Hvornår begynder du at betale mere hovedstol end renter?
Central Bank of Ireland-reglerne anvender grænser for det beløb, som långivere på det irske marked kan udlåne til ansøgere om realkreditlån. Disse grænser gælder for belåningsgrad (LTI) og belåningsgrad (LTV) for både primære boliger og fast ejendom beregnet til udlejning og er et supplement til långivernes individuelle kreditpolitikker og vilkår. For eksempel kan en långiver begrænse den procentdel af din hjembetaling, som du kan bruge til at betale dit realkreditlån.
Der gælder en grænse på 3,5 gange din årlige bruttoindkomst ved ansøgninger om realkreditlån i en primær bolig. Denne grænse gælder også for personer med negativ nettoformue, der ansøger om realkreditlån til en ny bolig, men ikke dem, der ansøger om lån til køb af en lejebolig.
Långivere har et vist skøn, når det kommer til ansøgninger om realkreditlån. For førstegangskøbere kan 20 % af værdien af realkreditlån godkendt af en långiver være over denne grænse, og for anden og efterfølgende købere kan 10 % af værdien af disse realkreditlån være under denne grænse.
Hvornår begynder du at betale mere hovedstol end renter på et billån?
Der kan være en forvirrende række af realkreditlån, men for de fleste boligkøbere er der i praksis kun ét. Det 30-årige fastforrentede realkreditlån er praktisk talt en amerikansk arketype, æblekagen af finansielle instrumenter. Det er den vej, generationer af amerikanere har taget for at eje deres første hjem
Et realkreditlån er intet andet end en bestemt type lån, der er garanteret af fast ejendom. I et løbetidslån betaler låntager renter beregnet på årsbasis mod den udestående saldo på lånet. Både renten og det månedlige afdrag er fast.
Da det månedlige afdrag er fast, ændres den del, der er bestemt til at betale renterne, og den del, der er bestemt til at betale hovedstolen, over tid. I første omgang, fordi lånesaldoen er meget høj, er det meste af betalingen renter. Men efterhånden som saldoen bliver mindre, falder rentedelen af betalingen, og hovedstolen stiger.
Et kortere lån giver en højere månedlig betaling, hvilket får et 15-årigt realkreditlån til at virke mindre overkommeligt. Men den kortere løbetid gør lånet billigere på flere fronter. Faktisk vil et 30-årigt realkreditlån i løbet af lånets løbetid ende med at koste mere end dobbelt så meget som en 15-årig mulighed.
Beregner for realkreditlån
En kortere amortisering kan spare dig penge, fordi du betaler mindre i renter i løbet af dit realkreditlån. Mængden af almindelige afdrag på realkreditlån ville være højere, da du betaler saldoen på kortere tid. Du kan dog hurtigere opbygge egenkapital i dit hjem og hurtigere blive pantfri.
Se skemaet nedenfor. Viser virkningen af to forskellige afdragsperioder på en realkreditbetaling og de samlede renteomkostninger. De samlede renteomkostninger stiger betydeligt, hvis afskrivningsperioden overstiger 25 år.
Du behøver ikke holde dig til den afdragsperiode, du valgte, da du ansøgte om dit realkreditlån. Det giver økonomisk mening at revurdere din amortisering, hver gang du fornyer dit realkreditlån.
Hvor mange procent af et 30-årigt realkreditlån betales af på 10 år?
At købe en bolig med et realkreditlån er den største økonomiske transaktion, de fleste af os foretager. Typisk finansierer en bank eller et realkreditinstitut 80 % af boligens pris, og du indvilliger i at betale tilbage – med renter – over en fastsat periode. Når du sammenligner långivere, realkreditlån og lånemuligheder, er det nyttigt at forstå, hvordan realkreditlån fungerer, og hvilken type der kan være bedst for dig.
I de fleste realkreditlån tilbagebetales en del af det lånte beløb (hovedstolen) plus renter hver måned. Långiveren vil bruge en amortiseringsformel til at oprette en betalingsplan, der opdeler hver betaling i hovedstol og renter.
Hvis du foretager indbetalingerne i henhold til låneafdragsplanen, vil det være fuldt ud betalt ved udløbet af den fastsatte løbetid, for eksempel 30 år. Hvis realkreditlånet er en fast rente, vil hver betaling være et tilsvarende dollarbeløb. Hvis realkreditlånet er variabelt forrentet, ændres ydelsen periodisk i takt med, at renten på lånet ændres.
Løbetiden eller længden af dit lån afgør også, hvor meget du betaler hver måned. Jo længere løbetid, jo lavere er de månedlige ydelser. Afvejningen er, at jo længere tid det tager at betale af på realkreditlånet, jo højere bliver de samlede omkostninger ved at købe boligen, fordi der betales renter i længere tid.
