lege di sicurità
A riforma di a deduzione di l'interessu ipotecariu (MID) puderia aumentà l'ingrossu fiscale federale è rende u sistema fiscale più prugressivu. In ogni casu, certi contribuenti, in particulare quelli chì anu un altu redditu, sò prubabilmente mitigà ogni aumentu di l'impositu assuciatu cù a riforma vendendu certi assi finanziari è paghendu u so debitu ipotecariu. Questa pratica riducerà l'ingudu federale assuciatu cù a riforma è puderia ancu fà a riforma MID un pocu menu progressiva di ciò chì altrimenti seria.
Grazie à una cuncessione da a Fundazione Peter G. Peterson, u Tax Policy Center (TPC) hè capaci di simule i pruposti di riforma MID, cumpresi l'effetti di i contribuenti chì rispundenu à i cambiamenti paghendu u debitu di l'ipoteka cù i so assi finanziarii. Demu alcuni esempi in un libru di carta, chì mostra l'implicazioni di l'ingudu è a distribuzione di l'amortizazione di l'ipoteka.
A riforma MID hè stata longu un tema di dibattitu di pulitica fiscale perchè hè un poveru incitamentu per e famiglie di redditu moderatu, chì raramente detallanu deduzioni, per cumprà una casa. À u listessu tempu, a deduzzione incuraghjenu i famiglii d'altu redditu à piglià prestitu per cumprà case più grande è più caru piuttostu cà invistisce in altri assi. A Tax Cuts and Jobs Act quasi duppiò a deduzzione standard è hà limitatu a deduzzione fiscale statale è lucale à $ 10.000 per l'anni fiscali da 2018 à 2025. In u risultatu, u numeru di contribuenti chì detallanu e deduzioni è chì dichjaranu MID hà riduciutu significativamente, è i benefici. di u MID eranu più cuncentrati à a fine superiore di a distribuzione di l'ingudu.
Cumu esce da un prestitu predatore
U Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act hè statu creatu in risposta à a crisa finanziaria di 2007-2008. A lege, chjamata dopu à i so patrocinatori, u Senatore Christopher J. Dodd (Demucraticu di u Connecticut) è u Rappresentante Barney Frank (Demucraticu di Massachusetts), cuntene numerosi disposti, detallati in pagine 848, chì anu da esse implementatu annantu à parechji anni.
U Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act hè una lege massiva di riforma finanziaria chì hè stata passata in u 2010, durante l'amministrazione Obama. A Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act - tipicamente accurtata à l'Attu Dodd-Frank - hà stabilitu una serie di novi agenzie di u guvernu incaricati di surveglià i diversi cumpunenti di a lege è, per estensione, diversi aspetti di u sistema finanziariu.
Quandu Donald Trump hè statu elettu presidente in u 2016, hà prumessu di abrogà Dodd-Frank. In maghju 2018, l'amministrazione di Trump hà firmatu una nova lege chì abrogava parte significativa di Dodd-Frank. A parte di i critichi, u Cungressu di i Stati Uniti hà passatu l'Attu di Crescita Ecunomica, Relief Regulatory, è Prutezzione di u Consumatore, chì abrogava parte significativa di l'Attu Dodd-Frank. Hè statu firmatu in lege da u presidente Trump u 24 di maghju di u 2018. Eccu alcuni di e disposizioni di a nova lege, è alcune di e zone induve e regule sò state rilassate:
Cfpb Mortgage
U Titulu XIV di l'Attu, chjamatu l'Attu di Riforma di l'Ipoteca è di Predatori Anti-Predator, stabilisce standard minimi per i mutui residenziali, regula a compensazione di i broker di ipoteca, è allarga a prutezzione di i cunsumatori è i requisiti di divulgazione di i prestatori. Crea ancu un Uffiziu di Cunsigliu di l'Abitazione in u Dipartimentu di l'Abitazione è u Sviluppu Urbanu di i Stati Uniti (HUD). E mudificazioni di u Titulu XIV entranu in vigore trà sei è diciottu mesi dopu a promulgazione di a Legge.
L'Attu stabilisce certi standard federali per i prestiti ipotecari residenziali pensati per assicurà chì i cunsumatori sò infurmati è capaci di pagà i so pagamenti ipotecarii. Parechje di e novi regule elencate quì sottu ponu influenzà l'attività di un "originatore di l'ipoteca", definitu cum'è quellu chì riceve una dumanda di prestitu residenziale, assiste u candidatu, o negozia i termini di prestitu:
L'Attu crea un Uffiziu di Cunsigliu di l'Abitazione in u Dipartimentu di l'Abitazione è u Sviluppu Urbanu. L'uffiziu hè destinatu à facilità cunsiglii nantu à a pruprietà di a casa, l'ipoteche è l'affittu di i stessi. Stabilirà norme per i materiali utilizati in tali cunsiglii, prumove i cunsiglii, conduce prugrammi di educazione è furnisce assistenza finanziaria à l'urganisazioni chì furniscenu cunsiglii.
Hè pussibule include a riforma in l'ipoteka ? 2021
A depressione ecunomica di u 2008 hè stata causata in parte da l'esplosione di a bolla di l'abitazione. L'ipoteki sò diventati estremamente faciuli d'ottene, è assai di elli avianu disposizioni predatori chì rendevanu difficiuli per i prestiti di pagà i so ipoteki in casu chì u so immubiliare hà calatu in valore.
U Tìtulu XIV modifica l'Attu di Verità in Prestitu (15 USC 1631) per stabilisce un obbligo di cura per tutti l'originatori di l'ipoteka, chì esigene chì sò debitamente qualificati, registrati è licenziati in quantu necessariu, è di cunfurmà cù qualsiasi regulazione cuncepita da a Riserva Federale. Cunsigliu per surveglià e so operazioni. Vede 15 USC § 1639 (a), 15 USC § 1639 (b) (Dodd-Frank § 1402). L'originatori di l'ipoteca sò pruibiti di riceve una compensazione uguale à a quantità nominale di u prestitu, chì duverebbe riduce l'incentivi per l'origine di l'ipoteca per dirigisce i muturi à i prestiti ipotecari residenziali chì u prestatariu ùn pò micca rimbursà. Vede 15 USC § 1639 (b) (Dodd-Frank Act § 1403). U Cunsigliu di a Riserva Federale hà u putere di pruibisce i termini di prestitu ingannevoli, inghjusti o abusivi, è pò regulà tutte l'ipoteche residenziali per assicurà chì i termini sò in u megliu interessu di i cunsumatori è di u publicu. Vede id. (Dodd Frank Act § 1405).
