis annab heauskse hinnangu laenu maksumuse kohta.
Lisaks saate 3 tööpäeva enne sulgemist sulgemisavalduse, mis annab teile hüpoteegi tegelikud kulud ja annab teile aega lahknevuste vaidlustamiseks enne sulgemist.
Ostja poolt tasutud sulgemiskulude nimekiri on kindlasti pikem, kuid müüja maksab tavaliselt kinnisvaramaakleri vahendustasu, mis on reeglina vähemalt 6% ostuhinnast. Seega maksavad müüjad enamikul juhtudel sama palju või võib-olla rohkemgi kui ostjad. Sulgemiskulud tasutakse sulgemisel sularahas.
Nagu oleme öelnud, on nimekiri lühike, kuid võimas: kinnisvaramaakleri vahendustasu. Kinnisvaramaakleriga allkirjastades peavad nad avalikustama oma vahendustasu, kuid müüjad vastutavad ka ostja agendile tasumise eest vastavalt nende kokkuleppele. Kuna see makstakse üldjuhul välja müügist saadud tulu arvelt, on müüjatele sageli vähem valus kui ostjatele tehingu lõpetamisel arveldamine.
Laenu väljastamise vahendustasu on maksudest mahaarvatav
Mõned laenuandjad võtavad teie dokumentide kogumise eest laenu algatamise tasu ja seejärel lisatasu selle eest, et keegi nende dokumentide üle vaatab, et teha kindlaks, kas olete kvalifitseerunud. See isik, kindlustusandja, on see, kes ütleb laenu vastuvõtmise või tagasilükkamise korral viimase sõna. Teie roll laenuandja äritegevuses on analüüsida ja võtta enda kanda finantsriski, mida laenuvõtjana esitate.
Liitumistasud katavad tavaliselt mitmeid muid kulusid, nagu pant, üleujutussertifikaat, pangaülekanne ja maksuteenustasud. Mõned laenud, nagu FHA hüpoteegid, ei võta kindlustusmakseid.
Laenuteenindajatel on hüpoteeklaenu andmise protsessis oluline roll ja paljud laenuandjad hüvitavad neile vahendustasu 1% laenu kogusummast. (Seega on laenuhaldurid motiveeritud teenima rohkem raha, müües teile kõrgema laenu, mis ei ole teie huvides. Eelistame, et meie laenuhaldurid keskenduksid teile parima hinna ja kvaliteedi suhte pakkumisele, seega oleme leidnud viisi, kuidas kompenseerida neid ilma absurdsete komisjonitasudeta.
