Барои беҳтар кардани манзили худ барои гирифтани қарзи ипотека муроҷиат кунед
Гирифтани ипотека на танҳо пур кардани варақаи дархост аст. Пеш аз гузаронидани санҷиши дастрасии ипотека ё ташкили мусоҳибаи ипотека, шумо бояд боварӣ ҳосил кунед, ки молияи шумо то ҳадди имкон солим бошад. Харидорони бори аввал метавонанд дар дастури қадам ба қадам барои харидорони аввалини мо бифаҳманд, ки чӣ тавр аввалин ипотекаи худро ба даст оранд.
Чӣ қадаре ки пасандоз зиёд бошад, ҳамон қадар арзиши умумии ипотека камтар мешавад. Меъёрҳои фоизии ипотека дар бандҳои гуногуни қарз ба арзиш (LTV) муқаррар карда мешаванд. Амонати калонтар маънои LTV-и пасттарро дорад ва LTV-ҳои пасттар одатан бо фоизҳои пасттар меоянд. LTV-и шумо аз рӯи инҳо ҳисоб карда мешавад:
Шумо бояд LTV-и худро санҷед ва боварӣ ҳосил кунед, ки шумо ба пасттарин гурӯҳи LTV-и шумо метавонед задааст. LTVҳо одатан дар бандҳои панҷ ё даҳ фоиз ҳаракат мекунанд. Масалан, бидуни истифодаи кафил барои ипотекаи шумо, ҳадди ниҳоии LTV 95% аст, пас аз он бандҳои маъмултарин дар 90%, 85%, 80%, 75% ва 60% муқаррар карда мешаванд. Агар LTV-и шумо 91% бошад, пас ба шумо 95% ипотека лозим мешавад. Агар шумо метавонед маблағи изофиро сарфа кунед ва онро то 90% кам кунед, шумо метавонед фоизи беҳтари ипотека ба даст оред.
Ҳисобкунаки тасдиқи коэффисиенти ипотека
Ҳамчун қарзгир, муҳим аст, ки аз худ бипурсед: чӣ қадар метавонам пешакӣ пардохт кунам? Кадом намуди холҳои кредитӣ ба ман лозим аст, ки бо қарздиҳандагон кор кунам? Ва ман метавонам фоизи фоизҳо ва пардохтҳои ҳармоҳаи ипотекаро пардохт кунам? Барои ба даст овардани тасаввуроти хуб дар бораи маблағи қарзи худ, муҳим аст, ки шумо пешакӣ тасдиқ карда бошед, вақте ки шумо барои оғози раванди харид омодаед.
Бале, комилан имконпазир аст, ки маблағи пешакии тасдиқи ипотекаи худро зиёд кунед. Дар асл, ин кор аксар вақт фоидаовар аст, зеро меъёрҳои фоизии ипотекаи jumbo мусоид боқӣ мемонанд ва нархи хона дар бисёр минтақаҳои ҷуғрофӣ боло меравад. Баланд бардоштани маблағи пешакӣ метавонад дар ҳолатҳое муфид бошад, ба монанди вақте ки шумо хонаи хоберо пайдо кардаед, ки арзиши он аз он ки шумо дар аввал интизор будед, ё агар шумо дар макони рақобатпазир харед. Ба ҳамин монанд, шумо метавонед маблағи пешакии тасдиқи ипотекаи худро зиёд кунед, агар шумо хоҳед, ки доираи амвол ва самтҳоеро, ки шумо ҳамчун як қисми раванди харид омӯхта истодаед, васеъ кунед.
Барои ба ҳадди аксар расонидани маблағи қарзи ипотека, ки шумо ҳамчун харидори хона тасдиқ кардаед, боварӣ ҳосил кунед, ки ҳамаи манбаъҳои даромадеро, ки шумо медонед, бо қарздиҳандаатон мубодила кунед. Дар ниҳоят, маош ва музди меҳнат аз кори пурра ё нопурра на ҳама вақт дар бораи молияи шумо нақл мекунанд ва даромади умумии шумо ҳар қадар баланд бошад, шонси гирифтани қарзи калон ҳамон қадар беҳтар аст. Ҷараёнҳои даромаде, ки метавонанд нодида гирифта шаванд, агар шумо онҳоро фаъолона таъкид накунед, инҳоянд:
Пешпардохти ипотека чист
Пас аз ҷойгир шудан ба хона ё дарёфти каме чандирии молиявӣ, бисёре аз соҳибони хона ба худ савол медиҳанд: "Оё ман бояд пардохтҳои иловагии ипотека пардохт кунам?" Дар ниҳоят, пардохти иловагӣ метавонад хароҷоти фоизи шуморо сарфа кунад ва мӯҳлати ипотекаи шуморо кӯтоҳ кунад ва шуморо ба соҳиби хонаи худ наздиктар кунад.
Бо вуҷуди ин, гарчанде ки идеяи зудтар пардохт кардани қарзи худ ва зиндагӣ дар хонаи худ бе ипотека хуб садо медиҳад, шояд сабабҳое вуҷуд дошта бошанд, ки пардохти иловагӣ ба қарзи асосӣ маъно надорад.
Кристи Салливан аз банақшагирии молиявии Салливан дар Денвер, Колорадо мегӯяд: "Баъзан пардохтҳои иловагӣ барои ипотека хуб аст, аммо на ҳамеша". “Масалан, пардохти 200 доллари изофӣ дар як моҳ барои ипотекаи худ барои аз 30 сол то 25 сол кам кардани хонае, ки шумо танҳо тасаввур карда метавонед, ки дар панҷ соли дигар зиндагӣ кунед, ба шумо кӯмак намекунад. Шумо ин пардохти иловагии ҳармоҳаро ғайрифаъол хоҳед кард ва шумо ҳеҷ гоҳ аз он манфиат нахоҳед гирифт ».
Ҳарчанд бисёриҳо розӣ ҳастанд, ки ҳаяҷонбахшии зиндагӣ бидуни ипотека озод аст, аммо онро бо зиёда аз як роҳ ба даст овардан мумкин аст. Пас, чӣ гуна шумо медонед, ки оё барои шумо ҳар моҳ пардохт кардани маблағи каме бештар дар ипотекаи худ маъно дорад? Ин аз вазъи молиявии шумо ва чӣ тавр шумо маблағҳои ихтиёрии худро идора мекунед, вобаста аст.
Бо даромади паст чӣ гуна бояд ипотекаи баландтар ба даст орад
Манзили дуруст метавонад зуд гарон шавад. Аммо чӣ мешавад, агар хонаҳое, ки ба эҳтиёҷоти шумо мувофиқанд, аз маблағи пешакии шумо зиёдтар бошанд? Агар ин барои молияи шумо маъно дошта бошад, он метавонад маблағи қаблан тасдиқшударо афзоиш диҳед.
Тасдиқи пешакии ипотека қадами аввалини бисёриҳо дар раванди гирифтани ипотека мебошад. Аслан, тасдиқи пешакӣ ба шумо имкон медиҳад, ки пеш аз пайдо кардани хонае, ки мехоҳед харед, дар раванди дархости ипотека ҷаҳиш кунед. Он санҷиши наздики даромад, дороиҳо ва кредити шуморо дар бар мегирад.
Вақте ки шумо мактуби тасдиқи пешакӣ мегиред, он миқдори пулро нишон медиҳад, ки қарздиҳанда омода аст ба шумо қарз диҳад. Маблағ инъикос мекунад, ки қарздиҳанда боварӣ дорад, ки шумо метавонед дар асоси даромад, кредит ва дороиҳои шумо пардохт кунед. Бидонед, ки маблағи дар тасдиқи пешакии шумо номбаршуда ҳатман он чизест, ки шумо метавонед харҷ кунед.
Умуман, хуб аст, ки на бештар аз 30% даромади умумии моҳонаи худро барои хароҷоти манзил сарф кунед. Гарчанде ки ин рақам бояд ипотекаро дар бар гирад, он бояд хароҷоти дигарро низ ба назар гирад, ба монанди пардохтҳои коммуналӣ ё ассотсиатсияи моликони хона.
