کیا رہن کی ادائیگی کرنا اچھا خیال ہے؟

معافی کیلکولیٹر

ایک چھوٹا سا امرٹائزیشن آپ کے پیسے بچا سکتا ہے، کیونکہ آپ اپنے رہن کی زندگی پر کم سود ادا کرتے ہیں۔ رہن کی باقاعدہ ادائیگی کی رقم زیادہ ہوگی، کیونکہ آپ کم وقت میں بیلنس ادا کر دیں گے۔ تاہم، آپ اپنے گھر میں تیزی سے ایکویٹی بنا سکتے ہیں اور جلد رہن سے پاک بن سکتے ہیں۔

ذیل میں چارٹ دیکھیں۔ رہن کی ادائیگی اور سود کی کل لاگت پر دو مختلف امارٹائزیشن ادوار کا اثر دکھاتا ہے۔ اگر معافی کی مدت 25 سال سے زیادہ ہو جائے تو سود کی کل لاگت کافی بڑھ جاتی ہے۔

جب آپ نے اپنے رہن کے لیے درخواست دی تھی تو آپ کو امورٹائزیشن کی مدت پر قائم رہنے کی ضرورت نہیں ہے۔ ہر بار جب آپ اپنے رہن کی تجدید کرتے ہیں تو آپ کی معافی کا دوبارہ جائزہ لینا مالی معنی رکھتا ہے۔

رہن کی معافی کا تعین کیسے کیا جاتا ہے؟

جسٹن پرچرڈ، CFP، ادائیگی کے مشیر اور ذاتی مالیات کے ماہر ہیں۔ دی بیلنس کے لیے بینکنگ، قرض، سرمایہ کاری، رہن اور بہت کچھ کا احاطہ کرتا ہے۔ اس نے کولوراڈو یونیورسٹی سے ایم بی اے کیا ہے اور اس نے کریڈٹ یونینوں اور بڑی مالیاتی فرموں کے ساتھ ساتھ دو دہائیوں سے زیادہ عرصے سے ذاتی مالیات کے بارے میں لکھنے کے لیے کام کیا ہے۔

سیرا مری بینکنگ، کریڈٹ کارڈز، سرمایہ کاری، قرضوں، رہن اور رئیل اسٹیٹ میں ماہر ہے۔ وہ ایک بینکنگ کنسلٹنٹ، قرض پر دستخط کرنے والی ایجنٹ اور ثالث ہیں جن کے پاس مالیاتی تجزیہ، انڈر رائٹنگ، قرض کی دستاویزات، قرض کا جائزہ، بینکنگ کمپلائنس اور کریڈٹ رسک مینجمنٹ میں 15 سال سے زیادہ کا تجربہ ہے۔

امرتائزیشن یہ ہے کہ قرض کی ادائیگیوں کا اطلاق بعض قسم کے قرضوں پر کیا جاتا ہے۔ عام طور پر، ماہانہ ادائیگی ایک جیسی رہتی ہے اور اسے سود کے اخراجات (جو قرض دہندہ قرض کے لیے وصول کرتا ہے)، قرض کے توازن میں کمی (جسے "قرض کی اصل ادائیگی" بھی کہا جاتا ہے)، اور دیگر اخراجات جیسے پراپرٹی ٹیکس کے درمیان تقسیم کیا جاتا ہے۔ .

قرض کی حتمی ادائیگی قرض کی باقی آخری رقم ادا کرے گی۔ مثال کے طور پر، ٹھیک 30 سال (یا 360 ماہانہ ادائیگیوں) کے بعد، آپ 30 سال کا رہن ادا کریں گے۔ امورٹائزیشن ٹیبلز آپ کو یہ سمجھنے میں مدد کرتی ہیں کہ قرض کیسے کام کرتا ہے اور مستقبل میں کسی بھی وقت آپ کے بقایا بیلنس یا سود کی لاگت کا اندازہ لگانے میں آپ کی مدد کر سکتا ہے۔

معافی کے معنی

بہت سے لوگوں کے لیے، گھر خریدنا سب سے بڑی مالی سرمایہ کاری ہے جو وہ کبھی کریں گے۔ اس کی زیادہ قیمت کی وجہ سے، زیادہ تر لوگوں کو عام طور پر رہن کی ضرورت ہوتی ہے۔ رہن قرض کی ایک قسم ہے جس کے لیے قرض ایک مخصوص مدت میں متواتر قسطوں میں ادا کیا جاتا ہے۔ امورٹائزیشن کی مدت سے مراد وہ وقت ہے، سالوں میں، جو قرض لینے والا ایک رہن کی ادائیگی کے لیے وقف کرنے کا فیصلہ کرتا ہے۔

اگرچہ سب سے زیادہ مقبول قسم 30 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج ہے، خریداروں کے پاس دیگر اختیارات ہیں، بشمول 15 سالہ رہن۔ معافی کی مدت نہ صرف قرض کی ادائیگی میں لگنے والے وقت کو متاثر کرتی ہے، بلکہ اس سود کی رقم کو بھی متاثر کرتی ہے جو رہن کی پوری زندگی میں ادا کی جائے گی۔ طویل ادائیگی کی مدت کا مطلب عام طور پر چھوٹی ماہانہ ادائیگیاں اور قرض کی زندگی کے دوران سود کے زیادہ اخراجات ہوتے ہیں۔

اس کے برعکس، کم ادائیگی کی مدت کا مطلب عام طور پر زیادہ ماہانہ ادائیگی اور سود کی کل لاگت کم ہوتی ہے۔ رہن کی تلاش میں رہنے والے ہر فرد کے لیے یہ ایک اچھا خیال ہے کہ وہ ادائیگی کے مختلف اختیارات پر غور کریں تاکہ انتظام اور ممکنہ بچت کے لیے بہترین موزوں ہو۔ ذیل میں، ہم آج کے گھر کے خریداروں کے لیے مختلف رہن کی ادائیگی کی حکمت عملیوں کو دیکھتے ہیں۔

امرتائزیشن شیڈول

اگر آپ گھر کے مالک ہیں اور آپ نے اپنے رہن کی ادائیگی کا عمل شروع کر دیا ہے، تو آپ کو رہن کی معافی نامی چیز کا سامنا ہے۔ ایمورٹائزیشن ایک مقررہ شیڈول پر وقت کے ساتھ باقاعدہ ادائیگی کرکے قرض کو ختم کرنے کا عمل ہے۔ اگر آپ اپنا رہن ادا کرنے کی کوشش کر رہے ہیں تو یہ کیسے کام کرتا ہے اس کا واضح خیال رکھنا ضروری ہے۔ اگر آپ اس عمل سے گزرتے ہوئے مزید عملی رہنمائی چاہتے ہیں تو مالیاتی مشیر کی تلاش پر غور کریں۔

پرنسپل وہ رقم ہے جو کوئی قرض دہندہ سے ادھار لیتا ہے۔ لہذا، اگر آپ $250.000 رہن لیتے ہیں، تو آپ کا اصل بیلنس اصل میں $250.000 ہے۔ سود درحقیقت وہ کمیشن ہے جو قرض دہندہ آپ کو اس کی مالی اعانت استعمال کرنے کی اجازت دینے کے لیے آپ سے وصول کرتا ہے۔ دلچسپی کی وجہ سے، آپ کو گھر پر واجب الادا رقم $250.000 سے زیادہ ہے جو آپ نے خریداری کی مالی اعانت کے لیے نکالی تھی۔

اپنے ہوم لون کو ادا کر کے، آپ رہن کی ادائیگی کر رہے ہیں، لیکن آپ صرف وہ رقم واپس نہیں کر رہے ہیں جو آپ نے لیا تھا۔ درحقیقت، جب آپ اپنے رہن کی ادائیگی شروع کرتے ہیں، تو آپ کی زیادہ تر رقم سود کی ادائیگی کی طرف جائے گی۔ پرنسپل بیلنس کو پورا کرنے کے لیے بہت کم استعمال کیا جائے گا جب تک کہ ایمورٹائزیشن شیڈول کے اختتام کے قریب ہو۔