pant uden pmi
Det er en myte, at man skal give 20 % af købsprisen på en bolig for at få et realkreditlån. Långivere tilbyder adskillige låneprogrammer med lavere udbetalingskrav for at passe til en række forskellige købers budgetter og behov. Men hvis du vælger denne vej, skal du betale for privat realkreditforsikring (PMI). Denne ekstra udgift kan øge omkostningerne ved månedlige afdrag på realkreditlån og gør generelt lånet dyrere. Det er dog næsten uundgåeligt, hvis du ikke har en udbetaling på 20 % eller mere sparet.
PMI er en form for realkreditforsikring, som købere typisk skal betale på et konventionelt lån, når de foretager en udbetaling på mindre end 20 % af boligens købspris. Mange långivere tilbyder lave udbetalingsprogrammer, som tillader så lidt som 3 % udbetaling. Omkostningerne ved denne fleksibilitet er PMI, som beskytter långiverens investering i tilfælde af, at du misligholder dit realkreditlån, kendt som en standard. Med andre ord, PMI forsikrer långiveren, ikke dig.
PMI hjælper långivere med at inddrive flere penge i tilfælde af misligholdelse. Grunden til, at långivere kræver dækning for udbetalinger på mindre end 20 % af købsprisen, er fordi du ejer en mindre interesse i dit hjem. Långivere låner dig flere penge på forhånd og står derfor til at tabe mere, hvis du ikke betaler i de første par år af ejerskabet. Lån forsikret af Federal Housing Administration eller FHA-lån kræver også realkreditforsikring, men retningslinjerne er anderledes end konventionelle lån (mere om det senere).
Belåningsgrad
Men nu hvor du betaler høje realkreditforsikringspræmier måned efter måned og år efter år, er du måske ikke så sikker. Faktisk kan en person med et $250.000 FHA-lån forvente at betale omkring $30.000 i realkreditforsikringspræmier i løbet af lånets levetid.
Hvis du købte et hjem med et FHA-lån for et par år siden, kan du være berettiget til at annullere din FHA PMI i dag. Denne mulighed er attraktiv, fordi den ikke kræver, at du får et nyt realkreditlån. Hvis din lånesaldo er 78 % af den oprindelige købspris, og du har betalt FHA PMI i 5 år, er din långiver eller serviceudbyder forpligtet til ved lov at annullere din realkreditforsikring i dag.
Selvom en lav realkreditsaldo er en sikker måde at annullere FHA realkreditforsikring på, kan det tage et stykke tid at komme til det punkt. På et 30-årigt fast FHA-lån vil det tage omkring ti år at betale dit lån op til 78 % af den oprindelige købspris. Hvis du ikke har nået det punkt, skal du fortsætte med at betale i et par år mere eller foretage en engangsbetaling af hovedstolen.
Annullering af FHA realkreditforsikring er også muligt ved at refinansiere til et konventionelt lån. Refinansiering til et konventionelt realkreditlån er ofte den hurtigste og mest omkostningseffektive vej at gå, især hvis realkreditrenterne er faldet siden det oprindelige lån. Og det kan være den eneste måde at gøre det på, hvis du åbnede dit FHA-lån den 3. juni 2013 eller senere, hvor din FHA-realkreditforsikring blev uopsigelig.
Krav på boliglån
Realkreditforsikring har været en fast bestanddel i realkreditbranchen siden slutningen af 80'erne. Privat realkreditforsikring, eller PMI, er virkelig en forsikring som enhver anden. Realkreditforsikring på konventionelle lån er påkrævet, når det første realkreditlån overstiger 20 % af boligens værdi. Hvis låntagere afsætter 20 procent eller mere, er realkreditforsikring ikke nødvendig. I tilfælde af, at lånet går på tvangsauktion, kompenseres långiver for forskellen mellem låntagers udbetaling og XNUMX procent af boligens værdi. Dette beløb vil variere ud fra andre faktorer, men generelt er det sådan, realkreditforsikring fungerer.
Men indtil vedtagelsen af Homeowners Protection Act af 1998 var realkreditforsikring et livstidsproblem. Medmindre realkreditlånet blev hævet ved salg eller refinansiering, ville realkreditforsikringen altid være en del af realkreditlånet, uanset boligens aktuelle markedsværdi. Denne lov gav forbrugere mulighed for at slippe af med realkreditforsikring, enten gennem direkte ansøgning eller naturlig amortisering, for alle lån udstedt den 29. juli 1999 eller senere.
Pmi Elimination Lommeregner
PMI er en stor omkostning for boligejere, ofte mellem $100 og $300 om måneden. Heldigvis sidder du ikke fast med PMI for evigt. Når du har opbygget noget egenkapital i dit hjem, er der flere måder at slippe af med PMI og sænke dine månedlige betalinger.
”Du kan gøre det med en ny vurdering, men det er ikke alle långivere, der tillader det. Generelt skal det være baseret på de oprindelige lånevilkår og boligens værdi på det tidspunkt, hvor lånet opnås. Ellers bliver du nødt til at refinansiere, for at den nye værdi kan indregnes,” siger Jon Meyer, udlånsekspert hos The Mortgage Reports og licenseret MLO.
Boligejere med konventionelle lån har den nemmeste måde at slippe af med PMI. Denne realkreditforsikringsdækning ophører automatisk, når lånet når en belåningsgrad på 78 % (dvs. 22 % egenkapital i boligen).
Når du søger om PMI-fjernelse, kan belåningsgraden beregnes ud fra din boligs oprindelige købspris eller ud fra din boligs oprindelige vurdering (alt efter hvad der er lavest). Eller, hvis dit hjems værdi er steget, kan du anmode om en ny vurdering og fjerne PMI baseret på dit hjems aktuelle værdi.
