Калі вы думаеце аб куплі дома, але ў вас няма поўных грошай, каб заплаціць за яго, першае, што прыходзіць на розум, - гэта падаць заяўку на іпатэка. Для вызначэння працэнтаў дапамогі банкаўскія арганізацыі ацэньваюць матэрыяльны стан людзей. The Euribor з'яўляецца адной з найбольш важных спасылак на сённяшні дзень з вялікім дачыненнем да іпатэкі.
Euribor дзейнічае пры разліку працэнтаў па іпатэчным крэдыце. Ці з'яўляецца ён Еўрапейскі міжбанкаўскі курс прапановы, гэта значыць кошт, па якім еўрапейскія банкі пазычаюць грошы адзін аднаму. Падобна таму, як людзі і кампаніі звяртаюцца ў банкі, яны робяць запыт на пазыку ў іншы банк і плацяць працэнты.
Разлік Euribor праводзіцца штодзённа метадам, які выкарыстоўвае найбольшую колькасць інфармацыі з рэальных аперацый, якія праводзяцца банкамі ў розныя тэрміны пагашэння. З-за сваёй важнасці, паколькі ў ёй удзельнічаюць суб'екты еўразоны, яна моцна ўплывае на іпатэку і можа скарэктаваць яе ў карысць або ўскладніць куплю дома.
Як Euribor ўмешваецца ў іпатэку
Каб зразумець як Euribor ўплывае на іпатэку вы павінны ведаць, як гэта працуе. Асноўныя суб'екты, уключаныя ў еўразону, паведамляюць пра міжбанкаўскую працэнтную стаўку, якая прымянялася напярэдадні. Еўрапейскі інстытут Грашовыя рынкі адказвае за разлік Euribor наступным чынам:
- Выдаліце верхнія 15% даных
- Выдаліць ніжнія 15% даных
- Па 70% астатніх дадзеных вырабляецца разлік і атрымліваецца Euribor
Цяпер вы павінны ўлічваць гэта пры падачы заяўкі на іпатэку, асабліва пры выбары працэнтнай стаўкі, па якой будзе важыць запытаны ў банку крэдыт.
- Пастаянны: працэнт, які не змяняецца
- пераменная: бенчмарк залежны
- Змешаны: спалучае ў сабе фіксаваныя і зменныя працэнты
Калі рашэннем з'яўляецца пераменная працэнтная стаўка, гэта азначае, што кошт працэнтнай стаўкі знізіцца толькі ў тым выпадку, калі знізіцца эталонны індэкс, у дадзеным выпадку Euribor. Але калі згаданы кошт вырасце, тое ж самае адбудзецца і з працэнтамі. Хоць Euribor разлічваецца штодня, ёсць даведкі штотыдзень, штомесяц, штоквартальна, штомесяц і штогод. Апошнія два найбольш выкарыстоўваюцца ў іпатэцы.
Перш чым прыняць рашэнне аб працэнтнай стаўцы па іпатэцы, вельмі карысна паразважаць над сцэнарыямі, якія могуць узнікнуць і паўплываць на эканоміку, да лепшага ці да горшага. Калі справа даходзіць да буйнога крэдыту, трэба задумацца, як дзейнічаць.
Гэты эталонны індэкс таксама выкарыстоўваецца для разліку працэнтнай стаўкі па сіндыкаваных пазыках, а таксама па крэдытах з пераменнай стаўкай і іншых фінансавых артыкулах.
Што трэба мець на ўвазе пры афармленні іпатэкі
Паколькі Euribor з'яўляецца найбольш часта выкарыстоўваным індэксам для разліку перагляду зменных працэнтных ставак па іпатэчных крэдытах, не павінна быць дзіўным падрабязна ведаць, што гэта азначае для вашых фінансаў. Адносіны паміж Euribor і крэдытамі даволі цесныя і абавязковыя. У гэтым сэнсе я раскажу вам, якія перавагі і недахопы выбару зменнай працэнтнай стаўкі.
1. Перавагі Euribor
- Інтарэсы нізкія: у гэты момант усё будзе залежаць ад эканамічнага кантэксту. Калі іпатэка падвяргаецца зменам Euribor, у эканоміцы з нізкімі працэнтнымі стаўкамі штомесячны плацёж па іпатэцы знізіцца. Па той жа прычыне штомесячная сума аплаты ніжэй.
- Ён мае больш працяглыя тэрміны: пераменная працэнтная стаўка прапануе большую гібкасць у тэрміне пагашэння пазыкі. Калі вам трэба плаціць меншыя штомесячныя плацяжы, гэта выдатны варыянт, незалежна ад таго, калі тэрмін іпатэкі будзе падоўжаны.
2. Недахопы Euribor
- Пераменная цікавасць: недахоп узнікае, калі значэнне эталоннага індэкса мае тэндэнцыю да росту. добра кошт растэрміноўкі можа вырасці.
- Сеяць няўпэўненасць: не ведаць суму, якая будзе выплачана ў канцы іпатэчнага крэдыту, няпроста. Паколькі гэта вельмі вялікія тэрміны, 10 гады, напрыклад, гэта робіць немагчымым прадбачыць паводзіны Euribor.
Варта памятаць, што працэнтная стаўка пераглядаецца кожныя паўгода або кожны год, у залежнасці ад змены названага індэкса. Такім чынам, плацяжы па іпатэцы могуць расці або зніжацца. У іпатэцы будзе пазначана дата, якая бярэцца для атрымання афіцыйнага значэння Euribor, якое будзе ўлічвацца пры пераглядзе растэрміноўкі.
Euribor ва ўмовах зменлівай эканомікі
Euribor расце і падае з-за ўплыву, які ён аказвае на яго, еўрапейскай эканамічнай сітуацыі і рашэнняў Еўрапейскі Цэнтральны Банк. Гэтыя фактары напрамую ўплываюць на кошт грошай у банках, ад якіх затым залежыць кошт гэтага індэкса.
Яшчэ адзін фактар - колькасць грошай, якія круцяцца на рынках. Калі мала, кошт Euribor мае тэндэнцыю да росту, паколькі зразумела, што грошай мала. Са свайго боку, банкаўскія структуры бачаць рызыку, з якой яны сутыкаюцца, калі крэдытуюць грошы іншаму банку. Калі яны вызначаюць, што рызыка вельмі высокая, кошт грошай павялічваецца, і тое ж самае адбываецца з Euribor.
Эвалюцыя Euribor была пад уплывам змена эканомікі ў Еўропе. У прыватнасці, на працягу 2021 года індэкс захоўваў адмоўныя значэнні -0,502%. У пачатку 2022 года ён вырас да -0,477%, аднак падаражэлі іпатэчныя крэдыты. Але эксперты кажуць, што ён застанецца нізкім.
Для стварэння большай празрыстасці крэдытных аперацый Еўрапейскі цэнтральны банк пачаў выкарыстоўваць новы эталон пад назвай €STR, вядомы як Эфір. Яго часта параўноўваюць з Euribor, але кожны з іх гуляе розную ролю. Euribor выкарыстоўваецца ў якасці эталона для працэнтная стаўка ў растэрміноўку на месяцы або год, у той час як Ester адлюстроўвае цану аднадзённых міжбанкаўскіх аперацый.
Пры ўсім гэтым самае мэтазгоднае для фінансавага здароўя - пракансультавацца са спецыялістам перад тым, як падаць заяўку на іпатэку. Прафесійныя парады пазбавяць вас ад сумневаў, і вы будзеце больш упэўненыя ў кроку, які зробіце для дасягнення дома сваёй мары.
