Трябва ли да плащам ипотеката си през 2020 г.?
Мислите ли да инвестирате в имот, който да наемете или да използвате като ваканционен дом за други пътници? Може да се превърне в надежден източник на доходи. Но как да разберете дали сте готови да станете собственик на жилище?
Инвестиционен имот е недвижим имот, закупен с цел генериране на доход (т.е. получаване на възвръщаемост на инвестицията) чрез доход от наем или поскъпване. Инвестиционните имоти обикновено се купуват от един инвеститор или от двойка или група инвеститори заедно.
Инвестиционните имоти изискват много по-високо ниво на финансова стабилност от основните жилища, особено ако жилището е планирано да се отдава под наем на наематели. Повечето ипотечни кредитори изискват от кредитополучателите да направят поне 15% първоначална вноска за инвестиционни имоти, нещо, което обикновено не се изисква при закупуване на първи дом. В допълнение към по-високата първоначална вноска, собствениците на инвестиционни имоти, които отдават под наем на наематели, също трябва да получат домовете си одобрени от инспекторите в много щати.
Уверете се, че имате достатъчно пари в бюджета си, за да покриете първоначалните разходи за закупуване на жилище (като авансово плащане, инспекция и разходи за затваряне), както и текущата поддръжка и ремонти. Като наемодател или собственик на жилище под наем, вие трябва да извършите основни ремонти навреме, което може да означава скъпи спешни водопроводни и ОВК ремонти. Някои щати позволяват на наемателите да задържат наемни плащания, ако не поправите комуналните услуги в дома си навреме.
Инвестирайте 100 хиляди или платете ипотеката
По принцип можете да изтеглите първи жилищен кредит, за да закупите къща или апартамент, да обновите, разширите и ремонтирате сегашния си дом. Повечето банки имат различна политика за тези, които ще си купят втори дом. Не забравяйте да попитате вашата търговска банка за конкретни разяснения по горните въпроси.
Вашата банка ще прецени способността ви да изплащате, когато решава дали отговаряте на условията за жилищен заем. Капацитетът за погасяване се основава на вашия месечен разполагаем/излишен доход (който се основава на фактори като общ/излишен месечен доход минус месечни разходи) и други фактори като доход на съпруга, активи, пасиви, стабилност на дохода и т.н. Основната грижа на банката е да ви гарантира удобното изплащане на кредита навреме и да осигури окончателното му използване. Колкото по-висок е наличният месечен доход, толкова по-висока е сумата, на която кредитът ще отговаря на условията. Обикновено банката приема, че около 55-60% от вашия месечен разполагаем/излишък доход е на разположение за погасяване на заема. Някои банки обаче изчисляват разполагаемия доход за плащането на EMI въз основа на брутния доход на дадено лице, а не на неговия разполагаем доход.
Платете ипотеката
Има няколко фактора, които трябва да имате предвид, когато решавате колко време искате да отделите за изплащане на ипотеката си. Може да изглежда, че решението ви трябва да се основава стриктно на получаване на най-ниския лихвен процент и месечно плащане, но има и други фактори, които трябва да вземете предвид - като вашия начин на живот, доходи и бюджет - които влияят на финансовото ви бъдеще.
Популярна алтернатива на 30-годишната фиксирана ипотека е 15-годишната ипотека с фиксиран лихвен процент. Кредитополучателите със срок от 15 години плащат повече на месец от тези със срок от 30 години. В замяна те получават по-нисък лихвен процент, изплащат ипотечния си дълг за половината от времето и могат да спестят десетки хиляди долари през целия срок на ипотеката си.
В допълнение към ипотечните кредити с фиксиран лихвен процент, кредитополучателите могат да обмислят и ипотечни кредити с променлив лихвен процент, които са популярни заради ниските си първоначални лихвени проценти, особено ако не планират да живеят в дома за дълго време.
Въпреки че 15-годишната ипотека може да има най-голям смисъл на хартия, решението между двата срока зависи от вашата индивидуална ситуация. Ще трябва да оцените личните си финанси и да научите за способността си да се справяте с плащанията. Нека да видим предимствата и на двата ипотечни условия.
На каква възраст трябва да плащате ипотеката?
След като се установят в дом или намерят малко повече финансова гъвкавост, много собственици на жилища започват да се чудят: „Трябва ли да правя допълнителни плащания по ипотека?“ В края на краищата, извършването на допълнителни плащания може да спести разходи за лихви и да съкрати продължителността на вашата ипотека, което ви доближава много повече до притежаването на вашия дом.
Въпреки това, докато идеята да изплащате ипотеката си по-бързо и да живеете в дома си без ипотека звучи страхотно, може да има причини, поради които извършването на допълнителни плащания към главницата може да няма смисъл.
„Понякога е хубаво да правиш допълнителни ипотечни плащания, но не винаги“, казва Кристи Съливан от Sullivan Financial Planning в Денвър, Колорадо. „Например, плащането на допълнителни $200 на месец по ипотеката си, за да я намалите от 30 години на 25 години за къща, която можете само да си представите, че живеете след още пет години, не ви помага. Вие ще обездвижите това допълнително месечно плащане и никога няма да се възползвате от него».
Въпреки че мнозина са съгласни, че вълнението от живота без ипотека е освобождаващо, то може да бъде постигнато по повече от един начин. И така, как да разберете дали има смисъл да започнете да плащате малко повече главница всеки месец по ипотеката си? Зависи от финансовото ви състояние и как управлявате дискреционните си средства.
