2020'de ipotek ödemem gerekiyor mu?
Diğer gezginler için bir tatil evi olarak kiralamak veya kullanmak için bir mülke yatırım yapmayı mı düşünüyorsunuz? Güvenilir bir gelir kaynağı olabilir. Ama ev sahibi olmaya hazır olup olmadığınızı nasıl anlarsınız?
Yatırım amaçlı gayrimenkul, kira geliri veya değer artışı yoluyla gelir elde etmek (yani yatırım getirisi elde etmek) için satın alınan gayrimenkuldür. Yatırım amaçlı gayrimenkuller genellikle tek bir yatırımcı tarafından veya birkaç veya bir grup yatırımcı tarafından birlikte satın alınır.
Yatırım amaçlı gayrimenkuller, özellikle konutun kiracılara kiralanması planlanıyorsa, birincil konutlardan çok daha yüksek düzeyde finansal istikrar gerektirir. İpotek kredisi verenlerin çoğu, borçluların yatırım amaçlı gayrimenkuller için en az %15 peşinat ödemesini ister; bu, genellikle ilk ev satın alırken gerekli değildir. Daha yüksek bir peşinat ödemesine ek olarak, kiracılara kiralayan yatırım amaçlı mülk sahiplerinin evlerinin de birçok eyalette müfettişler tarafından onaylanması gerekir.
Bir ev satın almanın ilk maliyetlerini (peşinat, muayene ve kapanış maliyetleri gibi) ve devam eden bakım ve onarımları karşılamak için bütçenizde yeterli paranız olduğundan emin olun. Bir ev sahibi veya kiralık bir evin sahibi olarak, gerekli onarımları zamanında yaptırmanız gerekir, bu da maliyetli acil su tesisatı ve HVAC onarımları anlamına gelebilir. Bazı eyaletler, evinizin hizmetlerini zamanında düzeltmezseniz kiracıların kira ödemelerini durdurmasına izin verir.
100 bin yatırım yapın veya ipoteği ödeyin
Genel olarak, bir ev veya daire satın almak, mevcut evinizi yenilemek, genişletmek ve onarmak için ilk konut kredisi çekebilirsiniz. Çoğu bankanın ikinci bir ev alacak olanlar için farklı bir politikası vardır. Yukarıdaki konularla ilgili özel açıklamalar için ticari bankanızdan bilgi almayı unutmayın.
Bankanız, konut kredisi uygunluğuna karar verirken geri ödeme kabiliyetinizi değerlendirecektir. Geri ödeme kapasitesi, aylık harcanabilir/fazla gelirinize (toplam/fazla gelir eksi aylık giderler gibi faktörlere dayanır) ve eşin geliri, varlıkları, yükümlülükleri, gelir istikrarı vb. diğer faktörlere bağlıdır. Bankanın temel kaygısı, krediyi zamanında ve rahat bir şekilde geri ödemenizi sağlamak ve nihai kullanımını sağlamaktır. Aylık gelir ne kadar yüksek olursa, kredinin uygun olacağı miktar da o kadar yüksek olur. Tipik olarak, bir banka, aylık harcanabilir/fazla gelirinizin yaklaşık %55-60'ının kredi geri ödemesi için uygun olduğunu varsayar. Bununla birlikte, bazı bankalar EMI ödemesi için harcanabilir geliri kişinin harcanabilir gelirini değil, brüt gelirini temel alarak hesaplar.
İpoteği öde
İpoteğinizi ödemek için ne kadar zaman harcamak istediğinize karar verirken göz önünde bulundurmanız gereken birkaç faktör vardır. Kararınız kesinlikle en düşük faiz oranını ve aylık ödemeyi almaya dayalı gibi görünebilir, ancak finansal geleceğinizi etkileyen yaşam tarzınız, geliriniz ve bütçeniz gibi göz önünde bulundurmanız gereken başka faktörler de var.
30 yıllık sabit ipotek için popüler bir alternatif, 15 yıllık sabit faizli ipotektir. 15 yıllık vadesi olan borçlular, 30 yıllık vadesi olanlardan daha fazla aylık ödeme yapmaktadır. Karşılığında, daha düşük bir faiz oranı alırlar, ipotek borçlarını yarı sürede öderler ve ipoteklerinin ömrü boyunca on binlerce dolar tasarruf edebilirler.
Sabit faizli ipoteklere ek olarak, borçlular, özellikle evde uzun süre yaşamayı planlamıyorlarsa, düşük başlangıç faiz oranları için popüler olan değişken faizli ipotekleri de dikkate alabilirler.
Kağıt üzerinde 15 yıllık bir ipotek en mantıklısı olsa da, iki dönem arasındaki karar kişisel durumunuza bağlıdır. Kişisel mali durumunuzu değerlendirmeniz ve ödemelere ayak uydurabilme becerinizi öğrenmeniz gerekecek. Her iki ipotek şartının avantajlarını görelim.
İpoteği hangi yaşta ödemeniz gerekiyor?
Bir eve yerleştikten veya biraz daha fazla finansal esneklik bulduktan sonra, birçok ev sahibi "Ekstra ipotek ödemesi yapmam gerekiyor mu?" diye merak etmeye başlar. Sonuçta, ekstra ödeme yapmak, faiz maliyetlerinden tasarruf edebilir ve ipotekinizin süresini kısaltabilir, bu da sizi ev sahibi olmaya çok daha yakın hale getirebilir.
Ancak, ipoteğinizi daha hızlı ödemek ve evinizde ipotek olmadan yaşamak fikri kulağa harika gelse de, anaparaya ek ödeme yapmanın mantıklı gelmemesinin nedenleri olabilir.
Colorado, Denver'daki Sullivan Financial Planning'den Kristi Sullivan, "Bazen fazladan ipotek ödemeleri yapmak güzeldir, ancak her zaman değil" diyor. “Örneğin, ipotekinize ayda fazladan 200 dolar ödemek ve sadece beş yıl sonra yaşamayı hayal edebileceğiniz bir evde 30 yıldan 25 yıla düşürmek size yardımcı olmuyor. Bu ekstra aylık ödemeyi hareketsiz hale getireceksiniz ve bunun faydasını asla alamayacaksınız ».
Birçoğu ipoteksiz yaşamanın heyecanını özgürleştirdiği konusunda hemfikir olsa da, birden fazla yolla elde edilebilir. Peki, ipoteğiniz için her ay biraz daha fazla anapara ödemeye başlamanızın mantıklı olup olmadığını nasıl anlarsınız? Mali durumunuza ve isteğe bağlı fonlarınızı nasıl yönettiğinize bağlıdır.
