Положення про споживчий кредит (розкриття інформації) 2010р
Клієнти банку мають право отримати чітку та повну інформацію про всі характеристики, умови та вартість кредиту до, під час підписання договору та під час його.
Клієнт повинен надати інформацію, яку кредитна установа вважає необхідною для оцінки платоспроможності, щоб суб'єкт господарювання міг оцінити здатність клієнта банку виконувати зобов'язання, які він має намір взяти на себе.
Перед підписанням іпотечного або іншого кредитного договору клієнт-банківський банк має право бути чітко та повно поінформованим про всі умови кредиту, щоб він міг правильно порівняти різні пропозиції та прийняти зважене рішення.
Кредитні установи та, за необхідності, кредитні посередники повинні надавати клієнтам банку персоналізовану переддоговірну інформацію за допомогою європейського стандартного інформаційного листа (FEI).
Кредитна установа або, за необхідності, кредитний посередник, повинні надати ESIS клієнтам банку під час моделювання кредиту. Моделювання можна проводити у відділеннях кредитних установ або кредитних посередників, через їхні веб-сторінки або будь-яким іншим способом дистанційного зв'язку. Повідомляючи про схвалення кредиту, кредитні організації повинні надати клієнтам нову ЕСІС з умовами схваленого кредиту.
Що таке переддоговірна угода?
Відповідно до положень статті 20 Закону 2/2009 від 31 березня, яка регулює укладання договорів із споживачами іпотечних позик чи кредитів та посередницькі послуги щодо укладення кредитних договорів чи кредитів, надається така переддоговірна інформація КЛІЄНТАМ Barcelona Mortgage Servicing, SL (далі BMS):
Клієнт зобов’язується достовірно інформувати BMS про будь-які сумніви щодо фінансового контракту, а також конкретні пункти фінансового контракту, про які він бажає обговорити окремо з кредитором.
Ціна: Комісія буде фіксованою та нараховуватиметься з моменту оформлення договору про фінансування. Незважаючи на вищевикладене, BMS має право стягнути 80% фіксованих комісій, погоджених посередником, якщо, отримавши одну або кілька обов'язкових фінансових пропозицій, які відповідають характеристикам, які вимагаються у запиті на фінансування, позика не була оформлена з причин, які можна пояснити. до Клієнта. BMS не отримує винагороди від кредитора в результаті оформлення позики.
Фінансування автомобіля за передконтрактною угодою
(3) Вираз «кредитодавець», «боржник», «лізингодавець» або «лізингоодержувач» у формі може бути замінений на назву кредитора, боржника, орендодавця чи орендаря або, якщо пояснюється спочатку, іншим виразом.
(4) Документ, який має відповідати формі, не повинен містити жодних елементів, які не мають відношення до кредитного договору, іпотеки, гарантії чи споживчої оренди, про яку йдеться. Допускається послідовна перенумерація елементів.
Примітка – пунктом 11 додатка 2 Кодексу передбачено положення, що стосуються бланків. У цьому пункті, серед іншого, зазначено, що суворе дотримання форми не є обов’язковим, а істотне дотримання достатньо.
(2) Кодекс застосовується щодо конкретного питання та встановленого(их) положення(ів) у мірі, необхідному для тлумачення конкретного питання та встановленого(их) положення(ів).
Примітка. У розділі 7(3) Кодексу зазначено, що Кодекс не застосовується до надання кредиту за безперервною кредитною угодою, якщо єдиною платою, яка застосовується або може бути застосована за надання кредиту, є періодична комісія або інша фіксована плата. плата, яка не змінюється залежно від суми наданого кредиту. Однак Кодекс застосовується, якщо плата перевищує максимальний розмір збору (якщо такий є), встановлений законом.
Для чого проводиться оцінка платоспроможності?
У справі AIB Mortgage Bank v. Hayes1 відповідачі звернулися до банку з проханням про надання 10-річної кредитної лінії на основі іпотеки з відстеженням відсотків. Вони вже мали альтернативну пропозицію від іншого кредитора з кращою процентною ставкою. На той час банк не міг пропонувати цей вид кредиту на термін більше п'яти років. Відповідачі стверджували, що банк дав їм усні та письмові запевнення, що якщо відповідачі приймуть 5-річний кредит лише під відсотки, він буде сприятливо розглянутий після закінчення термінів його дії у 2010 році з можливістю продовження лише на 5 років.
У 2010 році були розмови про продовження кредиту ще на 12 місяців. У Верховному суді Бейкер Дж. постановив, що цього достатньо для виконання гарантій, наданих банком. Однак під час апеляції Гілліган Дж. вирішив, що Вищий суд допустив помилку у цій справі.
Гілліган Дж. посилався на справу Tennants Building Products Ltd проти O'Connell 2, в якій сказано: «Хоча суди дозволять стороні укласти договір застави, щоб змінити умови письмового контракту, це можна зробити лише за допомогою переконливих доказів, які часто містити... письмові переддоговірні документи, які, як можна довести, мали на меті спонукати іншу сторону укласти договір».
