کیا بغیر اجازت کے متغیر رہن کو مقررہ میں تبدیل کرنا قانونی ہے؟

کینیڈا میں رہن کی شرح کے رجحانات

ہو سکتا ہے آپ کے رہن کے معاہدے کی موجودہ شرائط آپ کی ضروریات کے مطابق نہ ہوں۔ اگر آپ اپنی مدت ختم ہونے سے پہلے تبدیلیاں کرنا چاہتے ہیں، تو آپ اپنے رہن کے معاہدے پر دوبارہ مذاکرات کر سکتے ہیں۔ اسے رہن کا معاہدہ توڑنے کے نام سے بھی جانا جاتا ہے۔

کچھ رہن کے قرض دہندگان آپ کو مدت ختم ہونے سے پہلے اپنے رہن کی لمبائی بڑھانے کی اجازت دے سکتے ہیں۔ اگر آپ یہ اختیار منتخب کرتے ہیں، تو آپ کو قبل از ادائیگی جرمانہ ادا نہیں کرنا پڑے گا۔ قرض دہندگان اس آپشن کو "مکس اینڈ ایکسٹینشن" کہتے ہیں کیونکہ پرانی شرح سود اور نئی اصطلاحی شرح سود کو ایک ساتھ ملایا جاتا ہے۔ آپ کو انتظامی فیس ادا کرنی پڑ سکتی ہے۔

آپ کے قرض دہندہ کو آپ کو بتانا چاہیے کہ وہ آپ کی شرح سود کا حساب کیسے لگاتے ہیں۔ تجدید کے آپشن کو تلاش کرنے کے لیے جو آپ کی ضروریات کے مطابق ہو، اس میں شامل تمام اخراجات پر غور کریں۔ اس میں قبل از ادائیگی کے جرمانے اور دیگر فیسیں شامل ہیں جو لاگو ہو سکتی ہیں۔

مخلوط سود کی شرح کا حساب لگانے کا یہ طریقہ مثالی مقاصد کے لیے آسان بنایا گیا ہے۔ قبل از ادائیگی کے جرمانے شامل نہیں ہیں۔ آپ کا قرض دہندہ پیشگی ادائیگی کے جرمانے کو نئی شرح سود کے ساتھ جوڑ سکتا ہے یا جب آپ اپنے رہن پر دوبارہ بات چیت کرتے ہیں تو آپ سے اسے ادا کرنے کے لیے کہہ سکتے ہیں۔

متغیر شرح کو مقررہ شرح میں تبدیل کریں۔

چونکہ سود ایک جیسا ہے، اس لیے آپ کو ہمیشہ معلوم ہوگا کہ آپ اپنے رہن کی ادائیگی کب کریں گے یہ متغیر شرح رہن سے سمجھنا آسان ہے آپ کو یہ جاننے کا یقین ہو گا کہ اپنے رہن کی ادائیگیوں کے لیے بجٹ کیسے بنانا ہے ابتدائی سود کی شرح عام طور پر A سے کم ہوتی ہے۔ کم ادائیگی آپ کو بڑا قرض حاصل کرنے میں مدد کر سکتی ہے اگر پرنسپل ریٹ کم ہو جاتا ہے اور آپ کی شرح سود کم ہو جاتی ہے، تو آپ کی زیادہ ادائیگیاں پرنسپل کی طرف جائیں گی آپ کسی بھی وقت مقررہ شرح کے رہن پر جا سکتے ہیں۔

ابتدائی سود کی شرح عام طور پر متغیر شرح رہن سے زیادہ ہوتی ہے۔ سود کی شرح رہن کی پوری مدت میں مقرر رہتی ہے۔ اگر آپ کسی بھی وجہ سے رہن کو توڑ دیتے ہیں، تو ممکنہ طور پر جرمانے متغیر شرح رہن کے مقابلے زیادہ ہوں گے۔

مقررہ شرح قرض

ایک مقررہ شرح رہن اور متغیر شرح رہن کے درمیان فرق یہ ہے کہ، مقررہ شرحوں کی صورت میں، سود کی شرح اس وقت مقرر کی جاتی ہے جب قرض لیا جاتا ہے اور اس میں کوئی تبدیلی نہیں ہوگی۔ متغیر شرح رہن کے ساتھ، شرح سود اوپر یا نیچے جا سکتی ہے۔

بہت سے متغیر شرح رہن مقررہ شرح کے رہن سے کم شرح سود کے ساتھ شروع ہوتے ہیں۔ یہ ابتدائی شرح مہینوں، ایک سال، یا کئی سالوں تک یکساں رہ سکتی ہے۔ جب یہ تعارفی مدت ختم ہو جائے گی، تو آپ کی شرح سود بدل جائے گی اور آپ کی ادائیگی کی رقم میں اضافہ ہونے کا امکان ہے۔ آپ جو سود کی شرح ادا کرتے ہیں اس کا ایک حصہ سود کی شرحوں کے وسیع پیمانے سے منسلک ہوگا، جسے انڈیکس کہا جاتا ہے۔ جب یہ شرح سود کا انڈیکس بڑھتا ہے تو آپ کی ادائیگی بڑھ جاتی ہے۔ جب شرح سود کم ہو جاتی ہے، تو بعض اوقات ادائیگی نیچے جا سکتی ہے، لیکن تمام ARMs کے ساتھ ایسا نہیں ہے۔ کچھ ARMs سود کی شرح میں اضافے پر ایک ٹوپی لگاتے ہیں۔ کچھ ARMs سود کی شرح میں کمی کو بھی محدود کرتے ہیں۔ ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیج لینے سے پہلے، معلوم کریں: ٹپ: یہ مت سمجھیں کہ آپ اپنا گھر بیچ سکیں گے یا سود کی شرح میں تبدیلی سے پہلے اپنے قرض کو دوبارہ فنانس کر سکیں گے۔ آپ کی جائیداد کی قیمت کم ہو سکتی ہے یا آپ کی مالی حالت بدل سکتی ہے۔ اگر آپ اپنی موجودہ آمدنی پر زیادہ ادائیگیوں کے متحمل نہیں ہوسکتے ہیں، تو آپ کو دوسرے قرض پر غور کرنے کی ضرورت پڑسکتی ہے۔ اگر آپ رہن کے لیے خریداری کر رہے ہیں، تو گھر خریدنا، ہماری گھریلو خریدار ٹول کٹ اور وسائل پر جائیں۔ اگر آپ کے پاس پہلے سے ہی رہن ہے، تو یہ چیک لسٹ استعمال کریں کہ آپ اپنے رہن سے زیادہ سے زیادہ فائدہ اٹھانے کے لیے کون سے اقدامات کر سکتے ہیں۔

کیا بغیر اجازت کے متغیر رہن کو مقررہ میں تبدیل کرنا قانونی ہے؟ لمحے کے

آپ کو ایک مقررہ شرح رہن میں اپنا متغیر کب ٹھیک کرنا ہے؟ اگر آپ اس سال گھر خرید رہے ہیں، تو کون سا آپشن آپ کو سب سے زیادہ پیسے بچائے گا؟ اگر آپ فکسڈ اور متغیر شرحوں کے درمیان فطری فرق کو سمجھتے ہیں، تو درج ذیل بریک ڈاؤن آپ کو بہترین فیصلہ کرنے میں مدد کرے گا۔

ری فنانسنگ: لوگوں کو ہنگامی حالات، قرض کے استحکام، یا سرمایہ کاری کے مواقع کے لیے نقد رقم کی ضرورت ہوتی ہے اور انہیں اپنے گھر سے ایکویٹی حاصل کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ جب تک کہ آپ کے رہن میں ہوم ایکویٹی لائن آف کریڈٹ (HELOC) نہ ہو، آپ کو رہن کو توڑنا پڑے گا۔

کم شرحیں: جن لوگوں نے 2018 میں رہن حاصل کیے تھے ان کی شرحیں 3% سے زیادہ تھیں اور اچانک وہی شرحیں 50 میں 2020% گرتی ہوئی نظر آئیں، کیا آپ مارکیٹ میں جو ہے اس کی دگنی ادائیگی جاری رکھنا چاہیں گے؟ اسی قرض دہندہ کے ساتھ یا کسی اور جگہ کم مستقبل کی شرح پر سوئچ کرنے کا مطلب رہن کو توڑنا ہے۔

مندرجہ بالا حقائق کی بنیاد پر، قرض دہندگان جو تسلیم کرتے ہیں کہ وہ اپنی مدت کے اندر مندرجہ بالا میں سے کوئی بھی کام کر سکتے ہیں، عام طور پر متغیر شرح کے ساتھ قائم رہتے ہیں چاہے وہ کتنا ہی زیادہ کیوں نہ ہو۔ میرے ایک کلائنٹ سے 129.000% کی شرح سے 3% کی شرح پر جانے کی کوشش کرنے پر $1,20 وقفے کی فیس لی گئی۔ یہ کہنا کافی ہے کہ میں پھنس گیا تھا۔