Da li je bolje dobiti hipoteku na 15 godina ili platiti više za hipoteku na 30 godina?
Ovaj alat vam omogućava da izračunate svoje mjesečne otplate hipotekarnog kredita, koristeći različite uslove, kamatne stope i iznose kredita. Uključuje napredne funkcije kao što su tablice amortizacije i mogućnost izračunavanja kredita koji uključuje poreze na imovinu, osiguranje vlasnika kuće i osiguranje hipoteke na nekretnini.
Za pregled rezultata online nisu potrebni lični podaci, a e-pošta se koristi samo za slanje traženih izvještaja. Ne pohranjujemo kopije generiranih PDF-ova i vaš zapis e-pošte i izračun se odbacuju odmah nakon podnošenja izvještaja. Sve stranice na ovoj stranici štite privatnost korisnika koristeći tehnologiju sigurne utičnice.
Da biste saznali možete li sebi priuštiti kupovinu kuće, potrebno je mnogo više od pronalaska kuće u određenom rasponu cijena. Osim ako nemate veoma velikodušnog - i bogatog - rođaka koji je voljan dati vam punu cijenu kuće i dozvoliti vam da je otplatite bez kamate, ne možete samo podijeliti cijenu kuće s brojem mjeseci u kojima ste planiraju to platiti i dobiti otplatu kredita. Kamata može dodati desetine hiljada dolara ukupnom trošku koji vraćate, a u prvim godinama vašeg zajma, najveći dio vašeg plaćanja će biti kamata.
Koje su prednosti, a koje mane dužeg roka hipotekarnog kredita?
Može postojati zbunjujuće mnoštvo hipoteka, ali za većinu kupaca kuća, u praksi, postoji samo jedna. Hipoteka na 30 godina sa fiksnom kamatnom stopom je praktično američki arhetip, pita od jabuka finansijskih instrumenata. To je put kojim su generacije Amerikanaca išle do posjedovanja svog prvog doma.
Hipoteka nije ništa drugo do posebna vrsta oročenog kredita, garantovanog nekretninama. Kod oročenog kredita, zajmoprimac plaća kamatu obračunatu na godišnjoj osnovi na neotplaćeni iznos kredita. I kamatna stopa i mjesečna rata su fiksni.
Pošto je mjesečna isplata fiksna, dio koji ide na otplatu kamate i dio koji ide na otplatu glavnice se vremenom mijenja. U početku, pošto je stanje kredita veoma visoko, najveći deo otplate su kamate. Ali kako je stanje sve manje, kamata se smanjuje, a glavnica raste.
Kratkoročni zajam uključuje višu mjesečnu otplatu, zbog čega se hipoteka na 15 godina čini manje pristupačnom. Ali kraći rok čini kredit jeftinijim na nekoliko frontova. U stvari, tokom trajanja kredita, hipoteka na 30 godina će na kraju koštati više nego dvostruko više od 15-godišnje opcije.
Plaćanje hipoteke – nemački
Neki stručnjaci kažu da biste trebali refinansirati samo kada možete sniziti kamatnu stopu, skratiti rok kredita ili oboje. Ovaj savjet nije uvijek tačan. Nekim vlasnicima kuća će možda trebati kratkoročno olakšanje niže mjesečne uplate, čak i ako to znači početak ispočetka s novim 30-godišnjim kreditom. Refinansiranje vam također može pomoći da pristupite kapitalu u kući ili da se riješite FHA zajma i svojih mjesečnih premija hipotekarnog osiguranja.
Kada refinansirate, dobijate novu hipoteku za otplatu postojeće. Refinansiranje funkcionira isto kao uzimanje hipoteke za kupovinu kuće. Međutim, riješit ćete stres kupovine kuće i preseljenja, a bit će i manji pritisak da zatvorite do određenog datuma. Također, ako požalite zbog svoje odluke, imate rok do ponoći trećeg radnog dana nakon zatvaranja kredita da otkažete transakciju.
Od aprila 2019. do avgusta 2020., srednje vrijeme za refinansiranje konvencionalne hipoteke kretalo se od 38 do 48 dana, prema izvještaju Ellie Mae Origination Insight. Kada kamatne stope padnu i mnogi vlasnici kuća žele refinansirati, zajmodavci postaju zauzeti i refinansiranje može potrajati duže. Refinansiranje FHA ili VA zajma također može potrajati do tjedan dana duže od konvencionalnog refinansiranja.
Da li je bolje uzeti dužu hipoteku i platiti više?
Nakon što se smjeste u dom ili pronađu malo veću finansijsku fleksibilnost, mnogi vlasnici kuća počinju da se pitaju: "Da li trebam dodatno plaćati hipoteku?" Na kraju krajeva, dodatnim uplatama možete uštedjeti na troškovima kamata i skratiti dužinu vaše hipoteke, što vas dovodi mnogo bliže posjedovanju kuće.
Međutim, iako ideja da brže otplatite hipoteku i da živite u svom domu bez hipoteke zvuči sjajno, možda postoje razlozi zbog kojih dodatna plaćanja prema glavnici možda neće imati smisla.
„Ponekad je lijepo platiti dodatne hipoteke, ali ne uvijek“, kaže Kristi Sullivan iz Sullivan Financial Planning u Denveru, Colorado. „Na primjer, ne pomaže vam plaćanje dodatnih 200 dolara mjesečno na hipoteku da biste je smanjili sa 30 na 25 godina za kuću koju možete zamisliti da živite još pet godina. Vi ćete imobilizirati tu dodatnu mjesečnu uplatu i nikada nećete imati koristi od toga».
Iako se mnogi slažu da je uzbuđenje života bez hipoteke oslobađajuće, ono se može postići na više načina. Kako onda znati da li ima smisla da počnete plaćati malo više glavnice svakog mjeseca na svoju hipoteku? Zavisi od vaše finansijske situacije i načina na koji upravljate svojim diskrecionim sredstvima.
