Πρέπει να πληρώσω το στεγαστικό μου δάνειο το 2020;
Σκέφτεστε να επενδύσετε σε ένα ακίνητο προς ενοικίαση ή χρήση ως εξοχική κατοικία για άλλους ταξιδιώτες; Μπορεί να γίνει μια αξιόπιστη πηγή εισοδήματος. Αλλά πώς ξέρετε αν είστε έτοιμοι να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού;
Μια επένδυση σε ακίνητα είναι ακίνητα που αγοράζονται για να δημιουργήσουν εισόδημα (δηλαδή, να κερδίσουν απόδοση επένδυσης) μέσω εισοδήματος από ενοίκια ή ανατίμησης. Οι επενδύσεις σε ακίνητα αγοράζονται συνήθως από έναν μόνο επενδυτή ή από ένα ζευγάρι ή ομάδα επενδυτών μαζί.
Οι επενδύσεις σε ακίνητα απαιτούν πολύ υψηλότερο επίπεδο χρηματοοικονομικής σταθερότητας από τις πρωτεύουσες κατοικίες, ειδικά εάν η κατοικία σχεδιάζεται να ενοικιαστεί σε ενοικιαστές. Οι περισσότεροι ενυπόθηκοι δανειστές απαιτούν από τους δανειολήπτες να καταβάλουν τουλάχιστον 15% προκαταβολή σε επενδυτικά ακίνητα, κάτι που συνήθως δεν απαιτείται κατά την αγορά πρώτης κατοικίας. Εκτός από υψηλότερη προκαταβολή, οι ιδιοκτήτες επενδυτικών ακινήτων που νοικιάζουν σε ενοικιαστές πρέπει επίσης να εγκρίνουν τα σπίτια τους από επιθεωρητές σε πολλές πολιτείες.
Βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά χρήματα στον προϋπολογισμό σας για να καλύψετε το αρχικό κόστος αγοράς ενός σπιτιού (όπως προκαταβολή, επιθεώρηση και έξοδα κλεισίματος), καθώς και τη συνεχή συντήρηση και επισκευή. Ως ιδιοκτήτης ή ιδιοκτήτης ενοικιαζόμενης κατοικίας, πρέπει να κάνετε έγκαιρα τις βασικές επισκευές, κάτι που μπορεί να σημαίνει δαπανηρές υδραυλικές εγκαταστάσεις έκτακτης ανάγκης και επισκευές HVAC. Ορισμένες πολιτείες επιτρέπουν στους ενοικιαστές να παρακρατούν τις πληρωμές ενοικίων εάν δεν επιδιορθώσετε εγκαίρως τα βοηθητικά προγράμματα του σπιτιού σας.
Επενδύστε 100 χιλιάδες ή πληρώστε το στεγαστικό δάνειο
Γενικά, μπορείτε να συνάψετε δάνειο πρώτης κατοικίας για να αγοράσετε ένα σπίτι ή ένα διαμέρισμα, να ανακαινίσετε, να επεκτείνετε και να επισκευάσετε το τρέχον σπίτι σας. Οι περισσότερες τράπεζες έχουν διαφορετική πολιτική για όσους πρόκειται να αγοράσουν δεύτερη κατοικία. Θυμηθείτε να ζητήσετε από την εμπορική σας τράπεζα συγκεκριμένες διευκρινίσεις για τα παραπάνω θέματα.
Η τράπεζά σας θα αξιολογήσει την ικανότητά σας να αποπληρώσετε όταν αποφασίσετε για την καταλληλότητα του στεγαστικού δανείου. Η ικανότητα αποπληρωμής βασίζεται στο μηνιαίο διαθέσιμο/υπερβάλλον εισόδημά σας, (το οποίο βασίζεται σε παράγοντες όπως το συνολικό/υπερβάλλον μηνιαίο εισόδημα μείον τα μηνιαία έξοδα) και άλλους παράγοντες όπως το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία, οι υποχρεώσεις, η σταθερότητα του εισοδήματος κ.λπ. Κύριο μέλημα της τράπεζας είναι να φροντίσει να αποπληρώσει άνετα το δάνειο εγκαίρως και να εξασφαλίσει την τελική του χρήση. Όσο υψηλότερο είναι το διαθέσιμο μηνιαίο εισόδημα, τόσο μεγαλύτερο είναι το ποσό για το οποίο θα είναι επιλέξιμο το δάνειο. Συνήθως, μια τράπεζα υποθέτει ότι περίπου το 55-60% του μηνιαίου διαθέσιμου/πλεονάσματος εισοδήματός σας είναι διαθέσιμο για αποπληρωμή δανείου. Ωστόσο, ορισμένες τράπεζες υπολογίζουν το διαθέσιμο εισόδημα για την πληρωμή του EMI με βάση το ακαθάριστο εισόδημα ενός ατόμου και όχι το διαθέσιμο εισόδημά του.
Πληρώστε την υποθήκη
Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που θα πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε πόσο χρόνο θέλετε να ξοδέψετε για την εξόφληση της υποθήκης σας. Μπορεί να φαίνεται ότι η απόφασή σας πρέπει να βασίζεται αυστηρά στο να λαμβάνετε το χαμηλότερο επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή, αλλά υπάρχουν άλλοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη - όπως ο τρόπος ζωής, το εισόδημα και ο προϋπολογισμός σας - που επηρεάζουν το οικονομικό σας μέλλον.
Μια δημοφιλής εναλλακτική λύση για την 30ετή σταθερή υποθήκη είναι η 15ετής υποθήκη σταθερού επιτοκίου. Οι δανειολήπτες με διάρκεια 15 ετών πληρώνουν περισσότερα μηνιαίως από εκείνους με θητεία 30 ετών. Σε αντάλλαγμα, λαμβάνουν χαμηλότερο επιτόκιο, εξοφλούν το ενυπόθηκο χρέος τους στο μισό χρόνο και μπορούν να εξοικονομήσουν δεκάδες χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια της υποθήκης τους.
Εκτός από τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου, οι δανειολήπτες μπορούν επίσης να εξετάσουν τα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, τα οποία είναι δημοφιλή για τα χαμηλά αρχικά τους επιτόκια, ειδικά εάν δεν σκοπεύουν να ζήσουν στο σπίτι για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Αν και μια 15ετής υποθήκη μπορεί να έχει το πιο νόημα στα χαρτιά, η απόφαση μεταξύ των δύο όρων εξαρτάται από την ατομική σας κατάσταση. Θα χρειαστεί να αξιολογήσετε τα προσωπικά σας οικονομικά και να μάθετε για την ικανότητά σας να συμβαδίζετε με τις πληρωμές. Ας δούμε τα πλεονεκτήματα και των δύο όρων υποθήκης.
Σε ποια ηλικία πρέπει να πληρώσετε το στεγαστικό δάνειο;
Αφού εγκατασταθούν σε ένα σπίτι ή βρίσκουν λίγη περισσότερη οικονομική ευελιξία, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού αρχίζουν να αναρωτιούνται, "Χρειάζεται να κάνω επιπλέον πληρωμές στεγαστικών δανείων;" Εξάλλου, η πραγματοποίηση επιπλέον πληρωμών μπορεί να εξοικονομήσει κόστος τόκων και να συντομεύσει τη διάρκεια της υποθήκης σας, φέρνοντάς σας πολύ πιο κοντά στην ιδιοκτησία του σπιτιού σας.
Ωστόσο, ενώ η ιδέα να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο γρηγορότερα και να μένετε στο σπίτι σας χωρίς υποθήκη ακούγεται υπέροχη, μπορεί να υπάρχουν λόγοι για τους οποίους η πραγματοποίηση πρόσθετων πληρωμών προς τον εντολέα μπορεί να μην έχει νόημα.
«Μερικές φορές είναι καλό να γίνονται επιπλέον πληρωμές στεγαστικών δανείων, αλλά όχι πάντα», λέει η Kristi Sullivan του Sullivan Financial Planning στο Ντένβερ του Κολοράντο. «Για παράδειγμα, το να πληρώνετε επιπλέον 200 $ το μήνα στο στεγαστικό σας δάνειο για να το μειώσετε από 30 σε 25 χρόνια σε ένα σπίτι στο οποίο μπορείτε μόνο να φανταστείτε ότι ζείτε άλλα πέντε χρόνια δεν σας βοηθά. Θα δεσμεύσετε αυτήν την επιπλέον μηνιαία πληρωμή και δεν θα επωφεληθείτε ποτέ από αυτήν.
Αν και πολλοί συμφωνούν ότι ο ενθουσιασμός της ζωής χωρίς υποθήκη είναι απελευθερωτικός, μπορεί να επιτευχθεί με περισσότερους από έναν τρόπους. Λοιπόν, πώς ξέρετε εάν είναι λογικό να αρχίσετε να πληρώνετε λίγο περισσότερο κεφάλαιο κάθε μήνα για την υποθήκη σας; Εξαρτάται από την οικονομική σας κατάσταση και τον τρόπο διαχείρισης των κεφαλαίων σας.
