Hipoteca sin pmi
Es un mito que hay que dar el 20% del precio de compra de una vivienda para conseguir una hipoteca. Los prestamistas ofrecen numerosos programas de préstamos con requisitos de pago inicial más bajos para adaptarse a una variedad de presupuestos y necesidades de los compradores. Sin embargo, si opta por esta vía, deberá pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Este gasto adicional puede aumentar el coste de los pagos mensuales de la hipoteca y, en general, encarece el préstamo. Sin embargo, es casi inevitable si no tienes un pago inicial del 20% o más ahorrado.
PMI 是一种抵押贷款保险，当购房者的首付低于房屋购买价格的 20% 时，他们通常需要支付常规贷款。 许多贷方提供低首付计划，允许低至 3% 的首付。 这种灵活性的成本是 PMI，它在您拖欠抵押贷款（称为违约）的情况下保护贷方的投资。 换句话说，PMI 为贷方而不是您提供保险。
PMI 帮助贷方在发生违约时收回更多资金。贷方要求首付金额低于购买价格 20% 的原因是因为您在房屋中拥有的股份较少。贷方会预先借给您更多的钱，因此如果您在拥有所有权的头几年不付款，您可能会损失更多。由联邦住房管理局承保的贷款（即 FHA 贷款）也需要抵押贷款保险，但指导方针与传统贷款不同（稍后会详细介绍）。
贷款价值比
Pero ahora que está pagando altas primas de seguro hipotecario, mes tras mes y año tras año, puede que no esté tan seguro. De hecho, alguien con un préstamo FHA de 250.000 dólares puede esperar pagar unos 30.000 dólares en primas de seguro hipotecario a lo largo de la vida del préstamo.
如果您几年前通过 FHA 贷款购买了房屋，那么您今天可能有资格取消您的 FHA PMI。 这个选项很有吸引力，因为它不需要您获得新的抵押贷款。 如果您的贷款余额是原始购买价格的 78%，并且您已支付 FHA PMI 5 年，则法律要求您的贷方或服务机构今天取消您的抵押贷款保险。
虽然低抵押贷款余额是取消 FHA 抵押贷款保险的可靠方法，但可能需要一段时间才能达到这一点。 对于 30 年期的 FHA 固定贷款，大约需要十年才能偿还高达原始购买价格 78% 的贷款。 如果您还没有达到这一点，请继续支付几年或一次性支付本金。
La cancelación del seguro hipotecario de la FHA también es posible mediante la refinanciación a un préstamo convencional. La refinanciación a una hipoteca convencional suele ser la forma más rápida y rentable de hacerlo, sobre todo si los tipos hipotecarios han bajado desde el préstamo original. Y puede ser la única manera de hacerlo si abrió su préstamo FHA en o después del 3 de junio de 2013, cuando el seguro hipotecario FHA se convirtió en no cancelable.
Reclamación de préstamo sobre el valor de la vivienda
El seguro hipotecario ha sido un elemento básico en el sector hipotecario desde finales de los años cincuenta. El seguro hipotecario privado, o PMI, es en realidad una póliza de seguro como cualquier otra. El seguro hipotecario en los préstamos convencionales se exige cuando la primera hipoteca supera el 80% del valor de la vivienda. Si los prestatarios ponen el 20 por ciento o más, no se necesita un seguro hipotecario. En caso de que el préstamo entre en ejecución, el prestamista es compensado por la diferencia entre el pago inicial del prestatario y el 20 por ciento del valor de la vivienda. Esta cantidad variará en función de otros factores, pero en términos generales así es como funciona el seguro hipotecario.
Sin embargo, hasta la aprobación de la Ley de Protección de los Propietarios de Viviendas de 1998, el seguro hipotecario era un asunto de por vida. A menos que la hipoteca se retirara por venta o refinanciación, la póliza de seguro hipotecario siempre formaría parte de la hipoteca, independientemente del valor de mercado actual de la vivienda. Esta ley proporcionó formas para que los consumidores se deshicieran del seguro hipotecario, ya sea mediante una solicitud directa o una amortización natural, para todos los préstamos emitidos a partir del 29 de julio de 1999.
Calculadora de eliminación del Pmi
PMI 对房主来说是一笔巨大的成本，通常在每月 100 到 300 美元之间。 幸运的是，您不会永远被 PMI 所困。 一旦你在家里建立了一些资产，有多种方法可以摆脱 PMI 并降低你的每月付款。
“你可以通过新的评估来做到这一点，但并非所有贷方都允许这样做。 一般来说，它必须基于贷款的原始条款和获得贷款时的房屋价值。 否则，您将不得不为新价值进行再融资，”The Mortgage Reports 的贷款专家和获得许可的 MLO 的 Jon Meyer 说。
拥有传统贷款的房主拥有摆脱 PMI 的最简单方法。 一旦贷款达到 78% 的贷款价值比（即 22% 的房屋净值），此抵押贷款保险将自动终止。
申请移除PMI时，贷款价值比率可以根据您房屋的原始购买价格或您房屋的原始评估（以较低者为准）计算。 或者，如果您的房屋价值增加了，您可以要求再次评估并根据您房屋的当前价值删除 PMI。
