Hvad er et godt belåningsforhold?
Udtrykket "pant" refererer til et lån, der bruges til at købe eller vedligeholde et hjem, jord eller andre typer fast ejendom. Låntageren accepterer at betale långiveren over tid, normalt i en række regelmæssige betalinger opdelt i hovedstol og renter. Ejendommen tjener som sikkerhed for lånet.
Låntageren skal ansøge om et realkreditlån gennem deres foretrukne långiver og sørge for, at de opfylder flere krav, såsom minimumskreditscore og udbetalinger. Ansøgninger om realkreditlån gennemgår en streng forsikringsproces, før de når slutfasen. Typerne af realkreditlån varierer afhængigt af låntagerens behov, såsom konventionelle lån og fastforrentede lån.
Enkeltpersoner og virksomheder bruger realkreditlån til at købe fast ejendom uden at skulle betale den fulde købspris på forhånd. Låntageren tilbagebetaler lånet plus renter over en fastsat årrække, indtil han ejer ejendommen frit og ubehæftet. Pantelån er også kendt som pant i ejendom eller fordringer på ejendom. Hvis låntager misligholder realkreditlånet, kan långiver tvangsauktionere ejendommen.
Realkreditlån
Loan-to-value (LTV) er en lånerisikovurdering, som finansielle institutioner og andre långivere ser på, før de godkender et realkreditlån. Lånevurderinger med en høj belåningsgrad betragtes typisk som mere risikable lån. Hvis realkreditlånet godkendes, har lånet derfor en højere rente.
Derudover kan et lån med et højt LTV-forhold kræve, at låntageren køber realkreditforsikring for at udligne risikoen for långiveren. Denne type forsikring kaldes privat realkreditforsikring (PMI).
LTV-forholdet beregnes ved at dividere det lånte beløb med ejendommens vurderede værdi, udtrykt i procent. For eksempel, hvis du køber et hus vurderet til 100.000 USD for dets anslåede værdi, og du foretager en udbetaling på 10.000 USD, vil du låne 90.000 USD. Resultatet er et LTV-forhold på 90 % (dvs. 90.000/100.000).
Bestemmelse af LTV-forholdet er en kritisk komponent i at tegne et realkreditlån. Det kan bruges i processen med at købe en bolig, refinansiere et nuværende realkreditlån til et nyt lån eller optage et lån mod egenkapitalen i en ejendom.
norsk realkreditlån
At købe en bolig med et realkreditlån er den største økonomiske transaktion, de fleste af os foretager. Typisk finansierer en bank eller et realkreditinstitut 80 % af boligens pris, og du indvilliger i at betale tilbage – med renter – over en fastsat periode. Når du sammenligner långivere, realkreditlån og lånemuligheder, er det nyttigt at forstå, hvordan realkreditlån fungerer, og hvilken type der kan være bedst for dig.
I de fleste realkreditlån tilbagebetales en del af det lånte beløb (hovedstolen) plus renter hver måned. Långiveren vil bruge en amortiseringsformel til at oprette en betalingsplan, der opdeler hver betaling i hovedstol og renter.
Hvis du foretager indbetalingerne i henhold til låneafdragsplanen, vil det være fuldt ud betalt ved udløbet af den fastsatte løbetid, for eksempel 30 år. Hvis realkreditlånet er en fast rente, vil hver betaling være et tilsvarende dollarbeløb. Hvis realkreditlånet er variabelt forrentet, ændres ydelsen periodisk i takt med, at renten på lånet ændres.
Løbetiden eller længden af dit lån afgør også, hvor meget du betaler hver måned. Jo længere løbetid, jo lavere er de månedlige ydelser. Afvejningen er, at jo længere tid det tager at betale af på realkreditlånet, jo højere bliver de samlede omkostninger ved at købe boligen, fordi der betales renter i længere tid.
Belåningsgrad
Her er et hurtigt tip, når du udfylder din realkreditansøgning: Undervurder ikke vigtigheden af at opføre alle dine aktiver. Det kan gøre en forskel i den type realkreditlån, du er berettiget til, og den rente, du modtager.
Når en långiver gennemgår din ansøgning om boliglån, vil de se på din kreditscore, den samlede månedlige gæld og den samlede månedlige indkomst samt din samlede nettoformue. Nettoværdien er vigtig, fordi den fortæller långiveren, hvor mange penge - mellem indkomst og aktiver - du faktisk har.
Du undrer dig måske over, hvordan nettoformuen beregnes. Långiveren vil trække enhver gæld du har fra dine samlede aktiver for at beregne din nettoværdi, hvilket vil give dem en bedre idé om, hvor mange penge du rent faktisk har.
De vil også tage hensyn til dine aktiver for at bestemme, hvordan du ville foretage betalinger, hvis du mistede dit job: kunne du holde dig oven vande i et par måneder? Långiveren kan afgøre, hvor risikabel låntageren er, ved at undersøge ikke kun check- og opsparingskonti, men også hvor meget hovedstolen er bundet i aktiver.
