Alliberament de l'avalador del préstec
Depenent del lloc on es visqui, cada cop és més difícil adquirir la primera hipoteca. Amb l'augment dels preus de l'habitatge, cada cop hi ha més gent que té dificultats per estalviar per al seu dipòsit i, els que poden estalviar una mica, segueixen havent de fer front a la despesa afegida de l'assegurança hipotecaria.
Aleshores, quines són les alternatives? Seguir pagant el lloguer (que són bàsicament diners morts) amb l'esperança de poder estalviar finalment per al dipòsit, o assumir més deutes en forma d'assegurança hipotecaria? Per sort, hi ha una altra alternativa: podeu sol·licitar un préstec hipotecari amb aval.
Un préstec hipotecari amb aval és aquell en què una altra part (normalment un dels pares) utilitza la seva pròpia propietat com a mitjà de garantia del préstec previst. Això permet a vostè (el prestatari) renunciar a la necessitat d'un dipòsit; al seu lloc, podeu demanar prestat fins al 110% del preu de compra d'un habitatge. En general, quan una persona demana prestat més del 80% del valor de la propietat, el banc us exigirà que pague una assegurança hipotecaria. Aquest és la garantia del banc en cas que no puguis tornar el préstec.
Requisits del garant
Exemple – Banc del pare i la mareJoe demana el finançament d'un vehicle amb la garantia dels seus pares Mike i Betty. Nou mesos després, Joe deixa de pagar. El prestador exigeix a Mike i Betty que paguin el préstec del cotxe de Joe i un préstec personal que desconeixien. Mike intenta reclamar, però el prestador diu que és una garantia «per a totes les obligacions» que cobreix tots els deutes de Joe. Betty presenta una queixa davant del sistema de resolució de conflictes del prestador, que determina que el prestador no va informar Mike i Betty sobre el préstec personal ni va comprovar que poguessin garantir aquest nou deute. El sistema ordena al prestador que cancel·li la garantia. Això vol dir que Mike i Betty han de seguir pagant el préstec del cotxe, però no el préstec personal de Joe.
Problemes de pagament1. Poseu-vos en contacte amb el prestador Si el prestador ha actuat injustament, és possible que pugueu canviar o cancel·lar la vostra garantia. Abans de posar-vos en contacte, llegiu la nostra informació sobre: Un assessor financer gratuït us pot ajudar a posar-vos en contacte amb el prestador oa parlar amb ell per vostè. Comença per posar-te en contacte amb la línia d'ajuda gratuïta MoneyTalks. Informació de contacte (enllaç extern) – MoneyTalks
Quan es pot deixar de ser garant
Actualment tinc una hipoteca amb avalador a ANZ. L'import del préstec és de 560.000 dòlars i el valor de la propietat ha augmentat fins a 680.000 dòlars. Vaig comprar la propietat a Penrith, Nova Gal·les del Sud, fa un parell d'anys amb l'ajuda de la meva tia com a avalista. Ara, vull alliberar-la ja que heu de garantir la compra de la vostra filla. Puc eliminar-la del meu préstec hipotecari?
Sí, podeu eliminar el seu avalador del préstec hipotecari. En retirar un avalista del préstec hipotecari, el que més preocupa els bancs és la seva relació préstec-valor (LVR), que és el percentatge de l'import restant del préstec pel que fa al valor de la seva propietat.
Pots sol·licitar un préstec i alliberar el teu avalador, en cas contrari es mantindrà durant tota la vida del préstec. Si vostè o els seus pares realment ho desitgen, alguns prestadors li permetran eliminar la garantia una vegada que el seu LVR sigui del 90%. No obstant això, tingueu en compte que haureu de pagar una prima de LMI, ja que l'import del préstec és el 80% del valor de la propietat.
D'altra banda, un cop el LVR estigui en el 80%, podrà eliminar la garantia i evitar el cost de l'assegurança hipotecaria dels prestadors. Algunes persones tenen la impressió que la garantia s'elimina automàticament quan es deu menys del 80% del valor de la propietat. Malauradament, això no és així.
Ser avalador afecta l'obtenció d'un préstec?
Estalviar per comprar una casa pot ser tot un repte: poden passar anys abans de tenir prou per cobrir el dipòsit i altres despeses. Si creieu que no podeu complir el requisit típic de dipòsit, podeu considerar la possibilitat d'obtenir un préstec amb aval.
Un préstec hipotecari amb aval permet a un parent proper (normalment un dels pares) utilitzar el capital del seu habitatge com a garantia duna part o la totalitat del préstec hipotecari. Vostè segueix havent de demanar diners prestats a un prestador i tornar-lo, però l'avalador proporciona la seguretat per al préstec que la majoria dels prestataris solen aportar en forma de dipòsit. L'ús d'un avalador permet als prestataris obtenir un préstec hipotecari sense el requisit habitual del 20% de dipòsit, cosa que significa que no han de pagar l'assegurança hipotecaria dels prestadors (LMI).
En cas que vostè no pugui pagar la hipoteca, l'avalador serà el responsable de fer els pagaments. Si no podeu fer front als pagaments, el banc podria embargar casa per recuperar la pèrdua.
Els avalistes poden optar per garantir només una part del préstec (per exemple, el 20%) en comptes de la totalitat. Quan el prestatari ha tornat la part garantida del préstec, la propietat de l'avalador està fora de perill encara que no es paguen les quotes futures. L'avalista pot llavors demanar que se li alliberi del préstec.
