Hypothek in Spanien für den Hauskauf – Kurzanleitung!
Immer mehr Menschen erkennen, dass sie eine Mindestzinssatzklausel in ihrem Haus haben und beschließen, diese bei ihrer Bank einzufordern. Diese Entscheidung erlangte besondere Relevanz, da der Gerichtshof der Europäischen Union (EuGH) im vergangenen Dezember ein Urteil erlassen hat, in dem es heißt, dass die seit 2009, als diese Klauseln in Hypothekenverträge aufgenommen wurden, zurückzuerstatten sind.
Da die überwiegende Mehrheit der spanischen Hypotheken dem Euribor – einem schwankenden Zinssatz – entspricht, beschlossen die Banken, die Mindestzinssatzklausel einzuführen, die es ermöglichen würde, dass die Zinsen nicht unter ein Minimum fallen, obwohl der Euribor, auf den sich die Hypotheken bezogen, dies tat.
Die Nutzung eines Floor-Clause-Rechners ist ein grundlegender Schritt, um Komplikationen bei der Geltendmachung der Floor-Klausel bei der Bank zu vermeiden. Dadurch ist es möglich, im Voraus den Betrag zu ermitteln, der vom Unternehmen eingefordert werden kann.
Es besteht die Möglichkeit, ihn mit dem Bodenklausel-Rechner der Organisation der Verbraucher und Nutzer (OCU) zu berechnen, in dem der Betrag durch Eingabe einiger Informationen detailliert angegeben werden kann: Anfangskapital, Datum der Unterzeichnung des Hypothekenvertrags, anwendbarer Differenz- oder Anfangsbetrag Zinssatz, unter anderem.
Üben Sie weiter!
Jüngste Urteile des Obersten Gerichtshofs Europas und Spaniens haben es ermöglicht, Banken zu verpflichten, die „Floor-Klausel“ von Hypotheken aufzuheben und den in der Hypothekenurkunde vereinbarten Anfangszinssatz anzuwenden.
Dies impliziert nicht nur die Aufhebung dieses „Mindestzinssatzes“ (der die Senkung des Zinssatzes begrenzte) und die Anwendung des vereinbarten Anfangszinssatzes (mit der entsprechenden Reduzierung der monatlichen Raten), sondern auch die Möglichkeit, alle Beträge zurückzufordern aufgrund der Anwendung der Mindestzinssatzklausel zu viel gezahlt wird. In manchen Fällen handelt es sich um einen erheblichen Geldbetrag.
So akzeptieren einige Banken die Aufhebung der Mindestzinssatzklausel und die vollständige Rückerstattung aller zu viel berechneten Zinsen innerhalb einer Frist von maximal drei Monaten ab dem Datum, an dem der Kunde den entsprechenden Antrag stellt.
Sollten Sie auf die Bewertungskontingenz verzichten?
Die Floor-Klausel ist eine Bedingung, die einen Großteil des spanischen Bankensystems in Hypothekenverträge mit variablem Zinssatz einbezieht. Wenn diese an den europäischen Referenzindex, den Euribor, oder an andere weniger relevante Referenzindizes gekoppelt waren. Durch die Einbeziehung wurde der Kunde gezwungen, unabhängig von der Marktentwicklung einen Mindestsatz oder Zinssatz zu zahlen. Mit anderen Worten: Es konnte nicht von der hervorragenden Wertentwicklung dieser Finanzanlagen profitieren. So wie es in den letzten Jahren der Fall war, wo insbesondere der Euribor im negativen Bereich liegt und eine Differenz von -0,161 % aufweist.
Basierend auf diesem allgemeinen Szenario erklärte das Oberste Gericht in seinem Urteil vom 9. Mai 2013 die Mindestzinssatzklausel für nichtig und zwang die Bankinstitute, den zu viel gezahlten Betrag ab dem Datum des Urteils zurückzuzahlen. Andererseits kam es mit dem europäischen Urteil zu einer völligen Rückwirkung, die die Kreditinstitute dazu zwang, die zu viel gezahlten Beträge ab Beginn der Kreditaufnahme zurückzuzahlen.
Eine Ihrer Aufgaben als Banknutzer besteht darin, festzustellen, ob die Hypothek, die Sie gerade abgeschlossen haben, die Mindestzinssatzklausel enthält. Insbesondere für den Fall, dass Sie diesen Vorfall beeinflussen oder beheben können, da Sie dadurch mehr Euro zahlen müssen, als ursprünglich vorgesehen. Nehmen Sie außerdem die professionellen Dienste einer Anwaltskanzlei in Anspruch. Kurz gesagt, es gibt viele Anzeichen, die Ihnen Aufschluss darüber geben können, ob Sie tatsächlich mit einem Hypothekendarlehen mit diesen Merkmalen konfrontiert sind.
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Die Floor-Klausel ist eine bei Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz festgelegte Regelung, die die Variabilität des vereinbarten Zinssatzes begrenzt. Wenn Sie beispielsweise ein Darlehen mit variablem Zinssatz auf Basis des EURIBOR plus 1 % haben und die Bank eine Regelung anwendet, die den von Ihnen zu zahlenden Mindestzinssatz auf 3 % festlegt. Heute liegt der EURIBOR unter 0 %, Sie sollten also 1 % für Ihr Hypothekendarlehen zahlen, aber aufgrund der in der Mindestzinssatzklausel festgelegten Grenze beträgt der Mindestzinssatz, den Sie zahlen müssen, 3 %, was überhaupt nicht fair erscheint. WAHR?
Bei den meisten Hypothekendarlehen in Spanien handelt es sich um Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz. Und die meisten dieser Kredite basieren auf dem EURIBOR-Zinssatz. Und die meisten dieser Kredite wurden im Zuge des Immobilienbooms vergeben, der 2008 schließlich explodierte.
Ist die Mindestzinssatzklausel missbräuchlich, kann dies keinerlei Auswirkungen auf den Verbraucher haben. Dies bedeutet, dass das Darlehen so funktioniert, als ob die Mindestzinssatzklausel nicht von Anfang an angewendet worden wäre. Das bedeutet, dass es die Floor-Klausel nie gegeben hat, weil sie vom ersten Tag an null und nichtig ist.
