Kdaj začnete plačevati več glavnice kot obresti?
Pravila centralne banke Irske določajo omejitve zneska, ki ga posojilodajalci na irskem trgu lahko posodijo prosilcem za hipoteko. Te omejitve veljajo za razmerja med posojilom in dohodkom (LTI) in razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) tako za primarno prebivališče kot za nepremičnine, namenjene za najem, in so dodatek k posameznim kreditnim politikam in pogojem posojilodajalcev. Posojilodajalec lahko na primer omeji odstotek vaše plače, ki jo lahko uporabite za plačilo hipoteke.
Za vloge za hipoteko na primarni dom velja omejitev 3,5-kratnika vašega letnega bruto dohodka. Ta omejitev velja tudi za ljudi z negativno neto vrednostjo, ki zaprosijo za hipoteko za nov dom, ne pa tudi za tiste, ki zaprosijo za posojilo za nakup najemnega stanovanja.
Posojilodajalci imajo nekaj diskrecijske pravice, ko gre za hipotekarne vloge. Za kupce, ki kupujejo prvič, je lahko 20 % vrednosti hipotek, ki jih odobri posojilodajalec, nad to mejo, za druge in naslednje kupce pa je lahko 10 % vrednosti teh hipotek pod to mejo.
Kdaj začnete plačevati več glavnice kot obresti za avto posojilo?
Hipoteke so lahko osupljive, vendar za večino kupcev stanovanj v praksi obstaja le ena. 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero je praktično ameriški arhetip, jabolčna pita finančnih instrumentov. To je pot, ki so jo ubrale generacije Američanov do lastništva svojega prvega doma.
Hipoteka ni nič drugega kot posebna vrsta dolgoročnega posojila, za katerega jamči nepremičnina. Pri dolgoročnem posojilu posojilojemalec plača obresti, izračunane na letni ravni, v breme neporavnanega stanja posojila. Tako obrestna mera kot mesečni obrok sta fiksni.
Ker je mesečni obrok fiksen, se del, ki je namenjen plačilu obresti, in del, ki je namenjen plačilu glavnice, sčasoma spremenita. Sprva, ker je stanje posojila zelo visoko, večino plačila predstavljajo obresti. Toda ko se stanje zmanjša, se obresti del plačila znižajo, glavnica pa dvigne.
Kratkoročno posojilo prinaša višje mesečno plačilo, zaradi česar se zdi 15-letna hipoteka manj dostopna. Toda s krajšim rokom je posojilo cenejše na več področjih. Dejansko bo v času trajanja posojila 30-letna hipoteka na koncu stala več kot dvakrat več kot 15-letna možnost.
Kalkulator hipotekarne prelomne točke
Krajša amortizacija vam lahko prihrani denar, ker v času trajanja hipoteke plačujete manj obresti. Znesek rednih hipotekarnih plačil bi bil višji, saj preostanek odplačujete v krajšem času. Vendar pa lahko hitreje zgradite lastniški kapital v vašem domu in prej postanete brez hipoteke.
Glejte spodnji grafikon. Prikazuje vpliv dveh različnih amortizacijskih dob na plačilo hipoteke in skupne stroške obresti. Skupni stroški obresti se močno povečajo, če je doba amortizacije daljša od 25 let.
Ni se vam treba držati amortizacijske dobe, ki ste jo izbrali, ko ste zaprosili za hipoteko. Finančno je smiselno, da vsakič, ko obnovite hipoteko, ponovno ocenite svojo amortizacijo.
Kolikšen odstotek 30-letne hipoteke se odplača v 10 letih?
Nakup stanovanja s hipoteko je največja finančna transakcija, ki jo opravi večina od nas. Običajno banka ali hipotekarni posojilodajalec financira 80 % cene stanovanja, vi pa se strinjate, da jo boste vrnili - z obrestmi - v določenem obdobju. Pri primerjavi posojilodajalcev, hipotekarnih obrestnih mer in možnosti posojil je koristno razumeti, kako delujejo hipoteke in katera vrsta je morda najboljša za vas.
Pri večini hipotek se vsak mesec odplača del izposojenega zneska (glavnica) in obresti. Posojilodajalec bo uporabil formulo za amortizacijo, da bi ustvaril razpored plačil, ki vsako plačilo razčleni na glavnico in obresti.
Če plačujete po načrtu odplačevanja posojila, bo ta v celoti poplačan ob koncu določenega roka, na primer 30 let. Če je hipoteka s fiksno obrestno mero, bo vsako plačilo enak dolarskemu znesku. Če je hipoteka s spremenljivo obrestno mero, se bo plačilo občasno spreminjalo, ko se spreminja obrestna mera za posojilo.
Obdobje ali dolžina vašega posojila določa tudi, koliko boste plačali vsak mesec. Daljši kot je rok, nižja so mesečna plačila. Kompromis je v tem, da dlje ko traja odplačilo hipoteke, višji so skupni stroški nakupa stanovanja, ker se obresti plačujejo dlje.
