2010 年消费者信贷（信息披露）条例
银行客户有权在签订合同之前、签订合同时和期间获得有关贷款的所有特征、条件和成本的清晰、完整的信息。
客户必须提供信贷机构认为评估偿付能力所必需的信息，以便实体能够评估银行客户履行其打算承担的义务的能力。
在签署抵押或其他贷款合同之前，银行客户有权清楚、完整地了解贷款的所有条件，以便他可以适当地比较不同的报价并做出明智的决定。 .
信贷机构和适当的信贷中介机构必须通过欧洲标准信息表 (FEI) 向银行客户提供个性化的合同前信息。
信贷机构或在适当情况下，信贷中介必须在模拟贷款时向银行客户提供 ESIS。 模拟可以在信贷机构或信贷中介的分支机构，通过他们的网页或任何其他远程通信方式进行。 在传达贷款批准时，信贷机构必须向客户提供一份符合批准贷款条件的新 ESIS。
什么是合同前协议？
为遵守 20 月 2 日第 2009/31 号法律第 XNUMX 条的规定，该条规定与消费者签订抵押贷款或信贷合同以及签订贷款合同或信贷的中介服务，提供以下合同前信息致 Barcelona Mortgage Servicing, SL（以下简称 BMS）的客户：
客户承诺将有关融资合同的任何疑问以及他们希望与贷方单独协商的融资合同的具体条款可靠地告知 BMS。
价格：费用是固定的，从融资合同正式确定之日起开始计算。 尽管有上述规定，当获得一项或多项符合融资请求所要求特征的具有约束力的融资要约后，BMS 有权收取中介商定的固定费用的 80%，但由于可归因原因尚未正式确定贷款。给客户。 BMS 不会因贷款的正式化而从贷方获得任何报酬。
签订合同前协议的汽车融资
(3) 表格上的“信贷提供者”、“债务人”、“出租人”或“承租人”的表述可以用信贷提供者、债务人、出租人或承租人的名称代替，或者，如果先说明的话，可以用其他表述代替。
(4) 必须符合格式的文件不得包含与所涉信贷协议、抵押、担保或消费者租赁无关的任何内容。 允许对元素进行相应的重新编号。
注——守则附表 11 第 2 条就表格作出规定。 除其他事项外，该条款规定严格遵守表格不是必需的，实质遵守就足够了。
(2) 在解释特定事项和规定规定所需的范围内，本守则适用于特定事项和规定规定。
注 – 守则第 7(3) 节规定，如果适用或可能适用于授予信贷的唯一收费是定期费用或其他固定费用，则本守则不适用于根据持续信贷协议授予信贷。不因授信额度而异的收费。 但是，如果费用超过法律规定的最高费用（如果有），则适用本准则。
偿付能力评估的目的是什么？
在 AIB Mortgage Bank v. Hayes1 案中，被告向银行申请了基于利息跟踪抵押贷款的 10 年期信贷额度。 他们已经从另一家贷方那里获得了更高利率的替代报价。 当时，银行不能提供超过五年的此类信贷。 被告辩称，银行已向他们提供口头和书面保证，如果被告接受 5 年期只付息贷款，将在 2010 年期限届满时对其进行审查，以延长 5 年期只付息期。
2010 年，曾商谈将贷款再延长 12 个月。 在高等法院，Baker J. 认为这足以兑现银行提供的担保。 然而，在上诉中，Gilligan J 认为高等法院在本案中犯了错误。
Gilligan J. 提到 Tennants Building Products Ltd v O'Connell 2 案，其中指出：“虽然法院允许一方签订抵押合同以更改书面合同的条款，但这只能通过令人信服的证据来实现，这通常涉及……可以证明旨在诱使另一方签订合同的书面合同前文件。”
