Quan és el millor moment per fixar un tipus d'interès hipotecari
Si sou nou en el joc de la compra d'habitatge, probablement estigui sorprès per la quantitat d'argot que ha escoltat i llegit. Podeu tenir una hipoteca de tipus fix o de tipus variable. Podeu tenir un termini de 15 o 30 anys, o fins i tot un termini personalitzat. I molt més.
Resulta que has de decidir quin tipus dhipoteca és ladequada per a tu. Però abans de decidir si una hipoteca de tipus fix té sentit per a tu, has de saber el bàsic sobre què són aquests tipus dhipoteques i com funcionen.
Una hipoteca de tipus fix és una opció de préstec hipotecari amb un tipus dinterès específic per a tot el termini del préstec. Essencialment, el tipus dinterès de la hipoteca no canviarà durant la vida del préstec i els pagaments dinteressos i capital del prestatari seguiran sent els mateixos cada mes.
Préstec de tipus fix a 30 anys: Un tipus d'interès del 5,375% (5,651% TAE) és pel cost de 2,125 punts (6.375,00 dòlars) pagats al tancament. En una hipoteca de $300,000, vostè faria pagaments mensuals de $1,679.92. El pagament mensual no inclou els impostos ni les primes dassegurança. L'import del pagament real serà més gran. El pagament suposa una relació préstec-valor (LTV) del 79,50%.
Tipus d'interès variable
Que la pujada dels tipus bàsics afecti la hipoteca depèn del tipus d'hipoteca que tingui. Si teniu una hipoteca de tipus variable, és probable que el vostre tipus pugi. Si és una hipoteca variable, sens dubte ho farà. Però si tens una hipoteca a tipus fix, el tipus que pagues no canviarà fins al final del període de tipus fix.
Una hipoteca a tipus fix pot protegir-te de les conseqüències de futures pujades de tipus. Aquest tipus dhipoteca ofereix un tipus dinterès fix durant un període de temps determinat. Per exemple, una societat de crèdit hipotecari pot oferir un tipus fix a dos anys a 1,5%. D'aquesta manera, sabreu exactament quant pagareu cada mes, cosa que facilitarà l'elaboració del vostre pressupost. I si el tipus d'interès bàsic puja, no us heu de preocupar, ja que els vostres pagaments no canviaran.
Les hipoteques de tipus variable funcionen de manera diferent. Cada prestador hipotecari tindrà un tipus variable estàndard (SVR). Aquest serà més alt que el tipus bàsic (normalment un 3 o 4% més alt) i variarà entre els diferents prestadors. Els prestadors hipotecaris poden canviar el SVR quan vulguin, però, en general, els SVR pugen i baixen en funció dels canvis en el tipus bàsic.
Tipus d'interès fix
El nombre de propietaris que opten per hipoteques de tipus fix a llarg termini ha augmentat els últims anys a causa d'una combinació de tipus d'interès baixos i una incertesa econòmica més gran. En aquest article, els nostres experts exploren aquesta tendència amb més detall i comparteixen algunes de les consideracions per a aquells que busquen fer el mateix.
Juntament amb la contínua incertesa econòmica deguda a la pandèmia i les previsions dels economistes sobre la pujada dels tipus d'interès en els propers anys, no és estrany que alguns prestataris vulguin fixar les seves quotes hipotecàries i evitar les fluctuacions en els costos dels seus préstecs. Segons un estudi publicat l'any passat pel Banc d'Anglaterra, les hipoteques amb tipus d'interès fixos a llarg termini -definides com aquelles amb tipus fixos durant cinc anys o més- van representar la meitat dels nous préstecs hipotecaris, davant del 30% de 20161.
«Saps què pagaràs durant un període de 10 anys», va dir. «No tens cap risc de tipus d?interès, mentre que normalment si tens un tracker o un tipus variable, les quotes tendiran a pujar i baixar amb el tipus d?interès bancari del Banc d?Anglaterra».
Hipoteca a tipus fix més llarga
Quan triïs una hipoteca, no et fixis només a les quotes mensuals. És important que entenguis quant et costen els pagaments del tipus d'interès, quan poden pujar i quines seran les teves quotes després que això passi.
Quan acabi aquest període, passarà a un tipus variable estàndard (SVR), llevat que es torni a hipotecar. És probable que el tipus variable estàndard sigui molt més alt que el tipus fix, cosa que pot suposar un gran augment de les quotes mensuals.
La majoria de les hipoteques són ara «portàtils», cosa que significa que es poden traslladar a una nova propietat. Tot i això, el trasllat es considera una nova sol·licitud d'hipoteca, per la qual cosa haurà de complir amb les comprovacions d'asequibilitat del prestador i altres criteris perquè li aprovin la hipoteca.
Portar una hipoteca pot significar sovint que només es manté el saldo existent a l'acord fix o de descompte actual, per la qual cosa cal triar un altre acord per a qualsevol préstec addicional per a la mudança, i és poc probable que aquest nou acord coincideixi amb el calendari de l'acord existent.
Si sabeu que és probable que es canviï de casa dins del període de despeses d'amortització anticipada de qualsevol nova operació, podeu considerar ofertes amb despeses d'amortització anticipada baixes o nuls, cosa que us donarà més llibertat per buscar entre els prestadors quan arribi el moment de mudar-se.
