อัตราดอกเบี้ยคงที่และผันแปร
การจำนองข้อดีและข้อเสียของการจำนองอัตราคงที่และอัตราผันแปร…ภาษาที่ใช้ได้ Daragh CassidyHead Writer ผู้คนจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ กำลังเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่มากกว่าอัตราผันแปรเพราะพวกเขาให้ความมั่นคงและความสบายใจ ดังที่ได้กล่าวไปแล้ว ดอกเบี้ยแต่ละประเภทมีข้อดีและข้อเสีย คุณอาจทราบความแตกต่างระหว่างการจำนองแบบอัตราปรับได้และการจำนองแบบอัตราคงที่ (หากคุณไม่ทราบ คลิกที่นี่) แต่คุณทราบข้อดีและข้อเสียของแต่ละข้อหรือไม่ และคุณรู้หรือไม่ว่าประเภทใดที่เหมาะกับความต้องการของคุณมากที่สุด?
ความยืดหยุ่นเป็นข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของอัตราตัวแปรอย่างไม่ต้องสงสัย คุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับบทลงโทษ หากคุณต้องการเพิ่มการชำระเงินจำนองรายเดือน ชำระก่อนกำหนดหรือเปลี่ยนผู้ให้กู้ และคุณยังสามารถได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ย ECB ที่ลดลง (หากผู้ให้กู้ของคุณตอบสนองต่อพวกเขา)
อัตราผันแปรไม่มีความเสถียรหรือความสามารถในการคาดการณ์ ซึ่งหมายความว่าคุณอยู่ภายใต้การควบคุมของการเปลี่ยนแปลงอัตรา ใช่ อัตราดอกเบี้ยสามารถลดลงได้ในช่วงระยะเวลาของการจำนอง แต่ก็สามารถขึ้นได้เช่นกัน การเปลี่ยนแปลงอัตรานั้นยากต่อการคาดเดาและอาจเกิดขึ้นได้มากมายตลอดระยะเวลา 20 หรือ 30 ปี ดังนั้นคุณอาจตกอยู่ในสถานะที่เปราะบางทางการเงินโดยการเลือกอัตราที่ผันแปรได้
เครื่องคำนวณการชำระล่วงหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยของไอร์แลนด์
การจำนองที่มีอัตราผันแปรมักจะให้อัตราที่ต่ำกว่าและมีความยืดหยุ่นมากกว่า แต่ถ้าอัตราเพิ่มขึ้น คุณอาจจะต้องจ่ายเงินเพิ่มเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา การจำนองอัตราคงที่อาจมีอัตราที่สูงกว่า แต่มาพร้อมกับการรับประกันว่าคุณจะจ่ายเงินจำนวนเท่ากันในแต่ละเดือนตลอดระยะเวลาทั้งหมด
เมื่อใดก็ตามที่มีการทำสัญญาจำนอง หนึ่งในตัวเลือกแรกคือการตัดสินใจระหว่างอัตราคงที่หรืออัตราผันแปร เป็นการตัดสินใจที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งที่คุณเคยทำได้อย่างง่ายดาย เนื่องจากจะส่งผลต่อการชำระเงินรายเดือนและต้นทุนรวมของการจำนองของคุณเมื่อเวลาผ่านไป แม้ว่าราคาที่ต่ำที่สุดจะน่าดึงดูดใจ แต่ก็ไม่ง่ายอย่างนั้น การจำนองทั้งสองประเภทมีข้อดีและข้อเสีย ดังนั้นคุณควรเข้าใจว่าการจำนองแบบอัตราคงที่และอัตราผันแปรทำงานอย่างไรก่อนตัดสินใจ
ในการจำนองที่มีอัตราคงที่ อัตราดอกเบี้ยจะเท่ากันตลอดระยะเวลา ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นหรือลง อัตราดอกเบี้ยในการจำนองของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง และคุณจะต้องจ่ายเงินจำนวนเท่ากันในแต่ละเดือน การจำนองอัตราคงที่มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองอัตราตัวแปรเพราะรับประกันอัตราคงที่
อัตราดอกเบี้ยของออสเตรเลีย
ในการเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัย อย่ามองแค่การผ่อนชำระรายเดือน สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าการจ่ายอัตราดอกเบี้ยของคุณมีค่าใช้จ่ายเท่าใด พวกเขาสามารถขึ้นได้เมื่อใด และการชำระเงินของคุณจะเป็นอย่างไรหลังจากนั้น
เมื่อช่วงเวลานี้สิ้นสุดลง จะไปที่อัตราตัวแปรมาตรฐาน (SVR) เว้นแต่คุณจะจำนองใหม่ อัตราตัวแปรมาตรฐานมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าอัตราคงที่มาก ซึ่งสามารถเพิ่มจำนวนมากในการผ่อนชำระรายเดือนของคุณ
การจำนองส่วนใหญ่เป็นแบบ "พกพา" ซึ่งหมายความว่าสามารถย้ายไปยังทรัพย์สินใหม่ได้ อย่างไรก็ตาม การย้ายถือเป็นการสมัครจำนองใหม่ ดังนั้น คุณจะต้องผ่านการตรวจสอบความสามารถในการจ่ายของผู้ให้กู้และเกณฑ์อื่นๆ จึงจะได้รับการอนุมัติสำหรับการจำนอง
"การโอนย้าย" การจำนองมักจะหมายถึงการรักษายอดเงินคงเหลือในข้อตกลงคงที่หรือข้อตกลงส่วนลดปัจจุบัน ดังนั้น คุณต้องเลือกข้อตกลงอื่นสำหรับสินเชื่อที่เคลื่อนไหวเพิ่มเติม และข้อตกลงใหม่นี้ไม่น่าจะตรงกัน กำหนดการของข้อตกลงที่มีอยู่
หากคุณรู้ว่าคุณมีแนวโน้มที่จะย้ายภายในระยะเวลาการชำระคืนก่อนกำหนดของข้อตกลงใหม่ใด ๆ คุณอาจต้องการพิจารณาข้อเสนอที่มีค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนดต่ำหรือไม่มีเลย ซึ่งจะทำให้คุณมีอิสระมากขึ้นในการซื้อสินค้าในหมู่ผู้ให้กู้เมื่อถึงเวลา เคลื่อนไหว
ฉันควรจะเปลี่ยนหรือแก้ไขปี 2022
ดู: ในระหว่างการแถลงข่าวเมื่อวันพุธ Tiff Macklem ผู้ว่าการธนาคารแห่งแคนาดากล่าวว่าเป็นผลมาจากการหยุดชะงักของห่วงโซ่อุปทานอย่างต่อเนื่องและราคาพลังงานที่สูงขึ้น ธนาคารกลางคาดการณ์ว่าอัตราเงินเฟ้อประจำปีจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเป็นเกือบร้อยละห้าในตอนท้าย ของปีก่อนกลับสู่เป้าหมายที่ร้อยละสองภายในสิ้นปี 2022 – 27 ตุลาคม 2021
เมื่อวันพุธ ธนาคารกลางของแคนาดากล่าวว่าจะคงอัตราดอกเบี้ยหลักไว้ที่ 0,25% ซึ่งเป็นระดับตั้งแต่เดือนมีนาคม 2020 แต่รายละเอียดของการประกาศนโยบายเศรษฐกิจได้ให้นักวิเคราะห์เตือนว่ามีแนวโน้มว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้นเร็วกว่าที่คาดไว้
การคาดการณ์ที่แก้ไขแล้วเหล่านี้มีความหมายสำหรับผู้กู้ในปัจจุบันและอนาคต รวมถึงผู้ซื้อบ้านและผู้ถือจำนองในปัจจุบัน: “ยกเว้นความหายนะทางเศรษฐกิจอื่น อัตรากำลังจะสูงขึ้น และพวกเขาจะขึ้นไปก่อนสิ้นฤดูใบไม้ผลิ อาจจะเร็วกว่านี้” Robert McLister นักยุทธศาสตร์ด้านการจำนองกล่าว เรื่องราวจะดำเนินต่อไปในโฆษณาถัดไป
ท่ามกลางอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มสูงขึ้น ธนาคารกลางบอกเป็นนัยว่าการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยครั้งแรกอาจเกิดขึ้นทันทีในช่วงไตรมาสเดือนเมษายน-มิถุนายน 2022 นักวิเคราะห์คาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะเริ่มเพิ่มขึ้นจากระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ในช่วงครึ่งหลังของปี 2022
