Kada počinjete da plaćate više glavnice nego kamata?
Hipoteka je dugoročni zajam dizajniran da vam pomogne da kupite dom. Osim otplate kapitala, morate platiti i kamatu zajmodavcu. Kuća i zemljište koje je okružuje služe kao zalog. Ali ako želite posjedovati dom, morate znati više od ovih općenitosti. Ovaj koncept se odnosi i na poslovanje, posebno kada su u pitanju fiksni troškovi i završne tačke.
Skoro svako ko kupi kuću ima hipoteku. Hipotekarne stope se često pominju u večernjim vijestima, a spekulacije o smjeru kretanja stopa postale su redovni dio finansijske kulture.
Moderna hipoteka pojavila se 1934. godine, kada je vlada – da bi pomogla zemlji u Velikoj depresiji – kreirala hipotekarni program koji je minimalizirao potrebnu uplatu predujma za kuću povećanjem iznosa koji su potencijalni vlasnici kuća mogli posuditi. Prije toga je bila potrebna uplata od 50%.
U 2022. godini poželjna je akontacija od 20%, pogotovo jer ako je uplata manja od 20%, morate sklopiti privatno hipotekarno osiguranje (PMI), što povećava vaše mjesečne uplate. Međutim, ono što je poželjno nije nužno i ostvarivo. Postoje hipotekarni programi koji omogućavaju mnogo niže uplate, ali ako možete dobiti tih 20%, trebali biste.
Da li se otplate hipoteke s vremenom smanjuju?
Ali šta je sa dugoročnim vlasnicima kuća? Tih 30 godina otplate kamata može početi izgledati kao teret, posebno u poređenju sa otplatama po tekućim kreditima sa nižim kamatama.
Međutim, uz refinansiranje na 15 godina možete dobiti nižu kamatu i kraći rok kredita kako biste brže otplatili hipoteku. Ali imajte na umu da što je kraći rok vaše hipoteke, to su mjesečne uplate veće.
Uz kamatnu stopu od 5% tokom sedam godina i četiri mjeseca, vaša preusmjerena plaćanja hipoteke iznosila bi 135.000 dolara. Ne samo da je uštedjela 59.000 dolara na kamati, već ima i dodatnu rezervu u gotovini nakon prvobitnog roka zajma od 30 godina.
Jedan od najjednostavnijih načina da izvršite dodatnu uplatu svake godine je da plaćate polovinu svoje hipoteke svake dvije sedmice umjesto da cijeli iznos plaćate jednom mjesečno. Ovo je poznato kao "dvonedeljna plaćanja".
Međutim, ne možete tek tako početi da plaćate svake dvije sedmice. Vaš serviser za kredit bi mogao biti zbunjen primanjem djelimičnih i neredovnih plaćanja. Prvo razgovarajte sa svojim kreditnim serviserom da se dogovorite o ovom planu.
Hoće li se moja hipoteka smanjiti nakon 5 godina?
Prilikom odlučivanja između određenih proizvoda, može biti lako odabrati najpopularniji. Ali kada je u pitanju odabir pravog hipotekarnog proizvoda za vaše ciljeve, odabir najpopularnije opcije možda nije najbolja odluka.
Hipoteke obično imaju određeni rok za otplatu kredita. Ovo je poznato kao rok hipoteke. Najčešći rok hipoteke u Sjedinjenim Državama je 30 godina. Hipoteka na 30 godina daje zajmoprimcu rok od 30 godina da otplati svoj kredit.
Većina ljudi sa ovom vrstom hipoteke neće zadržati prvobitni kredit 30 godina. U stvari, tipično trajanje hipoteke, ili njen prosječni vijek, je manje od 10 godina. To nije zato što ovi zajmoprimci otplaćuju kredit u rekordnom roku. Veća je vjerovatnoća da će vlasnici kuća refinansirati novu hipoteku ili kupiti novi dom prije isteka roka. Prema National Association of REALTORS® (NAR), kupci očekuju da će ostati u kući koju kupuju u prosjeku 15 godina.
Pa zašto je 30-godišnja opcija prosječan rok za hipoteke u Sjedinjenim Državama? Njegova popularnost je povezana sa nekoliko različitih faktora, kao što su trenutne kamatne stope na hipoteku, mjesečna uplata, vrsta kuće koja se kupuje ili finansijski ciljevi zajmoprimca.
Koliko dugo se plaća kamata na hipoteku od 30 godina?
Kako su kamatne stope na hipoteke u SAD-u u 2020. dostigle rekordno niske razine, prodaja kuća je rasla tijekom cijele godine. Podaci Freddie Maca pokazuju da je kamatna stopa na 30-godišnje fiksne hipoteke, isključujući naknade i bodove, pala ispod 3% u julu 2020. po prvi put u istoriji. Usred tih padajućih stopa na hipoteke, u novembru 2020. godine, prodaja novih i postojećih kuća bila je 20,8% odnosno 25,8% veća nego godinu dana ranije, prema podacima Biroa za popis stanovništva i Nacionalne asocijacije trgovaca nekretninama.
Proces plaćanja hipoteke poznat je kao amortizacija. Hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom imaju istu mjesečnu otplatu tokom trajanja kredita, iako se iznos koji se plaća za glavnicu i kamatu mijenja jer se otplate kamate obračunavaju na osnovu neizmirenog stanja hipoteke. Dakle, udio svake mjesečne uplate se mijenja od uglavnom kamata do uglavnom glavnice tokom cijelog kredita. Ispod je pregled rasporeda otplate kredita za 30-godišnju hipoteku od 200.000 dolara sa fiksnom kamatnom stopom od 4% godišnje.
