دفع الرهن العقاري أو الاستثمار
لحساب مبلغ الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله من دخلك، يستخدم كل مقرض مبادئ توجيهية مختلفة، ولكن معظمهم يقدمون قروضًا عقارية باهظة الثمن مما يبقي المقترضين في الديون لعقود من الزمن.
يشمل هذا الحد البالغ 25٪ أصل المبلغ والفائدة والضرائب العقارية وتأمين أصحاب المنازل وتأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)، ولا تنس أن تأخذ في الاعتبار مستحقات القرن الأفريقي. هناك العديد من المتغيرات.
غالبًا ما يستخدم المقرضون قاعدة 28/36 كدليل على صحة DTI، مما يعني أنك لن تنفق أكثر من 28% من إجمالي دخلك الشهري على أقساط الرهن العقاري وما لا يزيد عن 36% على إجمالي مدفوعات الديون (بما في ذلك الرهن العقاري وقروض الطلاب وقرض السيارة وديون بطاقات الائتمان).
إذا كانت نسبة DTI الخاصة بك أعلى من قاعدة 28/36، فسيظل بعض المقرضين على استعداد للموافقة على تمويلك. لكنهم سيفرضون عليك أسعار فائدة أعلى ويضيفون رسومًا إضافية، مثل التأمين على الرهن العقاري، لحماية أنفسهم (وليس أنت) في حالة تعرضك لضربة شديدة وعدم قدرتك على سداد أقساط الرهن العقاري الخاص بك.
لعقود من الزمن، كان ديف رامزي يطلب من مستمعي الراديو اتباع قاعدة 25% عند شراء منزل؛ تذكر أن هذا يعني أنه لا ينبغي عليك أبدًا شراء منزل برهن عقاري شهري يتجاوز 25% من راتبك الشهري.
استثمر أو ادفع الرهن العقاري
فكر في الديون الجيدة بهذه الطريقة: كل دفعة تقوم بها تزيد من ملكيتك لهذا الأصل أكثر قليلاً، وفي هذه الحالة منزلك. ولكن الديون المعدومة، مثل مدفوعات بطاقات الائتمان؟ هذا الدين مخصص للأشياء التي دفعت ثمنها بالفعل وربما تستخدمها. على سبيل المثال، لن "تمتلك" بنطال جينز بعد الآن.
هناك فرق رئيسي آخر بين شراء منزل وشراء معظم السلع والخدمات. في كثير من الأحيان، يمكن للأشخاص الدفع نقدًا مقابل أشياء مثل الملابس أو الأجهزة الإلكترونية. ويقول بورمان: "إن الغالبية العظمى من الناس لا يستطيعون تحمل تكاليف شراء منزل نقداً". وهذا يجعل الرهن العقاري ضروريًا تقريبًا لشراء منزل.
أنت تقوم بتجميع المدخرات للتقاعد. مع معدلات الفائدة المنخفضة للغاية ، "إذا وضعت المال الذي كنت ستستخدمه لدفع الرهن العقاري في حساب تقاعد ، فإن العائد طويل الأجل يمكن أن يفوق المدخرات من سداد الرهن العقاري" ، كما يقول بورمان.
نصيحة: إذا كنت محظوظًا بما يكفي لتكون قادرًا على سداد قرضك العقاري بشكل أسرع وكانت الفكرة مناسبة لأموالك ، ففكر في الانتقال إلى جدول دفع نصف أسبوعي ، أو تقريب إجمالي المبلغ الذي تدفعه ، أو إجراء دفعة إضافية كل عام.
هل يمكنني تقسيم قسط الرهن العقاري الخاص بي إلى دفعتين؟
أحداث الحياة 25 يوليو 2018 | قراءة مدتها 7.5 دقيقة هل تريد سداد الرهن العقاري مبكرًا أم الادخار؟ هل يجب عليّ سداد رهني العقاري مبكرًا أم توفير أموالي بدلاً من ذلك؟ 25 يوليو 2018 | قراءة مدتها 7.5 دقيقة عندما أغلقت رهن منزلك، ربما شعرت بإثارة لا لبس فيها عندما وصلت مفاتيح المنزل هذه أخيرًا إلى يدك.
ومع ذلك، ربما كنت تشعر أيضًا ببعض القلق بشأن جزء "سداد الرهن العقاري" في مشروع الإسكان الجديد الخاص بك. إذا كان لديك رهن عقاري، فأنت لست وحدك: ففي الوقت الحالي، لا يزال معظم الأميركيين الذين يمتلكون منزلاً لديهم رهن عقاري (وربما يشعر كثيرون بالقلق بشأن هذه المدفوعات أيضًا). واحد فقط من كل ثلاثة من أصحاب المنازل في الولايات المتحدة لم يحصل على رهن عقاري أو قام بسداده. 1
قد يكون الرهن العقاري أكبر دين تحصل عليه. بعد كل شيء، قد تضطر إلى سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية لمدة 30 عاما. وخلال ذلك الوقت، قد ينتهي بك الأمر إلى الرغبة في الحصول على أموال إضافية لأي شيء بدءًا من إصلاح ناقل الحركة في سيارتك (أوه لا!) إلى فرصة عمل رائعة (نعم!).
لذا، إذا كان لديك بعض المال الإضافي، ما هو أفضل شيء يمكنك فعله به؟ هل يجب أن تحاول سداد رهنك العقاري مبكرًا والتخلص من هذا الدين؟ أم أنه من الأفضل الاستمرار في دفع الرهن العقاري ووضع الأموال الإضافية في المدخرات؟
تقسيم حاسبة الرهن العقاري
إذا كنت قادرًا على سداد الرهن العقاري قبل الموعد المحدد ، فستوفر بعض المال في الفائدة على قرضك. في الواقع ، قد يوفر لك التخلص من قرض المنزل قبل عام أو عامين فقط مئات أو حتى آلاف الدولارات. ولكن إذا كنت تفكر في اتباع هذا النهج ، فستحتاج إلى التفكير فيما إذا كانت هناك عقوبة مسبقة الدفع ، من بين مشكلات أخرى محتملة. فيما يلي خمسة أخطاء يجب تجنبها عند سداد قرضك العقاري مبكرًا. يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تحديد احتياجاتك وأهدافك في مجال الرهن العقاري.
يرغب العديد من أصحاب المنازل في امتلاك منازلهم ولا داعي للقلق بشأن أقساط الرهن العقاري الشهرية. لذلك، بالنسبة لبعض الأشخاص، قد يكون من المفيد استكشاف فكرة سداد الرهن العقاري الخاص بك مبكرًا. سيسمح لك هذا بتقليل مبلغ الفائدة الذي ستدفعه طوال مدة القرض الخاص بك، بينما يمنحك الفرصة لتصبح ملكية كاملة للمنزل في وقت أقرب مما كان متوقعًا.
هناك عدة طرق مختلفة للدفع المسبق. أسهل طريقة هي إجراء مدفوعات إضافية خارج مدفوعاتك الشهرية العادية. طالما أن هذا المسار لا ينتج عنه رسوم إضافية من المُقرض ، يمكنك إرسال 13 شيكًا سنويًا بدلاً من 12 (أو ما يعادله عبر الإنترنت). يمكنك أيضًا زيادة دفعتك الشهرية. إذا كنت تدفع أكثر كل شهر ، فسوف تسدد كامل القرض في وقت أبكر مما هو متوقع.
