Sẽ tốt hơn nếu bạn có được một khoản thế chấp 15 năm hoặc trả nhiều hơn cho một khoản thế chấp 30 năm?
Công cụ này cho phép bạn tính toán các khoản thanh toán khoản vay thế chấp hàng tháng, sử dụng các điều khoản, lãi suất và số tiền vay khác nhau. Nó bao gồm các tính năng nâng cao như bảng khấu hao và khả năng tính toán một khoản vay bao gồm thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà và bảo hiểm thế chấp trên tài sản.
Không cần dữ liệu cá nhân để xem kết quả trực tuyến và email chỉ được sử dụng để gửi các báo cáo được yêu cầu. Chúng tôi không lưu trữ bản sao của các tệp PDF đã tạo và bản ghi email và tính toán của bạn sẽ bị hủy ngay sau khi báo cáo được gửi. Tất cả các trang trên trang này đều bảo vệ quyền riêng tư của người dùng bằng công nghệ ổ cắm an toàn.
Tìm hiểu xem bạn có đủ khả năng để mua một ngôi nhà hay không sẽ mất nhiều thời gian hơn là tìm một ngôi nhà trong một phạm vi giá nhất định. Trừ khi bạn có một người họ hàng rất hào phóng - và giàu có - sẵn sàng cung cấp cho bạn toàn bộ giá của ngôi nhà và cho phép bạn trả lại không lãi suất, bạn không thể chỉ chia chi phí của ngôi nhà cho số tháng bạn được. kế hoạch trả tiền cho nó và nhận được khoản thanh toán của khoản vay. Tiền lãi có thể tăng thêm hàng chục nghìn đô la vào tổng chi phí bạn phải trả và trong những năm đầu khoản vay của bạn, phần lớn khoản thanh toán của bạn sẽ là lãi suất.
Thời hạn vay tín chấp dài hơn có những ưu nhược điểm gì?
Có thể có nhiều loại thế chấp gây hoang mang, nhưng đối với hầu hết người mua nhà, trên thực tế, chỉ có một. Thế chấp lãi suất cố định 30 năm thực tế là một kiểu mẫu của Mỹ, một miếng bánh táo của các công cụ tài chính. Đó là con đường mà nhiều thế hệ người Mỹ đã đi để sở hữu ngôi nhà đầu tiên của họ.
Thế chấp không gì khác hơn là một loại khoản vay có kỳ hạn cụ thể, được đảm bảo bằng bất động sản. Đối với khoản vay có kỳ hạn, người vay trả lãi hàng năm trên cơ sở dư nợ của khoản vay. Cả lãi suất và khoản trả góp hàng tháng đều cố định.
Vì khoản thanh toán hàng tháng là cố định, phần trả lãi và phần trả gốc thay đổi theo thời gian. Lúc đầu, vì dư nợ rất cao nên phần lớn phải trả là tiền lãi. Nhưng khi số dư nhỏ hơn, phần lãi của khoản thanh toán giảm xuống và phần gốc tăng lên.
Khoản vay ngắn hạn có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, khiến khoản thế chấp 15 năm có vẻ kém khả thi hơn. Nhưng thời hạn ngắn hơn làm cho khoản vay rẻ hơn trên một số khía cạnh. Trên thực tế, trong suốt thời hạn của khoản vay, khoản thế chấp 30 năm sẽ có giá cao hơn gấp đôi so với lựa chọn 15 năm.
Thanh toán thế chấp - deutsch
Một số chuyên gia nói rằng bạn chỉ nên tái cấp vốn khi bạn có thể giảm lãi suất, rút ngắn thời hạn của khoản vay hoặc cả hai. Lời khuyên này không phải lúc nào cũng đúng. Một số chủ nhà có thể cần khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn trong thời gian ngắn, ngay cả khi điều đó có nghĩa là bắt đầu lại với một khoản vay 30 năm mới. Tái cấp vốn cũng có thể giúp bạn tiếp cận vốn tự có nhà hoặc thoát khỏi khoản vay FHA và phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng của bạn.
Khi bạn tái cấp vốn, bạn sẽ nhận được một khoản thế chấp mới để trả cho khoản tiền hiện có của mình. Tái cấp vốn hoạt động giống như thế chấp để mua một ngôi nhà. Tuy nhiên, bạn sẽ bớt căng thẳng khi mua nhà và chuyển đi, và sẽ ít áp lực hơn khi phải đóng cửa vào một ngày nhất định. Ngoài ra, nếu bạn hối hận về quyết định của mình, bạn có thể hủy giao dịch cho đến nửa đêm của ngày làm việc thứ ba sau khi khoản vay của bạn đóng.
Từ tháng 2019 năm 2020 đến tháng 38 năm 48, thời gian trung bình để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp thông thường dao động từ XNUMX đến XNUMX ngày, theo báo cáo Origination Insight của Ellie Mae. Khi lãi suất giảm và nhiều chủ nhà muốn tái cấp vốn, những người cho vay sẽ bận rộn và việc tái cấp vốn có thể mất nhiều thời gian hơn. Việc tái cấp vốn cho khoản vay FHA hoặc VA cũng có thể mất đến một tuần lâu hơn so với việc tái cấp vốn thông thường.
Có phải là tốt hơn để có được một khoản thế chấp dài hơn và trả nhiều hơn?
Sau khi ổn định nhà ở hoặc thấy tài chính linh hoạt hơn một chút, nhiều chủ nhà bắt đầu tự hỏi, "Tôi có cần phải trả thêm tiền thế chấp không?" Rốt cuộc, trả thêm tiền có thể tiết kiệm chi phí lãi suất và rút ngắn thời gian thế chấp của bạn, đưa bạn đến gần hơn với việc sở hữu ngôi nhà của mình.
Tuy nhiên, mặc dù ý tưởng thanh toán thế chấp nhanh hơn và sống trong ngôi nhà của bạn mà không cần thế chấp nghe có vẻ tuyệt vời, nhưng có thể có lý do tại sao việc thanh toán thêm tiền gốc có thể không hợp lý.
Kristi Sullivan thuộc Kế hoạch Tài chính Sullivan ở Denver, Colorado, cho biết: “Đôi khi thật tuyệt khi trả thêm tiền thế chấp, nhưng không phải lúc nào cũng tốt”. “Ví dụ, trả thêm 200 đô la mỗi tháng cho khoản thế chấp của bạn để giảm từ 30 năm xuống 25 năm cho một ngôi nhà mà bạn chỉ có thể tưởng tượng là sống trong XNUMX năm nữa sẽ không giúp ích được gì cho bạn. Bạn sẽ cố định khoản thanh toán thêm hàng tháng đó và bạn sẽ không bao giờ nhận được lợi ích của nó ».
Mặc dù nhiều người đồng ý rằng sự phấn khích của cuộc sống không thế chấp là giải phóng, nhưng nó có thể đạt được bằng nhiều cách. Vì vậy, làm thế nào để bạn biết nếu bạn bắt đầu trả thêm một ít tiền gốc mỗi tháng cho khoản thế chấp của bạn là hợp lý? Nó phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn và cách bạn quản lý quỹ tùy ý của mình.
