іпотека без pmi
Це міф, що для отримання іпотеки потрібно віддати 20% від вартості житла. Кредитори пропонують численні кредитні програми з нижчими вимогами до першого внеску відповідно до різноманітних бюджетів і потреб покупців. Однак, якщо ви виберете цей шлях, вам доведеться заплатити за приватне іпотечне страхування (PMI). Ці додаткові витрати можуть збільшити вартість щомісячних іпотечних платежів і загалом зробити кредит дорожчим. Однак цього майже не уникнути, якщо у вас немає початкового внеску в розмірі 20% або більше.
PMI — це тип іпотечного страхування, який покупці, як правило, зобов’язані сплачувати за звичайним кредитом, коли вони вносять початковий внесок менше 20% від вартості житла. Багато кредиторів пропонують програми з низьким початковим внеском, які дозволяють вносити лише 3%. Ціною такої гнучкості є PMI, який захищає інвестиції кредитора у випадку, якщо ви не виплатите свою іпотеку, що називається дефолтом. Іншими словами, PMI страхує кредитора, а не вас.
PMI допомагає кредиторам повернути більше грошей у разі дефолту. Причина, чому кредитори вимагають покриття початкових внесків у розмірі менше 20% від вартості покупки, полягає в тому, що ви володієте незначною часткою власності у своєму будинку. Кредитори позичають вам більше грошей наперед і тому можуть втратити більше, якщо ви не заплатите протягом перших кількох років володіння. Позики, застраховані Федеральним житловим управлінням, або позики FHA, також потребують іпотечного страхування, але вказівки відрізняються від звичайних позик (про це пізніше).
Співвідношення позики та вартості
Але тепер, коли ви сплачуєте високі внески на іпотечне страхування місяць за місяцем і рік за роком, ви можете бути не настільки впевнені. Насправді, хтось із кредитом FHA на суму 250.000 30.000 доларів США може розраховувати на сплату приблизно XNUMX XNUMX доларів США премій за іпотечне страхування протягом усього терміну дії позики.
Якщо ви придбали житло за кредит FHA кілька років тому, можливо, ви маєте право скасувати свій PMI FHA сьогодні. Цей варіант привабливий тим, що не потребує отримання нової іпотеки. Якщо залишок вашої позики становить 78% від початкової ціни придбання, і ви сплачуєте FHA PMI протягом 5 років, ваш кредитор або обслуговуюча компанія зобов’язана за законом скасувати ваше іпотечне страхування сьогодні.
Хоча низький залишок іпотечного кредиту є вірним способом скасувати іпотечне страхування FHA, може знадобитися деякий час, щоб досягти цього. За 30-річною фіксованою позикою FHA знадобиться близько десяти років, щоб виплатити вашу позику до 78% від початкової ціни покупки. Якщо ви не досягли цього моменту, продовжуйте здійснювати платежі ще кілька років або зробіть одноразовий платіж основної суми.
Скасування іпотечного страхування FHA також можливо шляхом рефінансування на звичайний кредит. Рефінансування на звичайну іпотеку часто є найшвидшим і найефективнішим способом піти, особливо якщо іпотечні ставки знизилися після початкової позики. І це може бути єдиним способом зробити це, якщо ви відкрили свою позику FHA 3 червня 2013 року або пізніше, коли ваша іпотечна страховка FHA стала нескасовуваною.
Претензія на позику під нерухоме майно
Іпотечне страхування є основним продуктом іпотечної індустрії з кінця 80-х років. Приватне іпотечне страхування, або PMI, насправді є страховим полісом, як і будь-який інший. Іпотечне страхування за звичайними кредитами вимагається, коли перша іпотека перевищує 20% вартості будинку. Якщо позичальники вносять 20 відсотків або більше, іпотечне страхування не потрібне. У разі стягнення кредиту кредитору компенсується різниця між початковим внеском позичальника та XNUMX відсотками вартості житла. Ця сума змінюватиметься в залежності від інших факторів, але загалом так працює іпотечне страхування.
Однак до ухвалення Закону про захист власників житла 1998 року іпотечне страхування було довічним. Якщо іпотека не була знята шляхом продажу або рефінансування, поліс іпотечного страхування завжди буде частиною іпотеки, незалежно від поточної ринкової вартості будинку. Цей закон передбачав способи для споживачів позбутися іпотечного страхування через пряму заявку або природну амортизацію для всіх позик, виданих 29 липня 1999 року або після цієї дати.
Калькулятор елімінації Pmi
PMI — це великі витрати для домовласників, часто від 100 до 300 доларів на місяць. На щастя, ви не застрягли з PMI назавжди. Після того, як ви накопичили певний капітал у своєму домі, є кілька способів позбутися PMI та зменшити щомісячні платежі.
«Ви можете зробити це за допомогою нової оцінки, але не всі кредитори це дозволяють. Як правило, він має ґрунтуватися на початкових умовах позики та вартості житла на момент отримання позики. Інакше вам доведеться рефінансувати для врахування нової вартості», — говорить Джон Мейер, експерт із кредитування The Mortgage Reports і ліцензований MLO.
Власники будинків зі звичайними позиками мають найпростіший спосіб позбутися PMI. Це покриття іпотечного страхування автоматично припиняється, коли кредит досягає 78% співвідношення позики та вартості (тобто 22% власного капіталу в будинку).
Під час подання заявки на видалення PMI співвідношення кредиту та вартості може бути розраховано на основі початкової ціни придбання вашого будинку або на основі початкової оцінки вашого будинку (залежно від того, яка з них нижча). Або, якщо вартість вашого будинку зросла, ви можете запросити ще одну оцінку та видалити PMI на основі поточної вартості вашого будинку.
