tilbagebetale et lån
En optimal realkreditstrategi omfatter også tilstrækkelige tilbagebetalingsplaner, det vil sige tilbagebetaling af realkreditlånet. Det kan tilbagebetales på én gang eller i tilsvarende rater over en længere periode. Derfor er det vigtigt at tage fat på spørgsmålene: Hvor meget skal der afskrives? Hvordan skal jeg tilbagebetale realkreditlånet? Hvilken form for amortisering passer mig bedst?
Amortisering er i princippet tilbagebetaling af et realkreditlån. Realkreditinstitutter kræver typisk afdrag på realkreditlån ud over 65 % af ejendomsværdien, mens yderligere amortisering er frivillig. Købes en ejendom eller bygges et hus, kan 80 procent af ejendommens værdi tages som pant, mens 20 procent skal komme fra låntagers egne midler. Pantebeløb ud over 15/20 af ejendomsværdien betegnes som XNUMX. pant og skal tilbagebetales inden for XNUMX (tidligere XNUMX) år eller senest ved pensionsalderen.
Ingen anden pantemulighed: Alt over 65 % belåningsværdi skal tilbagebetales inden for den aftalte tid (senest ved pensionsalderen). Hvorvidt realkreditlånet er værd at betale af, afhænger i sidste ende af to afgørende spørgsmål:
Hvordan bestemmes afdrag på realkreditlån?
Grundkonceptet for afdrag på realkreditlån er enkelt: Du starter med en lånesaldo og betaler den tilbage i lige store rater over tid. Men hvis du ser nærmere på hver betaling, vil du se, at hovedstol og renter på lånet betales til en anden sats.
"Låneamortisering er processen med at beregne lånebetalinger, der amortiserer - det vil sige betaler sig - størrelsen af lånet," forklarer Robert Johnson, professor i finans ved Creighton University's Heider School of Business.
Hvis du har et fastforrentet realkreditlån, som de fleste boligejere, er dine månedlige afdrag på realkreditlån altid de samme. Men fordelingen af hver betaling - hvor meget der går til lånets hovedstol kontra renter - ændrer sig over tid.
Denne overgang (fra hovedsageligt renter til hovedsageligt hovedstol) påvirker kun fordelingen af dine månedlige betalinger. Hvis du har et fastforrentet realkreditlån, forbliver det beløb, du betaler hver måned for hovedstol og renter.
Opdelingen af betalinger er meget vigtig, fordi den bestemmer, hvor hurtigt boligkapitalen opbygges. Til gengæld påvirker nettoformuen din evne til at refinansiere, betale dit hjem tidligt eller låne med et andet realkreditlån.
Beregning af amortisering
For mange mennesker er boligkøb den største økonomiske investering, de nogensinde vil foretage. På grund af den høje pris har de fleste normalt brug for et realkreditlån. Et realkreditlån er en form for amortiseret lån, hvor gælden tilbagebetales i periodiske rater over en vis periode. Amortiseringsperioden refererer til den tid i år, som en låntager beslutter sig for at afsætte til at betale af på et realkreditlån.
Selvom den mest populære type er det 30-årige fastforrentede realkreditlån, har købere andre muligheder, herunder 15-årige realkreditlån. Afdragsperioden påvirker ikke kun den tid, det vil tage at tilbagebetale lånet, men også størrelsen af de renter, der betales i hele realkreditlånets levetid. Længere tilbagebetalingstider betyder typisk mindre månedlige ydelser og højere samlede renteomkostninger over lånets løbetid.
I modsætning hertil betyder kortere tilbagebetalingsperioder normalt højere månedlige betalinger og lavere samlede renteomkostninger. Det er en god idé for alle, der leder efter et realkreditlån, at overveje de forskellige tilbagebetalingsmuligheder for at finde den, der passer bedst til ledelsen og potentielle besparelser. Nedenfor ser vi på de forskellige afdragsstrategier for realkreditlån for nutidens boligkøbere.
Reamortiser det personlige lån
En kortere amortisering kan spare dig penge, fordi du betaler mindre i renter i løbet af dit realkreditlån. Dit almindelige boliglånsbetalingsbeløb ville være højere, da du betaler din saldo på kortere tid. Du kan dog hurtigere opbygge egenkapital i dit hjem og hurtigere blive pantfri.
Se skemaet nedenfor. Viser virkningen af to forskellige afdragsperioder på en realkreditbetaling og de samlede renteomkostninger. De samlede renteomkostninger stiger betydeligt, hvis afskrivningsperioden overstiger 25 år.
Du behøver ikke holde dig til den afdragsperiode, du valgte, da du ansøgte om dit realkreditlån. Det giver økonomisk mening at revurdere din amortisering, hver gang du fornyer dit realkreditlån.
