Ipoteka qachon boshlangan?
2007 yildan 2010 yilgacha bo'lgan subprime inqirozi ipoteka kreditlashning oldingi kengayishi bilan bog'liq edi, shu jumladan ilgari ipoteka olishda qiynalgan qarz oluvchilarga, bu uy narxlarining tez o'sishiga hissa qo'shgan va u tomonidan taqdim etilgan. Tarixan, potentsial uy sotib oluvchilar, agar ular o'rtachadan past kredit tarixiga ega bo'lsa, kichik to'lovlarni amalga oshirsa yoki yirik kreditlar qidirsa, ipoteka olishda qiyinchiliklarga duch kelgan. Agar ular davlat sug'urtasi bilan qoplanmagan bo'lsa, kreditorlar ko'pincha bu ipoteka arizalarini rad etishadi. Ba'zi yuqori xavfli oilalar Federal uy-joy ma'muriyati (FHA) tomonidan qo'llab-quvvatlangan kichik qiymatli ipoteka kreditlarini olishga muvaffaq bo'lishsa, boshqalari cheklangan kredit imkoniyatlariga duch kelib, ijaraga olishdi. O'sha paytda uy-joy mulkdorligi 65% atrofida edi, garov stavkalari past edi va uy qurilishi va narxlari birinchi navbatda ipoteka foizlari va daromadlarining o'zgarishini aks ettirdi.
2000-yillarning boshlarida va o'rtalarida ipoteka kreditlarini investorlarga sotilgan pullarga qayta guruhlash orqali moliyalashtirgan kreditorlar tomonidan subprime ipoteka kreditlari taklif qilindi. Ushbu risklarni tarqatish uchun yangi moliyaviy mahsulotlar qo'llanildi, xususiy ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlar (PMBS) subprime ipotekalarni moliyalashtirishning katta qismini ta'minladi. Kamroq zaif qimmatli qog'ozlar yangi moliyaviy vositalar bilan ta'minlanganligi yoki boshqa qimmatli qog'ozlar birinchi navbatda asosiy ipoteka bo'yicha har qanday yo'qotishlarni o'zlashtirganligi sababli past xavf deb hisoblangan (DiMartino va Duca 2007). Bu ko'proq birinchi marta uy sotib oluvchilarga ipoteka olish imkonini berdi (Duca, Muellbauer, and Murphy 2011) va uy egalari soni ko'paydi.
Ipoteka to'g'risidagi qonunlar tarixi
Amerika orzusini qo'llab-quvvatlovchi omillardan biri bu uy-joy sotib olish va rasman egalik qilishdir. O'rta sinfning kichik bir qismigina ko'pchilik erishmoqchi bo'lgan narsaga erishish uchun ipoteka uchun ariza bermasdan uy sotib olishga qodir. Ipoteka bozori ko'chmas mulk sanoatining o'zgaruvchan qiyofasi bilan rivojlandi. Qo'shma Shtatlardagi ipoteka kreditlari tarixi inqirozlar va tushkunliklardan aziyat chekkan oilalarni boyitgan va vayron qilgan bum va bustlar bilan to'ldirilgan. Biroq, ko'chmas mulk bilan bog'liq operatsiyalar haqida gap ketganda, ipoteka hali ham kreditning asosiy shakli hisoblanadi. Ipoteka jarayoni qarzdorning kredit muddatiga to'g'ri keladigan foizlar bilan qarzni to'lashiga yaxshi niyat bilan uy-joy olish uchun pul berishni o'z ichiga oladi. Agar biror narsa noto'g'ri bo'lsa, qarzdor ham, qarz beruvchi ham foyda ko'radi.
Ipoteka tarixi qadimgi sivilizatsiyadan kelib chiqqan. Ko'pgina olimlarning farazlariga ko'ra, qarzdorlar ipoteka paydo bo'lishidan oldin mulkni olish uchun garovga qasamyod qilganlar. Bu vaqtda “ipoteka qarzdori” “ipoteka kreditori” bilan tovarlarni ma’lum muddat ichida qaytarish evaziga ayirboshlash bo‘yicha kelishuvga erishgan. Qarz oluvchi tomon shartnomani bajara olmasa yoki bajara olmasa, garov "o'lik" edi. Ipoteka to'g'risidagi qonunning eng qadimgi hisoblaridan biri qadimiy Hindistondan Manu kodeksi ko'rinishida keladi, bu aldamchi va firibgar ipoteka amaliyotini rad etuvchi qadimgi hind yozuvi. Ipoteka tanqidchilari ortiqcha foizlar undirish orqali kredit berish jarayonidan foydalanganlarning bo'shliqlariga qarshi chiqishdi. Dantening "Inferno" asariga ko'ra, do'zaxning ettinchi doirasida kredit akulalari alohida o'rin tutgan. Aslida, Xudo yahudiy qonunlarida qarz berishni qoralaydi. Amerika huquq reestriga ko'ra, ipoteka tarixining kelib chiqishi muqaddas Talmud yozuvlarida topilgan. Qadimgi Yunoniston va Rim tsivilizatsiyalari bu tushunchalarni yahudiy manbalaridan olgan. Rimliklar mulkka egalik qilishni kreditorga berish orqali qarz garovi tushunchasini qabul qilganlar, qarzdor esa qarzni to'lagunga qadar mulk ustidan nazoratni saqlab qoladi. Ushbu tarixiy ta'sirlar pul krediti amaliyotini qabul qilgan jamiyatlarga, shu jumladan pul ssudasi biznesining barcha shakllaridan foydalangan ingliz umumiy qonuniga ta'sir qilishda davom etdi.
Eng qadimgi ipoteka kompaniyalari
Amerika orzusi ortida turgan omillardan biri bu uy-joy olish va rasman egalik qilishdir. O'rta sinfning kichik bir qismigina ko'pchilik erishmoqchi bo'lgan narsaga erishish uchun ipoteka uchun ariza bermasdan uy sotib olishga qodir. Ipoteka bozori ko'chmas mulk sanoatining o'zgaruvchan qiyofasi bilan rivojlandi. Qo'shma Shtatlardagi ipoteka kreditlari tarixi inqirozlar va tushkunliklardan aziyat chekkan oilalarni boyitgan va vayron qilgan bum va bustlar bilan to'ldirilgan. Biroq, ko'chmas mulk bilan bog'liq operatsiyalar haqida gap ketganda, ipoteka hali ham kreditning asosiy shakli hisoblanadi. Ipoteka jarayoni qarzdorning kredit muddatiga to'g'ri keladigan foizlar bilan qarzni to'lashiga yaxshi niyat bilan uy-joy olish uchun pul berishni o'z ichiga oladi. Agar biror narsa noto'g'ri bo'lsa, qarzdor ham, qarz beruvchi ham foyda ko'radi.
Ipoteka tarixi qadimgi sivilizatsiyadan kelib chiqqan. Ko'pgina olimlarning farazlariga ko'ra, qarzdorlar ipoteka paydo bo'lishidan oldin mulkni olish uchun garovga qasamyod qilganlar. Bu vaqtda “ipoteka qarzdori” “ipoteka kreditori” bilan tovarlarni ma’lum muddat ichida qaytarish evaziga ayirboshlash bo‘yicha kelishuvga erishgan. Qarz oluvchi tomon shartnomani bajara olmasa yoki bajara olmasa, garov "o'lik" edi. Ipoteka to'g'risidagi qonunning eng qadimgi hisoblaridan biri qadimiy Hindistondan Manu kodeksi ko'rinishida keladi, bu aldamchi va firibgar ipoteka amaliyotini rad etuvchi qadimgi hind yozuvi. Ipoteka tanqidchilari ortiqcha foizlar undirish orqali kredit berish jarayonidan foydalanganlarning bo'shliqlariga qarshi chiqishdi. Dantening "Inferno" asariga ko'ra, do'zaxning ettinchi doirasida kredit akulalari alohida o'rin tutgan. Aslida, Xudo yahudiy qonunlarida qarz berishni qoralaydi. Amerika huquq reestriga ko'ra, ipoteka tarixining kelib chiqishi muqaddas Talmud yozuvlarida topilgan. Qadimgi Yunoniston va Rim tsivilizatsiyalari bu tushunchalarni yahudiy manbalaridan olgan. Rimliklar mulkka egalik qilishni kreditorga berish orqali qarz garovi tushunchasini qabul qilganlar, qarzdor esa qarzni to'lagunga qadar mulk ustidan nazoratni saqlab qoladi. Ushbu tarixiy ta'sirlar pul krediti amaliyotini qabul qilgan jamiyatlarga, shu jumladan pul ssudasi biznesining barcha shakllaridan foydalangan ingliz umumiy qonuniga ta'sir qilishda davom etdi.
Tarix davomida ipoteka qanday o'zgargan
Biz mustaqil, reklamaga asoslangan taqqoslash xizmatimiz. Bizning maqsadimiz interaktiv vositalar va moliyaviy kalkulyatorlar bilan ta'minlash, original va ob'ektiv kontentni nashr etish hamda ma'lumotni bepul tadqiq qilish va solishtirish imkonini berish orqali moliyaviy qarorlar qabul qilishingizga yordam berishdir, shunda siz ishonchli moliyaviy qarorlar qabul qilasiz.
Ushbu saytda paydo bo'ladigan takliflar bizga tovon to'laydigan kompaniyalardan. Ushbu kompensatsiya mahsulotlarning ushbu saytda qanday va qayerda ko'rinishiga ta'sir qilishi mumkin, jumladan, masalan, ro'yxat toifalarida paydo bo'lish tartibi. Ammo bu kompensatsiya biz e'lon qiladigan ma'lumotlarga yoki ushbu saytda ko'rgan sharhlarga ta'sir qilmaydi. Biz sizga mavjud bo'lishi mumkin bo'lgan kompaniyalar yoki moliyaviy takliflar olamini o'z ichiga olmaymiz.
Biz mustaqil, reklamaga asoslangan taqqoslash xizmatimiz. Maqsadimiz – interaktiv vositalar va moliyaviy kalkulyatorlar bilan ta’minlash, original va ob’ektiv kontentni nashr etish hamda tadqiqot o‘tkazish va ma’lumotni bepul taqqoslash imkonini berish orqali moliyaviy qarorlarni ishonchli qabul qilish orqali sizga oqilona moliyaviy qarorlar qabul qilishingizga yordam berishdir.
