José Miguel Barjola.- «Η οικονομική δραστηριότητα απαιτεί, πάνω από όλα, ασφάλεια δικαίου [...]. Αλλά ορισμένες αποφάσεις του Ανωτάτου Δικαστηρίου έχουν δημιουργήσει νομική αστάθεια, περισσότερο από νομική ασφάλεια, στο θέμα της τοκογλυφίας», δήλωσε ο Ignacio Pla, γενικός γραμματέας του National Association of Credit Financial Establishments (ASNEF). «Είμαστε πεπεισμένοι ότι η χρηματοοικονομική εκπαίδευση είναι ένα απαραίτητο βήμα και μια εκκρεμή εργασία, που θα βοηθούσε τον καταναλωτή να λάβει μια συνειδητή απόφαση, γιατί επιπλέον, η καταναλωτική πίστη δεν είναι ένα σύνθετο χρηματοοικονομικό προϊόν», τόνισε ο ειδικός, στη δεύτερη συνάντηση. digital διοργανώθηκε μεταξύ της ASNEF και του Wolters Kluwer (δείτε το πλήρες βίντεο της ημέρας σε αυτόν τον σύνδεσμο) στο πλαίσιο μιας σειράς συνεδρίων για να μιλήσουμε για τη διαφάνεια και την οικονομική εκπαίδευση.
Η «έκπληξη» του πρώτου τμήματος του Ανωτάτου Δικαστηρίου αντιπροσωπεύει «ένα βήμα προς τη νομική αβεβαιότητα», επειδή προσπαθεί «να εφαρμόσει μια αγωγή από το 1908 στα χρηματοοικονομικά προϊόντα του 25ου αιώνα», τόνισε ο Francisco Javier Orduña, καθηγητής Νομικής. κατά την ομιλία του.Πολίτης από το Πανεπιστήμιο της Βαλένθια και πρώην δικαστής του πρώτου τμήματος του Ανωτάτου Δικαστηρίου. Το Ανώτατο Δικαστήριο εξέδωσε σημαντικές αποφάσεις για τις ανανεούμενες πιστώσεις στις 2015 Νοεμβρίου 4 και στις 2020 Μαρτίου XNUMX. (ομόφωνα) των εμπειρογνωμόνων που συμμετείχαν στη συνάντηση, έντονη νομική αβεβαιότητα και πολλές δικαστικές διαφορές. Στα μάτια των νομικών, το Επιμελητήριο ανέπτυξε έννοιες που ήταν πολύ ασαφείς όταν επρόκειτο να θεσπίσει ένα εναρμονισμένο δόγμα για τα υπόλοιπα δικαστήρια σχετικά με το τι είναι η τοκογλυφία.
Για την Orduña, ο νόμος Azcárate, ο οποίος ισχύει για περισσότερα από εκατό χρόνια, είναι ένα αναχρονιστικό και ανακριβές εργαλείο για τον ορισμό της νομιμότητας κάτι τόσο τρέχοντος όσο μια ανακυκλούμενη πίστωση. Πολύ περισσότερο αν γίνεται με βάση τέτοιες ανοιχτές νομικές έννοιες. Θα δημιουργήσει «μεγάλη ανασφάλεια», που μεταφράζεται σε ενίσχυση της διαφοράς στα δικαστικά κριτήρια. Έννοιες όπως «τόκοι σημαντικά υψηλότεροι από το κανονικό για τα χρήματα», ένα κριτήριο που δημιούργησε το Ανώτατο Δικαστήριο το 2020, είναι εξαιρετικά διφορούμενες. Δημιουργούν αμφιβολίες, σύγχυση, δυνατότητες ερμηνείας. Συμπερασματικά: περισσότερες μηνύσεις.
Αλλά μακριά από τη δημοφιλή πεποίθηση και τον κακό τύπο, για τον Francisco Javier Orduña οι ανακυκλούμενες πιστώσεις των χρηματοοικονομικών προϊόντων του είναι «τέλεια σταθερές και ενοποιημένες». Είναι συμφέρουσα, γιατί προσφέρουμε μια γρήγορη, εύκολη και ευέλικτη γραμμή πίστωσης. «Έχουν τη λειτουργία της απόκτησης άμεσης διευθέτησης, που είναι ένα πολύ χρήσιμο εργαλείο για την κοινωνία στην τρέχουσα οικονομία», εξήγησε. Βεβαίως, κατά την άποψή του, είναι απαραίτητο «να διατίθενται στην αγορά μέσω των κατάλληλων καναλιών». Ο ρόλος της χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης, όπως είχε τονίσει ο Ignacio Pla, είναι βασικός. «Θα σε πιάσω εδώ και θα σε σκοτώσω εδώ δεν λειτουργεί [...] Το άτομο που πουλά αυτά τα προϊόντα πρέπει να έχει ειδική εκπαίδευση και να γνωρίζει τι πουλάει», τόνισε η Orduña. Ο ειδικός το έθεσε ως ερώτημα ενσυναίσθησης: μπαίνει στη θέση του πελάτη και ρωτά τον εαυτό του: "αν είχα αυτές τις πληροφορίες, θα είχα προσλάβει;"
Σε όλες τις περιπτώσεις η πιθανή οριοθέτηση της έννοιας της τοκογλυφίας πρέπει να γίνεται σε νομοθετικό επίπεδο. Ποτέ σε δικαστικό περιβάλλον, πολύ περισσότερο με αυτούς τους όρους. Κατά τη γνώμη του πρώην δικαστή, το εύλογο εύρος θα είναι αυτό που επιτρέπει πάντα τον «τραπεζικό ανταγωνισμό».
Διαφάνεια
«Χωρίς διαφάνεια και χωρίς ασφάλεια δικαίου, μια αγορά δεν μπορεί να λειτουργήσει καλά», τόνισε αμέσως ο Ignacio Redondo, εκτελεστικός διευθυντής του νομικού τμήματος της Caixabank και δικηγόρος του κράτους. Στην ομιλία του τόνισε ότι έχει σημειωθεί μεγάλη πρόοδος όσον αφορά τη διαφάνεια στο χρηματοπιστωτικό σύστημα. Οι τραπεζικές οντότητες συνειδητοποιούν όλο και περισσότερο την αποστολή της παροχής περισσότερων πληροφοριών στους πελάτες, κατέθεσε ο Redondo. Οι κανονισμοί απαιτούν αυτό: οι τράπεζες πρέπει να είναι σαφείς όταν αναφέρουν προϊόντα "τα οποία ο πελάτης μπορεί να μην γνωρίζει πολύ καλά".
Ωστόσο, όσον αφορά την ασφάλεια δικαίου, «λίγη πρόοδος έχει σημειωθεί». Ο περιορισμός των συντελεστών μέσω δικαστικών μέσων, που συμφωνήθηκε με την Orduña, είναι πρόβλημα. Κατά τη γνώμη του, αυτό το μονοπάτι μπορεί να δημιουργήσει εντάσεις στην αγορά και να περιορίσει τις ενέργειες οντοτήτων και κυρίως τεράστια ανασφάλεια. Είναι λογικό να υπάρχει ελάχιστη ρύθμιση, παραδέχτηκε, αλλά τουλάχιστον να είναι εγγυημένη και εναρμονισμένη. «Αυτό που έχει νόημα είναι να ρυθμίζεται σε ευρωπαϊκό επίπεδο», εξήγησε, αφού «η αγορά δεν μπορεί να εξαρτάται από τον νομοθετικό εθνικισμό ή τον δικαστικό τοπικισμό».
Από την πλευρά του, ο Jesús Sánchez, κοσμήτορας του Δικηγορικού Συλλόγου της Βαρκελώνης (ICAB) και εν ενεργεία δικηγόρος, όρισε το πανόραμα του «δικαστικού μωσαϊκού». Φαίνεται ότι η απόφαση του 2020 του Πρώτου Τμήματος του Ανωτάτου Δικαστηρίου παρερμηνευόταν από τα δικαστήρια και δημιουργούσε μεγάλες ανισότητες. Αναγνωρίζει ότι το ψήφισμα «δεν βοηθά στη νομική ασφάλεια». «Κόστισε πολύ λίγο να υπάρχουν σαφείς παραμέτρους», εξήγησε. Το να αφήσουμε κατά μέρος τους ασαφείς ορισμούς που επιδέχονται ερμηνεία και να ορίσουμε ένα εύρος θα ήταν μια λύση. Πέρα από έναν ορισμό όπως «διαφορά τέτοιου μεγέθους» ή «διαφορά τόσο αισθητή», όροι που προκαλούν έναν ολόκληρο χείμαρρο μηνύσεων.
Το αποτέλεσμα της χρήσης αυτού του τύπου ορισμού, λυπήθηκε ο Sánchez, είναι «μια εντελώς αντιφατική δικαστική υπόθεση». Για παράδειγμα, ενώ στα δικαστήρια της Κανταβρίας οι τόκοι που υπερβαίνουν το 10% γίνονται δεκτοί ως σημαντικά υψηλότεροι, στο Badajoz επιτρέπεται το 15%, στο Οβιέδο, ωστόσο, υπάρχει ένα άλλο κριτήριο. «Είσαι πραγματικό παζάρι, για να δούμε ποιος δίνει περισσότερα», παρατήρησε.
Σε χώρες όπως η Γαλλία, εξακολουθεί να υπάρχει ανώτατο όριο 30%. Κάτι αποδεκτό, κατά τη γνώμη του Sánchez. Στην Ισπανία δεν υπάρχει εμπάργκο χωρίς ρύθμιση. Το σημερινό δόγμα χρειάζεται «μια διευκρίνιση», απαίτησε ο δικηγόρος: «ή το πρώτο τμήμα του Αρείου Πάγου διορθώνει την κατάσταση ή ο νομοθέτης έχει την υποχρέωση να ενεργήσει», αποφάνθηκε. Αυξάνεται το τσουνάμι των αιτημάτων και μαζί με αυτό η ανισότητα κριτηρίων. Ο Sánchez διαβεβαίωσε ότι σε ορισμένες περιπτώσεις «κάνουν μήνυση για επιτόκια κάτω του μέσου όρου», επειδή υπάρχει μια γενική άποψη ότι οτιδήποτε υπερβαίνει το 20 τοις εκατό είναι τοκογλυφικό. Αλλά ο κοσμήτορας της ICAB προειδοποίησε ότι αυτό δεν είναι αλήθεια. «Είναι κάτι που το Ανώτατο Δικαστήριο δεν έχει πει ποτέ», λέει.
Μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στην πλήρη λήψη της ημέρας σε αυτόν τον σύνδεσμο.
