ศาลฎีกาชี้แจงหลักเกณฑ์การพิจารณาว่าบัตรหมุนเวียนนั้นเป็นเรื่องน่าคิด · ข่าวกฎหมาย

คำพิพากษาใหม่ของศาลฎีกาเรื่องราคาของบัตรหมุนเวียน (ST 367/2022 วันที่ 4 พฤษภาคม) ทบทวนกรณีของบัตรเครดิตบาร์เคลย์การ์ดที่ทำสัญญาก่อนปี 2010 โดยเฉพาะในปี 2006

ศาลฎีกาได้ประมาณการว่าในกรณีนี้ APR ที่ 24.5% ต่อปีไม่สามารถถือได้ว่าเป็นเรื่องน่าคิดเพราะในวันที่ใกล้เคียงกับปัญหาของบัตร "เป็นเรื่องปกติที่บัตรหมุนเวียนที่ทำสัญญากับหน่วยงานธนาคารขนาดใหญ่จะเกิน 23 % , 24%, 25% และมากถึง 26% ต่อปี” ซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ศาลกล่าวเสริมว่ามีการทำซ้ำในปัจจุบัน

ด้วยประโยคใหม่นี้ ศาลสูงได้ประกาศถึงความสำคัญของการประเมินราคาที่สมเหตุสมผลที่สุดที่ใช้โดยหน่วยงานธนาคารหลักที่ดำเนินการในตลาดบัตรหมุนเวียน เมื่อพิจารณาว่า "ราคาปกติของเงิน" สำหรับผลิตภัณฑ์นี้คืออะไร และ TAE สามารถเป็นได้หรือไม่ ถือว่าเป็นผู้ใช้หรือไม่

คำวินิจฉัยมาชี้แจงทั้งสำหรับผู้บริโภคและภาคการเงิน ความสับสนที่มีอยู่ว่าราคาใดที่ใช้กับผลิตภัณฑ์หมุนเวียน ยุติความหลากหลายในการตีความ ซึ่งบางครั้งก็ขัดแย้งกันในประเด็นนี้ ซึ่งทำให้เกิดสิ่งนี้ขึ้น สู่การฟ้องร้องดำเนินคดีครั้งใหญ่ที่ไม่ต้องสงสัยเลยว่าควรจะลดลงหลังจากได้รวมการตีความว่าเมื่อใดควรคำนึงถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงินเหล่านี้หรือผู้ใช้ของเรา

คำพิพากษา 367/2022 วันที่ 4 พฤษภาคม

โดยเฉพาะคำพิพากษาใหม่ของศาลฎีกาได้ชี้แจงไว้ 2 ประเด็นดังนี้

ข้อมูลอ้างอิงเพื่อตัดสินว่าดอกเบี้ยของบัตรเครดิตนั้นไร้สาระหรือไม่

ศาลฎีกายืนกรานที่จะชี้แจงดังเช่นในคำพิพากษาปี 2020 ว่า “เพื่อกำหนดการอ้างอิงที่ใช้เป็น “ดอกเบี้ยเงินปกติ” เพื่อตัดสินใจว่าดอกเบี้ยของบัตรหมุนเวียนนั้นต้องคิดดอกเบี้ยหรือไม่ ต้องใช้อัตราเฉลี่ย ดอกเบี้ยที่สอดคล้องกับหมวดหมู่เฉพาะที่สอดคล้องกับการดำเนินการด้านเครดิตที่เป็นปัญหา ของบัตรเครดิตและการหมุนเวียน ไม่ใช่สินเชื่อผู้บริโภคทั่วไป” การพิจารณาคดีระบุไว้อย่างชัดแจ้งว่า แม้แต่ในสัญญาก่อนปี 2010 ไม่ว่าในกรณีใด เครดิตผู้บริโภคทั่วไปไม่ควรใช้เป็นข้อมูลอ้างอิง แต่เป็นเครดิตที่เฉพาะเจาะจงมากกว่าและบัตรหมุนเวียน

วิธีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยที่สอดคล้องกับหมวดหมู่เฉพาะของเครดิตและบัตรเครดิตหมุนเวียน: APR นำไปใช้กับหน่วยงานธนาคารต่างๆในวันที่ใกล้เคียงกับการสมัคร

คำตัดสินใหม่ของศาลฎีการะบุว่าจะกำหนดการอ้างอิงเฉพาะหรืออัตราเฉลี่ยอย่างไร: APR ที่ใช้โดยหน่วยงานธนาคารต่างๆ โดยเฉพาะ "หน่วยงานธนาคารขนาดใหญ่" สำหรับผลิตภัณฑ์นั้นในวันที่ใกล้เคียงกับการลงนามในสัญญาที่เผยแพร่ โดยธนาคารจากสเปน

“ข้อมูลที่ได้รับจากฐานข้อมูลของธนาคารแห่งประเทศสเปนเปิดเผยว่า ณ วันที่ใกล้จะลงนามในสัญญาบัตรหมุนเวียน APR ที่หน่วยงานธนาคารนำไปใช้ในการดำเนินการเกี่ยวกับบัตรเครดิตที่มีการชำระเงินรอตัดบัญชีนั้นมักสูงกว่า 20% และพบว่า เป็นเรื่องปกติสำหรับบัตรหมุนเวียนที่ทำสัญญากับหน่วยงานธนาคารขนาดใหญ่ที่จะเกิน 23%, 24%, 25% และ 26% ต่อปี