Är fast eller variabelt bättre?
Förutom att välja mellan många typer av bolåneprodukter, som konventionella eller FHA, har du också alternativ när det kommer till att sätta räntan för att finansiera ditt hem. I stora drag finns det två typer av räntor med många variationsfaktorer för båda typerna, fast och justerbar.
Fast betyder samma och säker, medan variabel betyder förändring och risk. Om du planerar att bo kvar i din bostad under en längre tid kommer du sällan att överväga ett lån annat än ett bostadslån med fast ränta. Om du sannolikt kommer att flytta inom sju år, kommer ett bolån med justerbar ränta (ARM) att spara pengar. Cirka 12 % av alla bostadslån är armaturer, eller hypotekslån med justerbar ränta.
Lån med fast ränta är vanligtvis 1,5 procent högre än lån med rörlig eller justerbar ränta. (Begreppen bolån med rörlig ränta och bolån med rörlig ränta betyder samma sak.) Med en ARM förblir kursen fast i tre, fem eller sju år och kan sedan justeras varje år. Till exempel, om det är ett femårigt bolån med rörlig ränta, kallas detta lån en 5/1ARM (fem år fast, sedan justerbart på varje årsdag för lånet).
Rörlig ränta
Bolån med fast ränta och hypotekslån med justerbar ränta (ARMs) är de två huvudtyperna av bolån. Även om marknaden erbjuder många varianter inom dessa två kategorier, är det första steget i att handla ett bolån att avgöra vilken av de två huvudlånetyperna som bäst passar dina behov.
Ett bolån med fast ränta tar ut en fast ränta som förblir densamma under hela lånetiden. Även om beloppet för kapitalbelopp och ränta som betalas varje månad varierar från betalning till betalning, förblir den totala betalningen densamma, vilket gör budgeteringen enklare för husägare.
Delavskrivningsdiagrammet nedan visar hur beloppen som avsatts till kapital och ränta förändras under bolånets löptid. I det här exemplet är lånets löptid 30 år, kapitalbeloppet är $100.000 6 och räntan är XNUMX%.
Den största fördelen med ett lån med fast ränta är att låntagaren är skyddad från plötsliga och potentiellt betydande ökningar av månatliga bolånebetalningar om räntorna stiger. Bolån med fast ränta är lätta att förstå och varierar lite från långivare till långivare. Nackdelen med bolån med fast ränta är att när räntorna är höga är det svårare att få lån eftersom betalningarna är mindre överkomliga. En bolånekalkylator kan visa dig vilken effekt olika räntor har på din månatliga betalning.
De bästa bolånen med fast ränta
Att försöka förutsäga bolåneräntor kan vara en riskabel affär, men faktiskt gör alla husägare det, oavsett om de bestämmer sig för en rörlig eller fast ränta. Om du är ny på marknaden eller orolig för att räntorna ska stiga förr snarare än senare, kan det vara en bra strategi att låsa in hela eller delar av ditt lån.
Bostadslån beror på dina individuella förutsättningar, attityder och motivation. Om du är ny på marknaden och inte bekväm med att ta risker, kanske du vill överväga att välja ett bolån med fast ränta, vilket många nya fastighetsinvesterare gör under de första åren av sitt bostadslån.
Om du känner dig mer säker på räntorna och gärna betalar samma som de allra flesta andra långivare (relativt sett) kan ett bostadslån med rörlig ränta passa bättre för dina behov.
Ett bolån med fast ränta är ett bolån med möjlighet att låsa (eller "låsa") räntan under en viss tidsperiod (vanligtvis mellan ett och fem år). En av de största fördelarna är säkerheten i kassaflödet. Genom att veta exakt vad dina betalningar kommer att bli kommer du att kunna planera och budgetera för framtiden. Denna faktor tenderar att göra hypotekslån till fast ränta mycket populära bland investerare under de första två eller tre åren av att äga en fastighet.
För- och nackdelar med ett bolån med rörlig ränta
Räntan på ett bolån med fast ränta är fast under hela bolånets livslängd. Betalningar görs i förväg för löptiden, vilket ger dig säkerheten att veta exakt hur mycket dina betalningar kommer att vara för hela löptiden. Bolån med fast ränta kan vara obunden (kan sägas upp när som helst utan pausavgifter) eller stängas (uppehållsavgifter tillkommer om de avbryts före förfallodagen).
Med ett räntejusterbart bolån är dina bolånebetalningar fixerade för löptiden, även om räntorna kan fluktuera under den tiden. Om räntorna faller går mer av betalningen till att minska kapitalbeloppet; om räntorna stiger läggs mer av betalningen på räntebetalningen. Bolån med rörlig ränta kan vara öppna eller stängda.
