2020 இல் எனது அடமானத்தை நான் செலுத்த வேண்டுமா?
மற்ற பயணிகளுக்கு விடுமுறை இல்லமாக வாடகைக்கு அல்லது பயன்படுத்த ஒரு சொத்தில் முதலீடு செய்ய நினைக்கிறீர்களா? இது நம்பகமான வருமான ஆதாரமாக மாறும். ஆனால் நீங்கள் வீட்டு உரிமையாளராக ஆவதற்குத் தயாரா என்பதை எப்படி அறிவது?
முதலீட்டுச் சொத்து என்பது வாடகை வருமானம் அல்லது மதிப்பீட்டின் மூலம் வருமானம் ஈட்டுவதற்காக (அதாவது முதலீட்டில் வருமானம் ஈட்டுவதற்காக) வாங்கப்பட்ட உண்மையான சொத்து ஆகும். முதலீட்டு சொத்துக்கள் பொதுவாக ஒரு முதலீட்டாளரால் அல்லது ஒரு ஜோடி அல்லது முதலீட்டாளர்களின் குழுவால் வாங்கப்படுகின்றன.
முதலீட்டு சொத்துக்களுக்கு முதன்மை குடியிருப்புகளை விட அதிக நிதி நிலைத்தன்மை தேவைப்படுகிறது, குறிப்பாக வீட்டை வாடகைக்கு விட திட்டமிடப்பட்டிருந்தால். பெரும்பாலான அடமானக் கடன் வழங்குபவர்கள் முதலீட்டு சொத்துக்களில் குறைந்தபட்சம் 15% முன்பணம் செலுத்த வேண்டும், இது பொதுவாக முதல் வீட்டை வாங்கும் போது தேவையில்லை. அதிக முன்பணம் செலுத்துவதுடன், குத்தகைதாரர்களுக்கு வாடகைக்கு எடுக்கும் முதலீட்டு சொத்துக்களின் உரிமையாளர்கள் பல மாநிலங்களில் உள்ள ஆய்வாளர்களால் தங்கள் வீடுகளை அங்கீகரிக்க வேண்டும்.
ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கான ஆரம்பச் செலவுகளை (முன்பணம் செலுத்துதல், ஆய்வு செய்தல் மற்றும் இறுதிச் செலவுகள் போன்றவை), அத்துடன் தொடர்ந்து பராமரிப்பு மற்றும் பழுதுபார்ப்புகளை ஈடுகட்ட, உங்கள் பட்ஜெட்டில் போதுமான பணம் இருப்பதை உறுதிசெய்யவும். ஒரு வாடகை வீட்டின் உரிமையாளர் அல்லது உரிமையாளராக, நீங்கள் அத்தியாவசியமான பழுதுபார்ப்புகளை சரியான நேரத்தில் செய்ய வேண்டும், இது விலையுயர்ந்த அவசரகால குழாய்கள் மற்றும் HVAC பழுதுபார்ப்புகளைக் குறிக்கும். சில மாநிலங்கள் உங்கள் வீட்டின் பயன்பாடுகளை சரியான நேரத்தில் சரிசெய்யவில்லை என்றால் வாடகைக் கொடுப்பனவுகளை வாடகைதாரர்கள் நிறுத்தி வைக்க அனுமதிக்கின்றனர்.
100 ஆயிரம் முதலீடு செய்யுங்கள் அல்லது அடமானத்தை செலுத்துங்கள்
பொதுவாக, நீங்கள் ஒரு வீடு அல்லது அடுக்குமாடி குடியிருப்பை வாங்க, புதுப்பிக்க, விரிவாக்க மற்றும் உங்கள் தற்போதைய வீட்டை சரிசெய்ய முதல் வீட்டுக் கடனைப் பெறலாம். இரண்டாவது வீடு வாங்கப் போகிறவர்களுக்கு பெரும்பாலான வங்கிகள் வேறு பாலிசியைக் கொண்டுள்ளன. மேலே உள்ள சிக்கல்கள் குறித்த குறிப்பிட்ட விளக்கங்களை உங்கள் வணிக வங்கியிடம் கேட்க நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
வீட்டுக் கடன் தகுதியைத் தீர்மானிக்கும் போது உங்கள் வங்கி உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடும். திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் உங்களின் மாதாந்திர செலவழிப்பு/அதிக வருமானம், (மொத்த/அதிகப்படியான மாதாந்திர வருமானம் கழித்தல் மாதாந்திர செலவுகள் போன்ற காரணிகளின் அடிப்படையிலானது) மற்றும் வாழ்க்கைத் துணையின் வருமானம், சொத்துக்கள், பொறுப்புகள், வருமான ஸ்திரத்தன்மை போன்ற பிற காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது. வங்கியின் முக்கிய அக்கறை என்னவென்றால், கடனை நீங்கள் வசதியாக சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவதை உறுதிசெய்து அதன் இறுதிப் பயன்பாட்டை உறுதிசெய்வதாகும். மாதாந்திர வருமானம் எவ்வளவு அதிகமாகக் கிடைக்கிறதோ, அந்த அளவுக்குக் கடன் பெறத் தகுதியுடையதாக இருக்கும். பொதுவாக, உங்கள் மாதாந்திர செலவழிப்பு/உபரி வருமானத்தில் 55-60% கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்குக் கிடைக்கும் என்று ஒரு வங்கி கருதுகிறது. எவ்வாறாயினும், சில வங்கிகள் ஒரு நபரின் மொத்த வருவாயை அடிப்படையாகக் கொண்டு EMI செலுத்துவதற்கான செலவழிப்பு வருமானத்தை கணக்கிடுகின்றன.
அடமானத்தை செலுத்துங்கள்
உங்கள் அடமானத்தை செலுத்த எவ்வளவு நேரம் செலவிட வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்கும் போது நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய பல காரணிகள் உள்ளன. குறைந்த வட்டி விகிதம் மற்றும் மாதாந்திரக் கட்டணத்தைப் பெறுவதன் அடிப்படையில் உங்கள் முடிவு கண்டிப்பாக இருக்க வேண்டும் என்று தோன்றலாம், ஆனால் உங்கள் வாழ்க்கைமுறை, வருமானம் மற்றும் பட்ஜெட் போன்ற பிற காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும் - இது உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதிக்கும்.
30 ஆண்டு நிலையான அடமானத்திற்கு பிரபலமான மாற்று 15 ஆண்டு நிலையான வீத அடமானமாகும். 15 வருட கால கடனாளிகள் 30 வருட காலப்பகுதியை விட மாதத்திற்கு அதிகமாக செலுத்துகின்றனர். மாற்றாக, அவர்கள் குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறுகிறார்கள், அடமானக் கடனை பாதி நேரத்தில் செலுத்துகிறார்கள், மேலும் அவர்களின் அடமானத்தின் வாழ்நாளில் பல்லாயிரக்கணக்கான டாலர்களை சேமிக்க முடியும்.
நிலையான-விகித அடமானங்களுக்கு கூடுதலாக, கடன் வாங்குபவர்கள் மாறி-விகித அடமானங்களையும் கருத்தில் கொள்ளலாம், அவை குறைந்த ஆரம்ப வட்டி விகிதங்களுக்கு பிரபலமாக உள்ளன, குறிப்பாக அவர்கள் வீட்டில் நீண்ட காலம் வாழத் திட்டமிடவில்லை என்றால்.
15 வருட அடமானம் காகிதத்தில் மிகவும் அர்த்தமுள்ளதாக இருந்தாலும், இரண்டு விதிமுறைகளுக்கு இடையிலான முடிவு உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலையைப் பொறுத்தது. உங்கள் தனிப்பட்ட நிதிகளை நீங்கள் மதிப்பிட வேண்டும் மற்றும் பணம் செலுத்துவதைத் தொடர உங்கள் திறனைப் பற்றி அறிந்து கொள்ள வேண்டும். இரண்டு அடமான விதிமுறைகளின் நன்மைகளைப் பார்ப்போம்.
எந்த வயதில் நீங்கள் அடமானத்தை செலுத்த வேண்டும்?
ஒரு வீட்டில் குடியேறிய பிறகு அல்லது இன்னும் கொஞ்சம் நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையைக் கண்டறிந்த பிறகு, பல வீட்டு உரிமையாளர்கள், "நான் கூடுதல் அடமானக் கொடுப்பனவுகளைச் செய்ய வேண்டுமா?" எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, கூடுதல் பணம் செலுத்துவதன் மூலம் வட்டிச் செலவுகளைச் சேமிக்கலாம் மற்றும் உங்கள் அடமானத்தின் நீளத்தைக் குறைக்கலாம், இது உங்கள் வீட்டைச் சொந்தமாக்குவதற்கு மிகவும் நெருக்கமாக இருக்கும்.
இருப்பினும், உங்கள் அடமானத்தை விரைவாக செலுத்துவது மற்றும் அடமானம் இல்லாமல் உங்கள் வீட்டில் வசிக்கும் யோசனை நன்றாக இருந்தாலும், அசல் மீது கூடுதல் பணம் செலுத்துவதில் அர்த்தமில்லாமல் இருக்கலாம்.
கொலராடோவின் டென்வரில் உள்ள சல்லிவன் நிதித் திட்டமிடலின் கிறிஸ்டி சல்லிவன் கூறுகையில், "சில நேரங்களில் கூடுதல் அடமானப் பணம் செலுத்துவது நல்லது, ஆனால் எப்போதும் இல்லை. “உதாரணமாக, உங்கள் அடமானத்தில் ஒரு மாதத்திற்கு $200 கூடுதலாகச் செலுத்தி, அதை 30 வருடங்களில் இருந்து 25 வருடங்களாகக் குறைப்பது, இன்னும் ஐந்து வருடங்களில் வாழ்வது உங்களுக்கு உதவாது. அந்த கூடுதல் மாதாந்திர கட்டணத்தை நீங்கள் அசையாமல் இருப்பீர்கள், அதன் பலனை நீங்கள் ஒருபோதும் பெற மாட்டீர்கள் ».
அடமானம் இல்லாமல் வாழும் உற்சாகம் விடுதலையானது என்பதை பலர் ஒப்புக்கொண்டாலும், அதை ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட வழிகளில் அடையலாம். உங்கள் அடமானத்தில் ஒவ்வொரு மாதமும் இன்னும் கொஞ்சம் அசல் செலுத்தத் தொடங்குவது அர்த்தமுள்ளதாக இருந்தால் உங்களுக்கு எப்படித் தெரியும்? இது உங்கள் நிதி நிலைமை மற்றும் உங்கள் விருப்பமான நிதியை எவ்வாறு நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது.
