Euribor เป็นลบมาหลายปีแล้วและได้ทำลายกำแพง -0,5% หลายครั้ง เนื่องจากมีหลายหน่วยงานที่ต้อง 'จ่าย' ให้ลูกค้ายืมเงิน อย่างไรก็ตาม วันของความผิดปกตินี้จะถูกนับตามแนวโน้มขาขึ้นในดัชนีซึ่งมีการอ้างอิงถึง 80% ของการจำนองในสเปน
โดยทั่วไปดอกเบี้ยของการจำนองแบบแปรผันจะคำนวณโดยการบวกส่วนต่าง (ซึ่งคงที่) และ Euribor โดยที่ค่าหลังเป็นลบและอยู่ที่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ เขาได้ตระหนักถึงกรณีที่ผลรวมนี้กลายเป็นค่าลบ กล่าวอีกนัยหนึ่ง ธนาคารไม่เพียงแต่ไม่เรียกเก็บดอกเบี้ยแต่ต้องจ่ายจริงด้วย
ในตอนท้ายของปี 2020 มีการทบทวนที่ดีในภาคการเงินว่าหน่วยงานทั้งหมดวางตำแหน่งตัวเองให้ธนาคารจ่ายเงินเพื่อให้ลูกค้าทราบถึงความสูญเสียที่มีดอกเบี้ยติดลบ “ฉันคิดว่าควรใช้ระเบียบนี้โดยทั่วไป หากไม่มีข้อจำกัดทางกฎหมายในประเทศหรือหน่วยงานระดับประเทศ สัญญาจะดำเนินการตามที่คาดไว้ หากพวกเขาไป (ดอกเบี้ยเงินกู้จำนอง) ไปสู่แดนลบ ก็เป็นสิ่งที่สัญญากำหนดขึ้นและสิ่งที่ต้องเคารพ” José Manuel Campa ประธาน European Banking Authority (EBA ย่อมาจากภาษาอังกฤษ) กล่าว .
วิวัฒนาการของ Euribor 12 เดือน
เป็นเปอร์เซ็นต์ (%)
ค่าเฉลี่ยชั่วคราวจนถึงวันศุกร์
25 มีนาคม
วิวัฒนาการของ Euribor
ที่ 12 เดือน
เป็นเปอร์เซ็นต์ (%)
สื่อชั่วคราว,
ถึงวันศุกร์ที่ 25 มีนาคม
หน่วยงานจึงปกป้องตนเองและปฏิเสธที่จะใช้ในทุกกรณี เนื่องจากถือว่าขัดต่อธรรมชาติของสัญญาเงินกู้เอง นอกจากนี้ การอภิปรายทางกฎหมายนี้สามารถรับรู้ได้เฉพาะในสินเชื่อก่อนกฎหมายจำนองฉบับใหม่ของปี 2019
ดังที่ ABC เปิดเผยว่า มีหน่วยงานที่ปฏิบัติตามแผนของประธาน EBA แล้ว นี่เป็นกรณีของ Bankinter ซึ่งมีหลายกรณีที่ธนาคาร 'จ่าย' ลูกค้าให้ยืมเงินเขา
สมมติฐานที่ตรวจพบนั้นเกี่ยวกับการจำนองแบบอัตราผันแปรและที่เรียกว่าการจำนองหลายสกุลเงิน กล่าวคือ พวกเขาสามารถคิดในอัตราใด ๆ ที่แบ่งตามที่ตกลงกันในสัญญา คำขอจากผู้รับจำนอง และเปลี่ยนสกุลเงินได้ตามต้องการ
การจำนองเหล่านี้ซึ่งลูกค้ากำลัง 'เรียกเก็บเงิน' เดิมจะถูกกำหนดเป็นสกุลเงินต่างประเทศ เช่น ปอนด์ เยน ดอลลาร์... และด้วยการขึ้นและลงของตลาด ผู้จำนองเลือกที่จะปกป้องตนเองใน ยูโร. เมื่ออยู่ภายใต้สกุลเงินยุโรป ความแตกต่างที่ใช้ไม่เพียงพอที่จะเอาชนะสถิติเชิงลบของ Euribor
ที่นั่น Bankinter และสถาบันการเงินอื่นๆ เริ่มจ่ายดอกเบี้ยติดลบให้กับผู้รับจำนองหลายราย หลังจากการเจรจาร่วมกัน แต่นั่นไม่ได้แปลเป็นธนาคารที่สมัครรับประทานอาหารค่ำในบัญชีของลูกค้าที่มีปัญหา สูตรที่เลือกคือการเพิ่มลงในทุนที่ตัดจำหน่ายในแต่ละเดือนของเงินกู้ ตัวอย่าง: หากผู้ใช้ชำระค่าธรรมเนียมรายเดือน 1.000 ยูโร Bankinter จะตัดจำหน่าย 1.030 ยูโร ส่วนต่าง 30 ยูโรระหว่างสองจำนวนเงินจะแสดงในใบเสร็จรับเงินของคุณเป็นดอกเบี้ยพร้อมเครื่องหมายลบ
สถานการณ์ที่ต้องใช้เงินสำหรับธนาคารในการให้เครดิตจะต้องจบลงด้วยวิวัฒนาการของ Euribor เมื่อเทียบกับ -0.502% ที่แตะถึงในดัชนี 12 เดือนที่ผ่านมาในเดือนธันวาคมที่ผ่านมา ตอนนี้ค่าเฉลี่ยสำหรับเดือนมีนาคมอยู่ที่ -0.266%… และ foisendo ในวันศุกร์ที่ 25 มีนาคม แตะระดับ -0.142% และหากแนวโน้มนี้ดำเนินต่อไป มันก็จะถึงค่าบวกในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า
ในช่วงเวลานั้น เมื่อดัชนีอยู่ที่ค่าติดลบ เป็นไปได้ว่าดอกเบี้ยจะเป็นลบสำหรับการจำนองที่มีสเปรดต่ำมาก ซึ่งน้อยกว่า 0,5%
อย่างไรก็ตาม ในสถานการณ์ตอนนี้ของตัวเลขดังกล่าวและแม้แต่ชี้ไปที่ข้อมูลเชิงบวก ก็ย่อมหลีกเลี่ยงไม่ได้ที่ลูกค้าทุกรายจะลงเอยด้วยความผิดปกติของการจำนองติดลบนี้ก็คือไม่มีความแตกต่างใดๆ เลยต่ำจนต่ำกว่า Euribor ในเงื่อนไข ที่มันเคลื่อนไหวอยู่ในปัจจุบัน
เปลี่ยนกลยุทธ์
ดังนั้นการเพิ่มขึ้นของ Euribor ไม่เพียงแต่นำมาซึ่งการสิ้นสุดของการจำนองติดลบเท่านั้น แต่ยังทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงในกลยุทธ์ทางการค้าของธนาคารอีกด้วย
จนถึงปัจจุบัน การจำนองคงที่ได้รับการส่งเสริมเนื่องจากเป็นวิธีเดียวที่จะรับประกันดอกเบี้ยขั้นต่ำในขณะที่ Euribor ยังคงตกต่ำ ราคาของผลิตภัณฑ์ประเภทนี้ได้ลดลงต่ำกว่า 1%
ตอนนี้ที่ดัชนีชี้ไปที่สีเขียวแล้ว ธนาคารได้ใช้โอกาสนี้เพื่อเปลี่ยนข้อเสนอ พวกเขาเริ่มที่จะลงโทษอัตราคงที่แล้ว - แม้ว่าจะยังมีราคาถูกเมื่อเทียบกับครั้งที่ผ่านมา - และเพื่อส่งเสริมอัตราผันแปรโดยหวังว่าจะให้ผลตอบแทนทางเศรษฐกิจมากขึ้น ในแง่นี้ Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja... ได้ดำเนินการเพื่อตอบสนองต่อการเพิ่มขึ้นของ Euribor แล้ว พวกเขาทำให้มันคงที่โดยการเพิ่มต้นทุนของเงินกู้ ลดตัวแปร หรือทั้งสองอย่างพร้อมกันขึ้นอยู่กับกรณี
