Sabit və ya dəyişən daha yaxşıdır?
Ənənəvi və ya FHA kimi bir çox növ ipoteka məhsulu arasından seçim etməklə yanaşı, evinizi maliyyələşdirmək üçün faiz dərəcəsini təyin etmək üçün də seçimləriniz var. Geniş şəkildə desək, həm sabit, həm də tənzimlənən dərəcələr üçün bir çox variasiya faktoru olan iki növ faiz dərəcələri mövcuddur.
Sabit eyni və təhlükəsiz deməkdir, dəyişən isə dəyişiklik və risk deməkdir. Evinizdə uzun müddət qalmağı planlaşdırırsınızsa, sabit faizli ev ipotekasından başqa krediti nadir hallarda nəzərdən keçirəcəksiniz. Əgər yeddi il ərzində köçmək ehtimalınız varsa, o zaman tənzimlənən faizli ipoteka (ARM) sizə pul qənaət edəcək. Bütün ev kreditlərinin təxminən 12%-i ARM və ya tənzimlənən faiz dərəcəsi ilə ipoteka kreditləridir.
Sabit faizli kreditlər adətən dəyişən və ya tənzimlənən faizli kreditlərdən 1,5 faiz yüksəkdir. (Dəyişən faizli ipoteka və dəyişkən faizli ipoteka şərtləri eyni şeyi ifadə edir.) ARM ilə, dərəcə üç, beş və ya yeddi il üçün sabit qalır və sonra hər il düzəliş edilə bilər. Məsələn, beş illik dəyişən faizli ipotekadırsa, bu kredit 5/1ARM adlanır (beş il sabit, sonra kreditin hər ildönümündə tənzimlənən).
Dəyişən faiz dərəcəsi
Sabit faizli ipoteka və tənzimlənən faizli ipoteka (ARMs) ipotekanın iki əsas növüdür. Bazar bu iki kateqoriyada çoxsaylı çeşidlər təklif etsə də, ipoteka üçün alış-verişdə ilk addım iki əsas kredit növündən hansının ehtiyaclarınıza ən uyğun olduğunu müəyyən etməkdir.
Sabit faizli ipoteka kreditin ömrü boyu eyni qalan sabit faiz dərəcəsi alır. Hər ay ödənilən əsas borcun və faizlərin məbləği ödənişdən ödənişə qədər dəyişsə də, ümumi ödəniş eyni qalır və bu, ev sahibləri üçün büdcə tərtibini asanlaşdırır.
Aşağıdakı qismən amortizasiya cədvəli ipotekanın müddəti ərzində əsas borc və faiz məbləğlərinin necə dəyişdiyini göstərir. Bu misalda ipotekanın müddəti 30 il, əsas borc 100.000 ABŞ dolları, faiz dərəcəsi isə 6% təşkil edir.
Sabit faizli kreditin əsas üstünlüyü ondan ibarətdir ki, faiz dərəcələri yüksəldikdə borcalan aylıq ipoteka ödənişlərində qəfil və potensial əhəmiyyətli artımlardan qorunur. Sabit faizli ipoteka kreditlərini başa düşmək asandır və borc verəndən borc verənə qədər az fərqlənir. Sabit faizli ipoteka kreditlərinin mənfi tərəfi ondan ibarətdir ki, faiz dərəcələri yüksək olduqda, ödənişlər daha ucuz olduğu üçün kredit almaq daha çətindir. İpoteka kalkulyatoru sizə müxtəlif dərəcələrin aylıq ödənişinizə təsirini göstərə bilər.
Ən yaxşı sabit faizli ipoteka
Ev kreditləri üzrə faiz dərəcələrini təxmin etməyə çalışmaq riskli bir iş ola bilər, lakin əslində, dəyişən faiz və ya sabit nisbətdə qərar verməsindən asılı olmayaraq, bütün ev sahibləri bunu edirlər. Bazarda yenisinizsə və ya faiz dərəcələrinin gec deyil, daha tez artacağından narahatsınızsa, kreditinizin hamısını və ya bir hissəsini bağlamaq yaxşı strategiya ola bilər.
Ev kreditləri fərdi şərtlərinizdən, davranışlarınızdan və motivasiyalarınızdan asılıdır. Əgər siz bazarda yenisinizsə və risk almaqda özünüzü rahat hiss etmirsinizsə, bir çox yeni daşınmaz əmlak investorları ev kreditinin ilk bir neçə ilində etdiyi kimi, sabit faizli ev krediti seçməyi düşünə bilərsiniz.
Əgər siz faiz dərəcələri ilə bağlı daha inamlı hiss edirsinizsə və digər kreditorların böyük əksəriyyəti (nisbətən danışıq) kimi ödəməkdən xoşbəxtsinizsə, tənzimlənən faiz dərəcəsi ev krediti ehtiyaclarınıza daha uyğun ola bilər.
Sabit faizli ipoteka krediti faiz dərəcəsini müəyyən bir müddətə (adətən bir ildən beş ilədək) bağlamaq (və ya "bağlamaq") imkanı olan ipoteka kreditidir. Əsas üstünlüklərdən biri pul vəsaitlərinin hərəkətinin təhlükəsizliyidir. Ödənişlərinizin nə olacağını dəqiq bilməklə, gələcək üçün plan və büdcə qura biləcəksiniz. Bu amil çox vaxt sabit faizli ipoteka kreditlərini əmlaka sahib olmağın ilk iki və ya üç ili ərzində investorlar arasında çox populyar edir.
Dəyişən faizli ipotekanın üstünlükləri və mənfi cəhətləri
Sabit faizli ipotekanın faiz dərəcəsi ipotekanın bütün müddəti üçün müəyyən edilir. Ödənişlər müddət üçün əvvəlcədən təyin edilir və sizə ödənişlərinizin müddət ərzində nə qədər olacağını bilmək təhlükəsizliyini verir. Sabit faizli ipotekalar açıq (istənilən vaxt pozulma xərcləri olmadan ləğv edilə bilər) və ya qapalı ola bilər (ödəmə müddəti başa çatmamış ləğv edildikdə, qırılma xərcləri tətbiq olunur).
Tənzimlənən ipoteka dərəcəsi ilə ipoteka ödənişləri müddət üçün müəyyən edilir, baxmayaraq ki, faiz dərəcələri bu müddət ərzində dəyişə bilər. Faiz dərəcələri aşağı düşərsə, ödənişin böyük hissəsi əsas borcun azaldılmasına yönəldilir; dərəcələr qalxarsa, ödənişin daha çox hissəsi faiz ödənişlərinə gedir. Dəyişən faizli ipoteka açıq və ya qapalı ola bilər.
