ঋণ থেকে মান অনুপাত ডয়েচল্যান্ড
80% ঋণ-থেকে-মূল্য অনুপাত সহ বাড়ির মালিকদের ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI) দিতে হবে না। এবং তারা সাধারণত কম সুদের হারের অধিকারী। সুতরাং একটি বড় ডাউন পেমেন্ট করা এবং 80% বা তার কম একটি ঋণ-টু-মূল্য অনুপাত অর্জন করার সুবিধা রয়েছে।
ঋণ-থেকে-মূল্য অনুপাত গণনা করা সহজ। আপনাকে যা করতে হবে তা হল ঋণের পরিমাণ নিতে এবং ক্রয় মূল্য দ্বারা ভাগ করতে হবে অথবা, যদি এটি একটি পুনঃঅর্থায়ন হয়, তাহলে মূল্যায়নকৃত মূল্য দ্বারা ভাগ করুন। তারপর আপনার লোন-টু-মূল্য অনুপাত পেতে 100 দ্বারা গুণ করুন।
স্ট্যান্ডার্ড এলটিভি; CLTV, যা আপনার দ্বিতীয় বন্ধকী থেকে আপনি যে পরিমাণ টাকা তুলেছেন তার সাথে আপনার প্রথম বন্ধককে একত্রিত করে; এবং HCLTV, যা আপনার প্রথম এবং দ্বিতীয় বন্ধকীগুলির সম্পূর্ণ ব্যালেন্স বিবেচনা করে, আপনি যত পরিমাণ টাকা তুলেছেন তা নির্বিশেষে।
উদাহরণস্বরূপ, জনপ্রিয় এফএইচএ ঋণ প্রোগ্রাম শুধুমাত্র 3,5% ডাউন পেমেন্টের অনুমতি দেয়। এটি বলার মতই যে প্রোগ্রামটির সর্বাধিক 96,5% এলটিভি রয়েছে, কারণ আপনি যদি 3,5% ডাউন পেমেন্ট করেন তবে আপনি সর্বাধিক ধার করতে পারেন বাড়ির মূল্যের 96,5%।
একটি হোম লোনের জন্য, একটি 80% লোন-টু-মূল্য অনুপাত আদর্শ কারণ এটি ঋণগ্রহীতার খেলাপি হলে ঋণদাতার অর্থ হারানোর ঝুঁকি কমিয়ে দেয়। সেই কারণেই 20% কম এবং 80% ঋণ-থেকে-মূল্য অনুপাত সহ বাড়ির ক্রেতারা বিশেষ সুবিধা পান, যেমন বন্ধকী বীমা এড়ানো।
বন্ধকী ঋণদাতা 80/10/10
ঋণ-থেকে-মূল্য অনুপাত (LVR) হল কীভাবে ঋণদাতারা একটি নির্দিষ্ট সম্পত্তি কেনার জন্য আপনাকে যে পরিমাণ ধার করতে হবে তা বর্ণনা করে। সংক্ষেপে: এটি হল সম্পত্তির 'ঋণদাতার মূল্যায়ন মূল্য' শতাংশ হিসাবে গণনা করা আপনার ধার নেওয়ার পরিমাণ।
লোন-টু-ভ্যালু রেশিও, বা LVR হল সেই পরিমাণ যা একটি বন্ধকী ঋণের জন্য ধার করা সম্পত্তির মূল্যের তুলনায় যা কেনার উদ্দেশ্যে করা হয়েছে। সম্পত্তি মূল্য মূল্যায়ন করা হয়, এবং আপনি আপনার সম্পত্তির জন্য যে মূল্য প্রদান করেছেন তার থেকে ভিন্ন হতে পারে।
সাধারণত, LVR যত কম হবে, আপনার এবং আপনার ঋণদাতার ঝুঁকি তত কম হবে। সুতরাং আপনার সম্পত্তির মূল্য যত বাড়বে এবং আপনার ঋণের ব্যালেন্স কমবে, আপনার LVR কমতে থাকবে, এবং এটি একটি ভাল জিনিস!
যদি আপনার আমানত 20% এর কম হয় এবং আপনার LVR 80% এর বেশি হয় তবে আপনার ঋণদাতা আরও ঝুঁকি নেয়। এই ক্ষেত্রে, আপনাকে ঋণদাতা বন্ধকী বীমা নিতে হবে বা ঋণদাতাকে রক্ষা করার জন্য আপনার বাড়ির ঋণ জামানত দ্বারা সুরক্ষিত রাখতে হবে।
একটি নিম্ন LVRও ভাল খবর হতে পারে, কারণ এটি আপনার বাড়ির মালিক হওয়ার ক্ষেত্রে আপনাকে একটি সুবিধা দেবে। আপনার LVR কম হলে, শুরু থেকেই আপনার বাড়িতে আরও ইকুইটি থাকবে। (নিট মূল্য হল আপনার সম্পত্তির বাজার মূল্য, আপনার ঋণের পরিমাণ বিয়োগ যা আপনাকে এখনও ফেরত দিতে হবে।)
ঋণ থেকে মূল্য অনুপাত কর্পোরেট ফিনান্স
একটি 80-10-10 বন্ধকী হল একটি ঋণ যেখানে প্রথম এবং দ্বিতীয় বন্ধকী একই সাথে নেওয়া হয়। প্রথম বন্ধকটি 80% এর লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাতের সাথে প্রাপ্ত করা হয়, যার মানে এটি বাড়ির খরচের 80% প্রতিনিধিত্ব করে; দ্বিতীয় বন্ধকের একটি 10% LTV অনুপাত আছে, এবং ঋণগ্রহীতা 10% ডাউন পেমেন্ট করে।
সাধারণভাবে, 80-10-10 বন্ধকী এমন সময়ে জনপ্রিয় হতে থাকে যখন বাড়ির দাম ত্বরান্বিত হয়। যেহেতু আবাসন কম সাশ্রয়ী হয়, 20% ক্যাশ ডাউন পেমেন্ট করা একজন ব্যক্তির পক্ষে কঠিন হতে পারে। পিগিব্যাক বন্ধকগুলি ক্রেতাদের তাদের ডাউন পেমেন্টের পরামর্শের চেয়ে বেশি অর্থ ধার করার অনুমতি দেয়।
একটি 80-10-10 বন্ধকের প্রথম বন্ধকী সাধারণত সবসময় একটি নির্দিষ্ট হার বন্ধক হয়। দ্বিতীয় বন্ধকী সাধারণত একটি পরিবর্তনশীল হার, যেমন একটি হোম ইকুইটি ঋণ বা একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC)।
দ্বিতীয় বন্ধকীটি ক্রেডিট কার্ডের মতো কাজ করে, কিন্তু কম সুদের হারের সাথে, যেহেতু হোম ইকুইটি এটিকে সমর্থন করে। অতএব, যখন এটি ব্যবহার করা হয় তখনই এটি সুদ অর্জন করে। এর মানে হল আপনি হোম ইক্যুইটি ঋণ বা HELOC সম্পূর্ণ বা আংশিকভাবে পরিশোধ করতে পারেন এবং সেই তহবিলের সুদ পরিশোধ করতে পারেন। এছাড়াও, একবার স্থির হয়ে গেলে, HELOC থাকে। ক্রেডিট এই লাইন অন্যান্য খরচের জন্য একটি সাধারণ জরুরি তহবিল হিসাবে কাজ করতে পারে, যেমন বাড়ির সংস্কার বা এমনকি শিক্ষা।
মান থেকে ঋণ ছিল ইষ্ট দাস
আপনার লোন-টু-মূল্যের অনুপাত জানা আপনাকে একটি বাড়ি কেনা বা পুনঃঅর্থায়নের জন্য আরও ভালভাবে প্রস্তুত করে। আপনি যখন একটি বাড়ি কেনার জন্য ঋণ নেন বা আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করেন, তখন ঋণদাতারা সম্পত্তির মূল্যের সাথে আপনি যে পরিমাণ ধার নেন তার তুলনা করেন। এই শতাংশ আপনি কি ধরনের ঋণ পেতে পারেন এবং আপনার সুদের হার কি হবে তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করে।
লোন-টু-ভ্যালু (LTV) হল ঋণের পরিমাণ এবং একটি বাড়ির বর্তমান বাজার মূল্যের মধ্যে আপেক্ষিক পার্থক্য, যা ঋণদাতাদের একটি বন্ধকী অনুমোদন করার আগে ঝুঁকি মূল্যায়ন করতে সাহায্য করে। ঋণ-থেকে-মূল্যের অনুপাত যত কম হবে, ঋণদাতাদের কাছে বন্ধকের জন্য আবেদন করা তত কম ঝুঁকিপূর্ণ হবে। একটি কম ঋণ থেকে মূল্য অনুপাত একটি ভাল বন্ধকী পাওয়ার সম্ভাবনা উন্নত করতে পারে।
80% বা তার কম ঋণ-থেকে-মূল্যের অনুপাত হল একটি আদর্শ লক্ষ্য: এর মানে শুধু এই নয় যে আপনি আরও ভাল সুদের হার সহ পছন্দের ঋণের বিকল্পগুলির জন্য যোগ্য হবেন, কিন্তু আপনি শত শত সঞ্চয় করে বন্ধকী বীমা প্রদান এড়াতে সক্ষম হবেন মর্টগেজ পেমেন্টে ডলারের।
যদি আপনার লোন-টু-মূল্য অনুপাত 80% এর বেশি হয়, তাহলে এর অর্থ হতে পারে আপনাকে বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে। মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স ঋণদাতাকে আরও ঝুঁকি নিতে দেয় যখন আপনি ঋণে খেলাপি হলে আপনাকে রক্ষা করে আপনাকে অর্থ ধার দেন।
