خوسيه ميغيل بارجولا. - «يتطلب النشاط الاقتصادي قبل كل شيء اليقين القانوني [...]. وقال اجناسيو بلا ، السكرتير العام للرابطة الوطنية لمؤسسات الائتمان المالي (ASNEF): قال الخبير في الاجتماع الثاني الذي نظم بين ASNEF و Wolters Kluwer (انظر الفيديو الكامل لليوم على هذا الرابط) في إطار دورة من المؤتمرات للحديث عن الشفافية والتعليم المالي.
يمثل "التحول المفاجئ" للغرفة الأولى للمحكمة العليا "خطوة نحو انعدام الأمن القانوني" ، لأنها تحاول "رفع دعوى من عام 1908 على المنتجات المالية للقرن الحادي والعشرين" ، كما أبرزها فرانسيسكو خافيير أوردونيا ، الأستاذ الجامعي في القانون المدني من جامعة فالنسيا وقاضي سابق في الغرفة الأولى للمحكمة العليا. أصدرت المحكمة العليا أحكامًا مهمة بشأن الاعتمادات المتجددة في 25 نوفمبر 2015 و 4 مارس 2020. (بالإجماع) من الخبراء الذين شاركوا في الاجتماع ، حالة من عدم اليقين القانوني القوي والكثير من التباين القضائي. في نظر الفقهاء ، طورت الغرفة مفاهيم كانت غامضة للغاية عندما يتعلق الأمر بتأسيس عقيدة منسقة لبقية المحاكم حول ماهية الربا.
بالنسبة لأوردونيا ، فإن قانون الأزكارات ، الذي كان ساريًا منذ أكثر من مائة عام ، هو أداة عفا عليها الزمن وغير دقيقة لتحديد شرعية شيء حالي مثل الائتمان المتجدد. أكثر من ذلك بكثير إذا تم القيام به على أساس مثل هذه المفاهيم القانونية المفتوحة. وسوف يولد "حالة كبيرة من انعدام الأمن" ، حيث يترجم إلى تضخيم التباين في المعايير القضائية. مفاهيم مثل "الفائدة أعلى بشكل ملحوظ من المال العادي" ، وهو معيار أنشأته المحكمة العليا في عام 2020 ، غامضة للغاية. إنهم يخلقون الشكوك والارتباك وإمكانيات التفسير. في الختام: المزيد من الدعاوى القضائية.
ولكن بعيدًا عن الاعتقاد السائد والصحافة السيئة ، بالنسبة إلى فرانسيسكو خافيير أوردونيا ، فإن الائتمانات المتجددة لمنتجاته المالية "مستقرة تمامًا وموحدة". إنه مفيد ، لأننا نقدم خط ائتمان سريع وسهل ومرن. وأوضح "لديهم وظيفة الحصول على تسوية فورية ، وهي أداة مفيدة للغاية للمجتمع في الاقتصاد الحالي". وبالطبع برأيه من الضروري "أن يتم تسويقها من خلال القنوات المناسبة". إن دور التعليم المالي ، كما أوضح إجناسيو بلا ، هو دور أساسي. أكد أوردونيا: "هنا أمسك بك وهنا أقتلك لا فائدة [...] يجب أن يكون لدى الشخص الذي يبيع هذه المنتجات تدريبًا محددًا ويعرف ما الذي يبيعونه". زرعها الخبير من باب التعاطف: وضع نفسه مكان العميل وسأل نفسه: "لو كانت لدي تلك المعلومات ، هل كنت سأوظفها؟"
وفي جميع الأحوال ، فإن التحديد المحتمل لمفهوم الربا يجب أن يتم على المستوى التشريعي. أبدا في طبقة قضائية ، ناهيك عن هذه الشروط. في رأي القاضي السابق ، سيكون النطاق المعقول هو النطاق الذي يسمح دائمًا "بالمنافسة المصرفية".
شفافية
شدد إجناسيو ريدوندو ، المدير التنفيذي لإدارة الاستشارات القانونية في Caixabank والمحامي العام للولاية ، على الفور: "بدون الشفافية وبدون اليقين القانوني ، لا يمكن للسوق أن يعمل بشكل جيد". وأشار في كلمته إلى أنه حقق تقدما كبيرا من حيث الشفافية في النظام المالي. وشهد ريدوندو بأن الكيانات المصرفية أصبحت أكثر وعياً بمهمة توفير المزيد من المعلومات للعملاء. تتطلب اللوائح ما يلي: يجب أن تكون البنوك واضحة عند الإبلاغ عن المنتجات "التي لا يستطيع العميل معرفتها تمامًا".
ومع ذلك ، وفيما يتعلق باليقين القانوني ، "تم إحراز تقدم ضئيل". إن تقييد الأسعار بالوسائل القضائية ، المتفق عليه مع Orduña ، يمثل مشكلة. في رأيه ، يمكن أن يخلق هذا المسار توترات في السوق ويحد من تصرفات الكيانات ، وقبل كل شيء ، انعدام الأمن الهائل. واعترف بأنه من المنطقي وجود حد أدنى من التنظيم ، لكنه على الأقل مضمون ومتناسق. وأوضح أن "ما هو منطقي هو أن يتم تنظيمها على المستوى الأوروبي" ، لأن "السوق لا يمكن أن يعتمد على القوميات التشريعية أو المحليات القضائية".
من جهته ، حدد خيسوس سانشيز ، عميد نقابة المحامين في برشلونة (ICAB) والمحامي الممارس ، بانوراما "الفسيفساء القضائية". ربما يبدو أن قرار عام 2020 الصادر عن المجلس الأعلى للمجلس الأعلى قد أسيء تفسيره من قبل المحاكم وأدى إلى تفاوتات كبيرة. وهو يقر بأن القرار "لا يساعد على اليقين القانوني". وأوضح قائلاً: "إن وضع معايير واضحة يكلف القليل جدًا". لو نحينا جانباً التعاريف القليلة الدقيقة والمفتوحة للتأويل ، فإن وضع قوس كان من الممكن أن يكون حلاً. بالإضافة إلى تعريف مثل "اختلاف بهذا الحجم" أو "اختلاف كبير جدًا" ، فإن المصطلحات التي تسبب سيلًا كاملاً من الدعاوى القضائية.
نتيجة استخدام هذا النوع من التعريف ، كما قال سانشيز ، هي "تفسير قضائي متناقض تمامًا". على سبيل المثال ، بينما في محاكم كانتابريا يتم قبول الفائدة التي تتجاوز 10 في المائة باعتبارها أعلى بكثير ، يُسمح في بطليوس بنسبة 15 في المائة ، وفي أوفييدو ، من ناحية أخرى ، هناك معيار آخر. "أنت سوق حقيقي ، دعنا نرى من يعطي أكثر" ، قال.
في بلدان مثل فرنسا ، لا يزال هناك سقف بنسبة 30 في المائة. شيء مقبول ، في رأي سانشيز. لا يوجد حظر في إسبانيا بدون تنظيم. وطالب المحامي بأن العقيدة الحالية بحاجة إلى "توضيح": "إما أن الغرفة الأولى في المحكمة العليا هي التي تحدد الموقف أو أن المشرع ملزم بالتصرف" ، على حد قوله. إن تسونامي المطالب يزداد ومعه تفاوت المعايير. وأكد سانشيز أنه في بعض الحالات "يرفعون دعوى للحصول على فائدة أقل من متوسط السعر" ، لأن هناك رأيًا عامًا مفاده أن كل ما يتجاوز 20 في المائة يعتبر ربويًا. لكن عميد ICAB حذر من أن هذا غير صحيح. وهو يقول: "إنه شيء لم تقله المحكمة العليا قط".
يمكنك الوصول إلى الصورة الكاملة لليوم على هذا الرابط.
