کیا مجھے 2020 میں اپنا رہن ادا کرنا ہوگا؟
کیا آپ کسی پراپرٹی میں کرائے پر سرمایہ کاری کرنے یا دوسرے مسافروں کے لیے چھٹیوں کے گھر کے طور پر استعمال کرنے کا سوچ رہے ہیں؟ یہ آمدنی کا ایک قابل اعتماد ذریعہ بن سکتا ہے۔ لیکن آپ کو کیسے پتہ چلے گا کہ آپ گھر کے مالک بننے کے لیے تیار ہیں؟
سرمایہ کاری کی جائیداد حقیقی جائیداد ہے جو کرائے کی آمدنی یا تعریف کے ذریعے آمدنی پیدا کرنے کے لیے خریدی جاتی ہے (یعنی سرمایہ کاری پر منافع کمانا)۔ سرمایہ کاری کی جائیدادیں عام طور پر ایک سرمایہ کار کے ذریعہ خریدی جاتی ہیں یا ایک جوڑے یا سرمایہ کاروں کے ایک گروپ کے ذریعہ خریدی جاتی ہیں۔
سرمایہ کاری کی جائیدادوں کو بنیادی رہائش گاہوں کے مقابلے میں بہت زیادہ مالی استحکام کی ضرورت ہوتی ہے، خاص طور پر اگر گھر کرایہ داروں کو کرائے پر دینے کا منصوبہ بنایا گیا ہو۔ زیادہ تر رہن کے قرض دہندگان قرض دہندگان سے سرمایہ کاری کی جائیدادوں پر کم از کم 15% کم ادائیگی کرنے کا مطالبہ کرتے ہیں، ایسا کچھ جس کی عام طور پر پہلا گھر خریدتے وقت ضرورت نہیں ہوتی ہے۔ زیادہ ڈاون پیمنٹ کے علاوہ، سرمایہ کاری کی جائیدادوں کے مالکان جو کرایہ داروں کو کرایہ پر دیتے ہیں، ان کے گھر بھی بہت سی ریاستوں میں انسپکٹرز سے منظور شدہ ہونے چاہئیں۔
اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ کے بجٹ میں گھر خریدنے کے ابتدائی اخراجات (جیسے نیچے کی ادائیگی، معائنہ اور اختتامی اخراجات) کے ساتھ ساتھ جاری دیکھ بھال اور مرمت کے اخراجات پورے کرنے کے لیے کافی رقم موجود ہے۔ مالک مکان یا کرائے کے گھر کے مالک کے طور پر، آپ کو ضروری مرمت بروقت کروانے کی ضرورت ہے، جس کا مطلب مہنگا ہنگامی پلمبنگ اور HVAC مرمت ہو سکتا ہے۔ کچھ ریاستیں کرایہ داروں کو کرایہ کی ادائیگی روکنے کی اجازت دیتی ہیں اگر آپ اپنے گھر کی سہولیات کو وقت پر ٹھیک نہیں کرتے ہیں۔
100 ہزار کی سرمایہ کاری کریں یا رہن ادا کریں۔
عام طور پر، آپ گھر یا اپارٹمنٹ خریدنے، اپنے موجودہ گھر کی تزئین و آرائش، توسیع اور مرمت کے لیے پہلا ہوم لون لے سکتے ہیں۔ زیادہ تر بینکوں کی ان لوگوں کے لیے مختلف پالیسی ہوتی ہے جو دوسرا گھر خریدنے جا رہے ہیں۔ مندرجہ بالا مسائل پر اپنے کمرشل بینک سے مخصوص وضاحتیں طلب کرنا یاد رکھیں۔
ہوم لون کی اہلیت کا فیصلہ کرتے وقت آپ کا بینک آپ کی ادائیگی کی صلاحیت کا اندازہ لگائے گا۔ ادائیگی کی صلاحیت آپ کی ماہانہ ڈسپوزایبل/اضافی آمدنی پر مبنی ہے، (جو کل/اضافی ماہانہ آمدنی مائنس ماہانہ اخراجات جیسے عوامل پر مبنی ہے) اور دیگر عوامل جیسے شریک حیات کی آمدنی، اثاثے، واجبات، آمدنی میں استحکام وغیرہ۔ بینک کی بنیادی فکر اس بات کو یقینی بنانا ہے کہ آپ آرام سے قرض کی بروقت ادائیگی کریں اور اس کے حتمی استعمال کو یقینی بنائیں۔ جتنی زیادہ ماہانہ آمدنی دستیاب ہوگی، اتنی ہی زیادہ رقم ہوگی جس کے لیے قرض کا اہل ہوگا۔ عام طور پر، ایک بینک فرض کرتا ہے کہ آپ کی ماہانہ ڈسپوزایبل/اضافی آمدنی کا تقریباً 55-60% قرض کی ادائیگی کے لیے دستیاب ہے۔ تاہم، کچھ بینک EMI ادائیگی کے لیے ڈسپوزایبل آمدنی کا حساب کسی شخص کی مجموعی آمدنی کی بنیاد پر کرتے ہیں نہ کہ ان کی ڈسپوزایبل آمدنی کی بنیاد پر۔
رہن ادا کریں۔
یہ فیصلہ کرتے وقت آپ کو کئی عوامل پر غور کرنے کی ضرورت ہوگی جب آپ اپنے رہن کی ادائیگی میں کتنا وقت گزارنا چاہتے ہیں۔ ایسا لگتا ہے کہ آپ کا فیصلہ سختی سے سب سے کم شرح سود اور ماہانہ ادائیگی حاصل کرنے پر مبنی ہونا چاہیے، لیکن غور کرنے کے لیے دیگر عوامل ہیں - جیسے آپ کا طرز زندگی، آمدنی اور بجٹ - جو آپ کے مالی مستقبل کو متاثر کرتے ہیں۔
30 سالہ فکسڈ مارگیج کا ایک مقبول متبادل 15 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج ہے۔ 15 سال کی مدت کے ساتھ قرض لینے والے 30 سال کی مدت کے ساتھ ہر ماہ زیادہ ادائیگی کرتے ہیں۔ بدلے میں، وہ کم شرح سود وصول کرتے ہیں، اپنے رہن کا قرض نصف وقت میں ادا کرتے ہیں، اور اپنے رہن کی زندگی میں دسیوں ہزار ڈالر بچا سکتے ہیں۔
مقررہ شرح کے رہن کے علاوہ، قرض لینے والے متغیر شرح رہن پر بھی غور کر سکتے ہیں، جو اپنی کم ابتدائی شرح سود کے لیے مشہور ہیں، خاص طور پر اگر وہ طویل عرصے تک گھر میں رہنے کا ارادہ نہیں رکھتے ہیں۔
اگرچہ 15 سالہ رہن کاغذ پر سب سے زیادہ معنی رکھتا ہے، دونوں شرائط کے درمیان فیصلہ آپ کی انفرادی صورتحال پر منحصر ہے۔ آپ کو اپنے ذاتی مالیات کا جائزہ لینے اور ادائیگیوں کو جاری رکھنے کی اپنی صلاحیت کے بارے میں جاننے کی ضرورت ہوگی۔ آئیے دونوں رہن کی شرائط کے فوائد دیکھتے ہیں۔
آپ کو کس عمر میں رہن کی ادائیگی کرنی ہوگی؟
گھر میں بسنے کے بعد یا تھوڑی زیادہ مالی لچک تلاش کرنے کے بعد، بہت سے مکان مالکان سوچنے لگتے ہیں، "کیا مجھے اضافی رہن کی ادائیگی کرنے کی ضرورت ہے؟" بہر حال، اضافی ادائیگیاں سود کے اخراجات کو بچا سکتی ہیں اور آپ کے رہن کی لمبائی کو کم کر سکتی ہیں، جو آپ کو اپنے گھر کے مالک ہونے کے بہت قریب لے جا سکتی ہیں۔
تاہم، اگرچہ اپنے رہن کو تیزی سے ادا کرنے اور رہن کے بغیر اپنے گھر میں رہنے کا خیال بہت اچھا لگتا ہے، لیکن اس کی وجوہات ہو سکتی ہیں کہ پرنسپل کے لیے اضافی ادائیگیاں کرنے کا کوئی مطلب نہ ہو۔
"بعض اوقات اضافی رہن کی ادائیگی کرنا اچھا لگتا ہے، لیکن ہمیشہ نہیں،" ڈینور، کولوراڈو میں سلیوان فنانشل پلاننگ کی کرسٹی سلیوان کہتی ہیں۔ "مثال کے طور پر، اپنے رہن پر ماہانہ $200 اضافی ادا کرنا کسی گھر پر اسے 30 سال سے کم کرکے 25 سال تک کرنا آپ کو مزید پانچ سال تک رہنے کا تصور ہی نہیں کرسکتا۔ آپ اس اضافی ماہانہ ادائیگی کو متحرک کر دیں گے اور آپ کو اس کا فائدہ کبھی نہیں ملے گا۔
اگرچہ بہت سے لوگ اس بات پر متفق ہیں کہ رہن کے بغیر زندگی گزارنے کا جوش آزاد ہے، لیکن اسے ایک سے زیادہ طریقوں سے حاصل کیا جا سکتا ہے۔ تو آپ کو کیسے پتہ چلے گا کہ کیا آپ کے لیے اپنے رہن پر ہر ماہ تھوڑا زیادہ پرنسپل ادا کرنا شروع کرنا مناسب ہے؟ یہ آپ کی مالی صورتحال پر منحصر ہے اور آپ اپنے صوابدیدی فنڈز کا انتظام کیسے کرتے ہیں۔
