ซื้อบ้านอย่างไรไม่ให้เงิน
หากนี่เป็นครั้งแรกที่คุณซื้อบ้าน คุณอาจมีปัญหาในการตัดสินใจว่าจะจ่ายได้เท่าไร หนึ่งในอุปสรรคที่ใหญ่ที่สุดที่ผู้ซื้อบ้านต้องเผชิญคือการหาว่าร้อยละของรายได้ที่ควรจะนำไปจ่ายในการจำนองในแต่ละเดือน คุณอาจเคยได้ยินมาว่าคุณควรใช้จ่ายประมาณ 28% ของรายได้รวมต่อเดือนในการจำนองของคุณ แต่เปอร์เซ็นต์นี้เหมาะสำหรับทุกคนหรือไม่ มาดูกันดีกว่าว่ารายได้ของคุณควรนำไปจำนองกี่เปอร์เซ็นต์
สถานการณ์ของเจ้าของบ้านทุกคนแตกต่างกัน ดังนั้นจึงไม่มีกฎเกณฑ์ว่าคุณควรใช้จ่ายเงินจำนองเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละเดือน อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญมีเกร็ดน่ารู้สองสามคำเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่ต้องยืดงบประมาณด้านที่อยู่อาศัยของคุณมากเกินไป
กฎ 28% ที่ถูกอ้างถึงบ่อยครั้งบอกว่าคุณไม่ควรใช้จ่ายมากกว่าเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณในการชำระค่าจำนอง ซึ่งรวมถึงภาษีทรัพย์สินและประกัน มักจะเรียกว่าอัตราส่วนสินเชื่อที่อยู่อาศัยต่อรายได้ที่ปลอดภัย หรือแนวทางทั่วไปที่ดีสำหรับการชำระเงินจำนอง รายได้รวมคือรายได้รวมของครัวเรือนก่อนหักภาษี การชำระหนี้ และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ผู้ให้กู้มักจะคำนึงถึงรายได้รวมของคุณในการตัดสินใจว่าคุณจะกู้สินเชื่อบ้านได้เท่าไร
บ้านราคาเท่าไหร่
เมื่อซื้อบ้าน หนึ่งในค่าใช้จ่ายล่วงหน้าที่ใหญ่ที่สุดคือเงินดาวน์ เพื่อไม่ให้สับสนกับต้นทุนการปิดบัญชี เงินดาวน์คือส่วนของราคาซื้อที่จ่ายล่วงหน้าเมื่อปิดบัญชี โดยปกติแล้ว หากคุณชำระเงินดาวน์บ้านน้อยลงเมื่อปิดบัญชี คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยมากขึ้นตลอดอายุของเงินกู้ (และในทางกลับกัน)
จำนวนเงินที่คุณกำหนดให้เป็นเงินดาวน์จะช่วยให้ผู้ให้กู้กำหนดจำนวนเงินที่จะให้คุณยืม และการจำนองประเภทใดที่เหมาะกับความต้องการของคุณมากที่สุด แต่จำนวนเงินที่ยุติธรรมสำหรับการชำระเงินดาวน์คืออะไร? การจ่ายเงินน้อยเกินไปจะทำให้คุณเสียดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเมื่อเวลาผ่านไป มากเกินไปอาจทำให้เงินออมของคุณหมดลงหรือส่งผลเสียต่อสุขภาพทางการเงินในระยะยาวของคุณ
เมื่อคุณได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับการจำนอง ผู้ให้กู้จะแจ้งจำนวนเงินกู้สูงสุดที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ โดยพิจารณาจากคำตอบในการสมัครของคุณ ใบสมัครจำนองจะขอจำนวนเงินดาวน์ รายได้ การจ้างงาน หนี้สิน และทรัพย์สินโดยประมาณ ผู้ให้กู้ยังดูรายงานเครดิตและคะแนนเครดิตของคุณด้วย ปัจจัยทั้งหมดเหล่านี้มีอิทธิพลต่อการตัดสินใจของผู้ให้กู้ในการตัดสินใจว่าจะให้คุณยืมเงินเพื่อซื้อบ้านหรือไม่ เงินจำนวนเท่าใด และข้อกำหนดและเงื่อนไขใด
ล่วงหน้า – deutsch
ก่อนเกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2008 โดยทั่วไปการจำนอง 100% ได้รับการอนุมัติ และในบางกรณี ผู้ให้กู้สามารถให้สินเชื่อจำนองได้ถึง 125% ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้เต็มใจที่จะให้ยืมมูลค่าเต็มของทรัพย์สินและอื่น ๆ
เงินมัดจำคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของทรัพย์สินที่จะซื้อ ตัวอย่างเช่น หากคุณซื้อบ้านราคา 200.000 ปอนด์ เงินมัดจำ 5% จะเท่ากับ 10.000 ปอนด์ และเงินฝาก 10% จะเท่ากับ 20.000 ปอนด์
หลังจากหลายปีของการชำระเงินจำนองและมีความเป็นไปได้ที่มูลค่าบ้านจะเพิ่มขึ้น เจ้าของบ้านจำนวนมากจะมีอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าที่ดีกว่าตอนที่พวกเขานำออกจำนอง
ในสถานการณ์เหล่านี้ซึ่งขณะนี้มีเครดิตที่ไม่พึงประสงค์ในไฟล์เครดิตของลูกค้า ไม่ว่า LTV จะลดลงหรือไม่นับตั้งแต่การขอสินเชื่อครั้งล่าสุด อัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มสูงขึ้นสำหรับการจำนอง
แม้ว่าจะค่อนข้างหายากเนื่องจากมูลค่าทรัพย์สินมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป แต่ตลาดที่อยู่อาศัยพังหรือปัญหากับทรัพย์สินหรือพื้นที่เฉพาะของคุณอาจนำไปสู่ส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบ
ค่าจำนองเบื้องต้น
รายได้ของคุณเป็นแนวทางที่ดีในการคำนวณจำนวนเงินที่คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ในแต่ละเดือน ดูค่าครองชีพและภาระผูกพันทางการเงินของคุณเพื่อประเมินว่าเงินเดือนของคุณเหลืออยู่เท่าไรเพื่อครอบคลุมการชำระเงินกู้จำนองของคุณ งบประมาณที่มั่นคงจะทำให้คุณมีความปลอดภัยที่คุณจะไม่เกินตัวคุณ
ยิ่งเงินฝากของคุณสูง เงินกู้ของคุณก็จะยิ่งต่ำลง และดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายน้อยลง อุดมคติคือการประหยัดให้มากที่สุดก่อนซื้อบ้าน เงินฝากขั้นต่ำที่ต้องการคือ 10% แต่พยายามให้ถึง 20% ถ้าเป็นไปได้ หากเงินกู้เกิน 80%1 ของมูลค่าบ้าน คุณจะต้องทำประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยจากผู้ให้กู้หรือเบี้ยประกันต่ำ
ผู้ให้กู้จะพิจารณาคะแนนเครดิตของคุณด้วย ซึ่งอิงจากประวัติการให้ยืมและการชำระคืนของคุณ รวมถึงความถี่ที่คุณมองหาเครดิต มีหน่วยงานรายงานเครดิตหลายแห่งที่คุณสามารถใช้ตรวจสอบคะแนนออนไลน์ได้
เงินช่วยเหลือสำหรับเจ้าของบ้านครั้งแรกเป็นโครงการของรัฐบาลที่ให้การชำระเงินแบบครั้งเดียวแก่เจ้าของบ้านครั้งแรก จำนวนทุน เกณฑ์คุณสมบัติ และรายละเอียดการชำระเงินสำหรับเจ้าของบ้านรายแรกจะแตกต่างกันไปตามรัฐและเขตแดน โดยปกติแล้ว เงินช่วยเหลือจะจ่ายในเวลาที่ชำระทรัพย์สินให้กับผู้ให้กู้สินเชื่อบ้านของคุณและนำไปใช้กับสินเชื่อบ้านของคุณโดยตรง
