Máy tính quy đổi
Nếu bạn có thêm tiền và bạn đang nghĩ đến việc phân bổ nó để trả nợ trước hạn cho khoản thế chấp của mình, bạn nên nhớ rằng phí sẽ không tự động giảm. Việc đóng góp thêm tiền vào khoản thế chấp không thay đổi khoản thanh toán, trừ khi bạn yêu cầu người cho vay xem xét lại khoản thế chấp. Trừ khi khoản thế chấp được hoàn lại, khoản thanh toán gốc bổ sung sẽ làm giảm chi phí lãi vay trong suốt thời gian của khoản vay, nhưng nó sẽ không làm bạn thêm tiền vào túi mỗi tháng. Trước khi bạn đặt một khoản tiền cho khoản thế chấp của mình, hãy tìm hiểu về các lựa chọn của bạn.
Tái thế chấp xảy ra khi người cho vay phân bổ lại khoản vay sau khi chủ nhà thực hiện một khoản thanh toán lớn. Để khoản thanh toán của bạn thay đổi, khoản vay phải được phân bổ lại để phản ánh số dư nợ gốc thấp hơn.
Nếu khoản thế chấp không được hoàn trả, khoản thanh toán vẫn giữ nguyên, vì lịch trình phân bổ vẫn dựa trên khoản thế chấp 500.000 đô la ban đầu, nhưng khoản thanh toán một lần cho phép khoản vay được phân bổ nhanh hơn nhiều: trong khoảng 22 ½ năm thay vì 30.
Nếu khoản thế chấp được xử lý lại, người cho vay sẽ sử dụng số dư gốc đã điều chỉnh sau khi thanh toán, khoảng $ 345.000, và tạo ra một lịch trình phân bổ mới trong 25 năm còn lại của khoản thế chấp. Khoản thanh toán hàng tháng mới của bạn sẽ là khoảng $ 1.635, tiết kiệm $ 465 mỗi tháng.
Phân bổ lại khoản vay cá nhân
Đối với nhiều người, mua nhà là khoản đầu tư tài chính lớn nhất mà họ sẽ thực hiện. Do giá cao, hầu hết mọi người thường cần thế chấp. Thế chấp là một loại cho vay trả dần trong đó khoản nợ được trả dần theo định kỳ trong một khoảng thời gian nhất định. Thời gian khấu hao đề cập đến thời gian, tính bằng năm, mà người đi vay quyết định dành để thanh toán một khoản thế chấp.
Mặc dù loại hình phổ biến nhất là thế chấp lãi suất cố định 30 năm, người mua có các lựa chọn khác, bao gồm thế chấp 15 năm. Thời gian khấu hao không chỉ ảnh hưởng đến thời gian trả khoản vay mà còn ảnh hưởng đến số tiền lãi sẽ phải trả trong suốt thời gian vay thế chấp. Thời gian trả nợ dài hơn thường có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn và tổng chi phí lãi suất cao hơn trong suốt thời gian của khoản vay.
Ngược lại, thời gian trả nợ ngắn hơn thường có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng cao hơn và tổng chi phí lãi vay thấp hơn. Một ý kiến hay cho bất kỳ ai đang tìm kiếm một khoản thế chấp là nên cân nhắc các lựa chọn trả nợ khác nhau để tìm ra phương án phù hợp nhất với việc quản lý và tiết kiệm tiềm năng. Dưới đây, chúng tôi xem xét các chiến lược khấu hao thế chấp khác nhau cho người mua nhà hiện nay.
Phân bổ lại hoặc phân bổ lại
Mua nhà là một thời điểm thú vị, cho dù đó là ngôi nhà đầu tiên của bạn hay là một lần nâng cấp hoặc thu nhỏ diện tích. Tuy nhiên, việc lựa chọn thế chấp phù hợp với bạn cũng có thể khiến bạn nản lòng. Khi bạn đã xác định số tiền bạn sẵn sàng chi cho một ngôi nhà và số tiền bạn có thể chi tiêu và bạn đã tìm thấy ngôi nhà hoàn hảo, bạn cần quyết định thời gian hoàn vốn nào là tốt nhất cho nhu cầu và ngân sách của mình.
Có một số khác biệt cơ bản giữa thời hạn trả nợ ngắn hạn (10 hoặc 15 năm) và thời hạn trả nợ dài (25 hoặc 30 năm) mà bạn nên cân nhắc khi chọn thời hạn trả nợ thế chấp của mình.
Một trong những lợi ích chính của việc có thời hạn trả nợ ngắn hơn là bạn dành ít thời gian hơn để trả hết nợ thế chấp của mình, do đó bạn thoát khỏi nó nhanh hơn. Điều này cũng có nghĩa là bạn sẽ trả ít tiền lãi hơn và xây dựng giá trị trong ngôi nhà của bạn nhanh hơn. Vốn chủ sở hữu nhà là một phần của căn nhà mà bạn thực sự sở hữu, và được tính bằng cách lấy giá trị hiện tại của căn nhà và trừ đi số tiền bạn còn nợ khi thế chấp.
Khấu hao thế chấp được xác định như thế nào?
Là chủ nhà, sớm hay muộn bạn sẽ phải quyết định giữ thế chấp hay trả hết. Để làm điều này một cách chính xác, bạn cần phải tính khấu hao và thiết lập một lịch trình thanh toán chính xác. Hầu hết các chủ sở hữu thế chấp chọn để nó chờ xử lý để tận dụng các lợi thế về thuế. Tuy nhiên, mặc dù khoản tiết kiệm thuế của khoản thế chấp có thể mang lại lợi nhuận, nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Vì vậy, tất cả những người có thế chấp nên tính toán các phương án trả nợ của họ và tìm kiếm lời khuyên tài chính chi tiết.
Việc giảm giá có đáng hay không là một vấn đề cần cân nhắc và quyết định sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố. Nếu quyết định xóa sổ, bạn cũng phải hiểu rằng số vốn tích lũy được không thể sử dụng vào mục đích khác, đặc biệt là sau khi nghỉ hưu. Về cơ bản, bạn sẽ cần phải định lượng tác động thuế của khoản khấu hao và so sánh nó với mức lợi nhuận có thể mong đợi nếu tiền của bạn được đầu tư vào nơi khác. Phán đoán về mức nợ thế chấp có thể được tài trợ chủ yếu phụ thuộc vào cách đầu tư vốn khả dụng để khấu hao. Về vấn đề này, ba yếu tố sau có tầm quan trọng sống còn:
