Investopedia kalkulator
Rano otplata hipoteke može vam pomoći da uštedite hiljade dolara kamata. Ali prije nego što počnete bacati gomilu novca u tom smjeru, morat ćete razmotriti nekoliko faktora kako biste utvrdili je li to pametan izbor.
Svaki put kada platite hipoteku, ona se dijeli između glavnice i kamate. Većina plaćanja ide za kamatu tokom prvih nekoliko godina kredita. Dugovaćete manje kamate dok otplaćujete glavnicu, što je iznos novca koji ste prvobitno pozajmili. Na kraju kredita, mnogo veći procenat otplate ide prema glavnici.
Dodatne uplate možete primijeniti direktno na stanje glavnice hipoteke. Dodatne otplate glavnice smanjuju iznos novca koji ćete platiti u kamati prije nego što se kamata može prikupiti. Ovo vam može oduzeti više godina od hipoteke i uštedjeti hiljade dolara.
Recimo da pozajmite 150.000 dolara za kupovinu kuće sa 4% kamate i rokom od 30 godina. Kada otplatite zajam, platit ćete ogromnih 107.804,26 dolara kamate. Ovo je dodatak na 150.000 dolara koje ste prvobitno pozajmili.
Kako smanjiti iznos glavnice hipotekarnog kredita
Za većinu nas kupovina kuće znači uzimanje hipoteke. To je jedan od najvećih kredita koje ćemo tražiti, pa je vrlo važno razumjeti kako funkcionišu rate i koje su mogućnosti da ih smanjimo.
Kod amortizacione hipoteke, mjesečno plaćanje se sastoji od dva različita dijela. Dio mjesečne naknade koristit će se za smanjenje obima neizmirenog duga, dok će ostatak biti iskorišten za pokriće kamate na taj dug.
Kada dođete do kraja roka hipoteke, glavnica koju ste pozajmili će biti otplaćena, što znači da će hipoteka biti otplaćena u potpunosti. Tabela ispod pokazuje kako će se kamata i glavnica mijenjati tokom trajanja hipoteke.
Međutim, na kraju 25 godina, moraćete da budete u mogućnosti da otplatite 200.000 funti glavnice koju ste prvo pozajmili; ako ne možete, možda ćete morati prodati imovinu ili se suočiti s rizikom povrata.
Vratimo se na naš prethodni primjer 200.000-godišnje hipoteke od 25 funti sa kamatnom stopom od 3%. Ako plaćate 90 funti mjesečno previše, otplatili biste dug za samo 22 godine, štedeći vam tri godine otplate kamata na kredit. Ovo bi bila ušteda od £11.358.
Hipotekarni zajmodavac zahteva učešće od 20 i nudi zajam na 30 godina po kamatnoj stopi od 3,5
Ali šta je sa vlasnicima koji ostaju dugoročno? Tih 30 godina otplate kamata može početi izgledati kao teret, posebno u poređenju sa otplatama po tekućim kreditima sa nižim kamatama.
Međutim, uz refinansiranje na 15 godina možete dobiti nižu kamatu i kraći rok kredita kako biste brže otplatili hipoteku. Ali imajte na umu da što je kraći rok vaše hipoteke, to su mjesečne uplate veće.
Uz kamatnu stopu od 5% tokom sedam godina i četiri mjeseca, vaša preusmjerena plaćanja hipoteke iznosila bi 135.000 dolara. Ne samo da je uštedjela 59.000 dolara na kamati, već ima i dodatnu rezervu u gotovini nakon prvobitnog roka zajma od 30 godina.
Jedan od najjednostavnijih načina da izvršite dodatnu uplatu svake godine je da plaćate polovinu svoje hipoteke svake dvije sedmice umjesto da cijeli iznos plaćate jednom mjesečno. Ovo je poznato kao "dvonedeljna plaćanja".
Međutim, ne možete tek tako početi da plaćate svake dvije sedmice. Vaš serviser za kredit bi mogao biti zbunjen primanjem djelimičnih i neredovnih plaćanja. Prvo razgovarajte sa svojim kreditnim serviserom da se dogovorite o ovom planu.
Mislim da bi trebao ići kući ranije
Rano otplata hipoteke za kuću može biti pametan potez za mnoge zajmoprimce. Može uštedjeti hiljade dolara na kamatama i pruža vam više mogućnosti za finansijsku slobodu. Vlasnici kuća mogu izabrati da uštede dodatni novac, investiraju ili ga ulože u planove za penzionisanje.
Postoji nekoliko razloga da razmislite o prevremenoj otplati hipoteke. Na primjer, kamata ušteđena na 30-godišnju hipoteku na kuću od 120.000 dolara lako bi mogla biti 170.000 dolara. Bez te mjesečne uplate, povećao bi se mjesečni novčani tok, novac koji bi se mogao iskoristiti za investiciju ili staviti na štedni račun. Mir u posjedovanju kuće besplatno, a da nikome ništa ne dugujete, je neprocjenjiv.
Jednostavno plaćanje malo više glavnice svakog mjeseca omogućit će zajmoprimcu da prijevremeno otplati hipoteku. Jednostavno plaćanje 100 dolara više mjesečno za glavnicu hipoteke smanjuje broj mjeseci plaćanja. Hipoteka od 30 godina (360 mjeseci) može se smanjiti na oko 24 godine (279 mjeseci), što je ušteda od 6 godina. Postoji nekoliko načina da nađete tih dodatnih 100 dolara mjesečno: zaposlite se na pola radnog vremena, smanjite ishranu vani, odustanite od te dodatne šoljice kafe svaki dan ili možda neki drugi jedinstveni plan. Razmotrite mogućnosti; može biti iznenađujuće kako se to lako može postići.
