คุณจะได้รับการจำนองค้ำประกันสองครั้งได้อย่างไร?

รับประกันโดยไม่ต้องไล่เบี้ย

การค้ำประกันของธนาคารเป็นการสนับสนุนทางการเงินประเภทหนึ่งที่เสนอโดยสถาบันสินเชื่อ หนังสือค้ำประกันของธนาคารหมายความว่าผู้ให้กู้จะรับประกันการปฏิบัติตามภาระผูกพันของลูกหนี้ กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าลูกหนี้ไม่ชำระหนี้ธนาคารจะคุ้มครองให้ การค้ำประกันของธนาคารทำให้ลูกค้า (หรือลูกหนี้) สามารถซื้อสินค้า ซื้ออุปกรณ์ หรือให้กู้ยืมได้

การค้ำประกันของธนาคารคือเมื่อสถาบันสินเชื่อตกลงที่จะครอบคลุมการสูญเสียหากผู้กู้ผิดนัดเงินกู้ การรับประกันช่วยให้บริษัทซื้อในสิ่งที่ไม่สามารถเป็นอย่างอื่นได้ ช่วยให้บริษัทเติบโตและส่งเสริมกิจกรรมทางธุรกิจ

การค้ำประกันของธนาคารมีหลายประเภท ทั้งทางตรงและทางอ้อม ธนาคารมักใช้การค้ำประกันโดยตรงในธุรกิจต่างประเทศหรือในประเทศ ออกให้โดยตรงแก่ผู้รับผลประโยชน์ การค้ำประกันโดยตรงจะใช้เมื่อการรักษาความปลอดภัยของธนาคารไม่ขึ้นอยู่กับการมีอยู่ ความถูกต้อง และการบังคับใช้ของภาระผูกพันหลัก

ตัวอย่างเช่น บริษัท A เป็นร้านอาหารแห่งใหม่ที่ต้องการซื้ออุปกรณ์ทำครัวมูลค่า 3 ล้านเหรียญสหรัฐ ผู้จำหน่ายอุปกรณ์กำหนดให้บริษัท A จัดทำหนังสือค้ำประกันของธนาคารเพื่อให้ครอบคลุมการชำระเงินก่อนที่จะส่งอุปกรณ์ไปยังบริษัท A บริษัท A ขอการค้ำประกันจากสถาบันการให้ยืมที่ดูแลบัญชีเงินสดของตน โดยพื้นฐานแล้วธนาคารจะร่วมลงนามในสัญญาซื้อกับซัพพลายเออร์

รับประกันมาตรฐาน

การพิจารณาสินเชื่อธุรกิจเป็นกระบวนการที่ชั่งน้ำหนักปัจจัยเสี่ยงต่างๆ จนกว่าผู้ให้กู้จะพอใจว่าโอกาสในการขาดทุนอยู่ในเกณฑ์ที่ยอมรับได้ โดยการประเมินมูลค่าหลักประกัน ประวัติเครดิต งบการเงิน รายงานทรัพย์สิน เศรษฐศาสตร์สิ่งอำนวยความสะดวก ความเป็นไปได้ของโครงการ สภาวะตลาด และตัวแปรอื่น ๆ นับไม่ถ้วน ผู้ให้กู้สามารถปรับสมดุลความเสี่ยงและประโยชน์ของการดำเนินงานได้อย่างแม่นยำ การถ่วงน้ำหนักที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งในพระราชบัญญัติการทรงตัวนี้คือการรับประกันการชำระเงิน

ในรูปแบบพื้นฐานที่สุด การรับประกันการชำระเงินช่วยให้ผู้ให้กู้มองข้ามโครงสร้างความรับผิดแบบจำกัดวัตถุประสงค์เดียวที่ผู้กู้ส่วนใหญ่ใช้ นอกเหนือการรับประกันและการขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดที่เอื้ออำนวย นอกเหนือจากปัญหาการดำเนินงานของผู้กู้หรือปัญหากระแสเงินสด และโดยตรงต่อบุคคลหรือหน่วยงานที่มีมูลค่าที่แท้จริงเบื้องหลังบริษัท

ในสถานการณ์ที่เหมาะสมที่สุดสำหรับผู้ให้กู้ เงินต้นและบริษัทในเครือของผู้กู้แต่ละราย (ฉันจะใช้คำว่า "สปอนเซอร์" เพื่ออ้างถึงบุคคลที่ทำการตัดสินใจเบื้องหลังผู้กู้) ควรให้การรับประกันการชำระเงินแบบไม่จำกัดและไม่จำกัด ซึ่งมักเรียกกันว่า ค้ำประกันเงินกู้ "ทรัพยากรเต็ม" ร่างการค้ำประกันนี้ช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถบังคับผู้ค้ำประกันหนึ่งรายหรือมากกว่าเพื่อชำระเงินทั้งหมดที่ผู้กู้จะต้องทำ กล่าวอีกนัยหนึ่งไม่ว่าภาระหน้าที่ของผู้กู้ที่มีต่อผู้ให้กู้ (อย่างน้อยก็ในแง่ของการชำระเงิน) ผู้ค้ำประกันก็มีภาระผูกพันเช่นเดียวกัน ข้อดีของเครื่องมือนี้ชัดเจน แต่พอจะพูดได้ว่าด้วยการรับประกันการไล่เบี้ยเต็มรูปแบบ ไม่สำคัญว่ามูลค่าของบริษัทจะไปที่ใด: ผู้ให้กู้มีส่วนสนับสนุนในผู้ค้ำประกัน ไม่สำคัญว่าจะเกิดจากการฉ้อโกง การจัดการที่ผิดพลาด หรือเพียงแค่โชคไม่ดี ไม่ว่าสาเหตุของการผิดนัดจะเป็นอย่างไร ผู้ให้กู้สามารถติดตามผู้ค้ำประกันรายใดก็ได้เพื่อชำระหนี้ทั้งหมด

ค้ำประกันการชำระเงิน

ภายใต้กฎการดำเนินการเดียวของแคลิฟอร์เนีย "มีการดำเนินการได้เพียงรูปแบบเดียวสำหรับการทวงถามหนี้หรือการบังคับใช้สิทธิใดๆ ที่ค้ำประกันโดยการจำนองในอสังหาริมทรัพย์" Cal. รหัส Civ. Proc. § 726(ก) ดังนั้น ผู้ให้กู้สามารถดำเนินการ "ได้อย่างเดียว" กับผู้กู้ เช่น การขายผู้ดูแลทรัพย์สิน การยึดสังหาริมทรัพย์ หรือการยื่นฟ้องในบันทึกย่อ ศาลแคลิฟอร์เนียตีความกฎนี้ร่วมกับกฎ "ความปลอดภัยมาก่อน" ซึ่งกำหนดให้ผู้ให้กู้ดำเนินการยึดทรัพย์สินจริงก่อนที่จะฟ้องผู้ยืมเป็นการส่วนตัว ดู วอล์คเกอร์ วี. ธนาคารชุมชน 10 Cal. 3d 729 (1974) อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้มีข้อจำกัดในการกู้คืน เนื่องจากพวกเขาสามารถยึดทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันเงินกู้และยังขาดอยู่

การค้ำประกันส่วนบุคคลมักจะรวมอยู่ในเอกสารการขอสินเชื่อ แต่เป็นสัญญาที่แยกจากกันระหว่างผู้ให้กู้และบุคคลที่ "รับประกัน" ว่าผู้ยืมจะชำระคืนเงินกู้ ดังนั้นแม้หลังจากที่ทรัพย์สินที่ค้ำประกันเงินกู้ส่วนบุคคลถูกยึดแล้ว ผู้ให้กู้สามารถตอบสนองความขาดแคลนในเงินกู้ได้โดยการยื่นฟ้องคดีละเมิดสัญญา สัญญา - การรับประกันส่วนบุคคล - สัญญาว่าผู้ค้ำประกันจะชำระคืนเงินกู้พร้อมทรัพย์สินส่วนบุคคลหากบุคคลหรือองค์กรธุรกิจที่ขอสินเชื่อไม่สามารถทำได้

การรับประกันการยกเว้นการไล่เบี้ย

หลายประเทศในแถบยูโรโซนได้จัดทำแผนการค้ำประกันเงินกู้เป็นองค์ประกอบสำคัญของแพ็คเกจการสนับสนุนเพื่อรับมือกับวิกฤตโคโรนาไวรัส (ดูบทที่ 1) เมื่อต้องเผชิญกับการสูญเสียรายได้และรายได้อย่างเฉียบพลัน ระบบชั่วคราวเหล่านี้สามารถรองรับกระแสสินเชื่อเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจที่แท้จริงได้ จึงช่วยให้ระบบธนาคารมีเสถียรภาพ กล่องนี้แสดงการประเมินโดยตัวอย่างว่าระบอบการปกครองที่ประกาศมีจุดมุ่งหมายเพื่อทำงานอย่างไร และอาจส่งผลต่อขนาดการสูญเสียที่ธนาคารอาจเกิดขึ้นในไตรมาสต่อๆ ไปอย่างไร

เนื่องจากโครงร่างถูกกำหนดในระดับชาติ ลักษณะเฉพาะ รวมถึงขนาดและเกณฑ์คุณสมบัติจึงแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ พารามิเตอร์ที่สำคัญของแบบแผนคือขนาดโดยรวมของโครงการรับประกัน ราคาของการค้ำประกัน ส่วนหนึ่งของเงินกู้ที่มีการค้ำประกัน จำนวนเงินสูงสุดต่อผู้กู้ และเกณฑ์คุณสมบัติสำหรับบริษัทที่จะมีคุณสมบัติสำหรับพวกเขา (ดูกล่อง A) . กรอบการทำงานชั่วคราวของคณะกรรมาธิการยุโรปสำหรับมาตรการสนับสนุนพิธีบรมราชาภิเษกกำหนดกฎเกณฑ์สำหรับการค้ำประกันของรัฐที่จะยังคงเข้ากันได้กับตลาดภายใน[1] แผนดังกล่าวมุ่งเป้าไปที่การสนับสนุนวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) และธุรกิจอิสระ และธุรกิจขนาดใหญ่ ยังมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ใหม่ที่สามารถใช้เป็นเส้นชีวิตทางธุรกิจเพื่อจ่ายเงินให้กับซัพพลายเออร์และพนักงาน การค้ำประกันเงินกู้มักจะเป็นระยะสั้น (หนึ่งปี) แต่อาจนานถึงหกปี ราคาเริ่มต้นที่ 25 คะแนนพื้นฐาน (bps) สำหรับการค้ำประกัน SME หนึ่งปีและ 50 bps สำหรับการค้ำประกันหนึ่งปีขององค์กร เพิ่มขึ้นเป็น 100 คะแนนพื้นฐานและ 200 คะแนนตามลำดับสำหรับระยะเวลาสี่และหกปี การดูดซึมการสูญเสียมักจะถูกจำกัดไว้ที่ 90% ของเงินต้น แม้ว่าจะมีเงินกู้จำนวนจำกัดพร้อมการรับประกัน 100% ในบางประเทศ