Kako kupiti hišo brez denarja
Če prvič kupujete dom, boste morda imeli težave pri odločitvi, koliko si lahko privoščite. Ena največjih ovir, s katerimi se srečujejo prvi kupci stanovanj, je ugotoviti, kolikšen odstotek dohodka naj bi šel za hipotekarna plačila vsak mesec. Morda ste že slišali, da bi morali za hipoteko porabiti približno 28 % svojega bruto mesečnega dohodka, toda ali je ta odstotek primeren za vse? Poglejmo si podrobneje, kolikšen odstotek vašega dohodka bi moral iti za hipoteko.
Situacija vsakega lastnika stanovanja je drugačna, zato ni določenega pravila, koliko denarja bi morali porabiti za hipoteko vsak mesec. Vendar imajo strokovnjaki nekaj modrih besed, da se prepričate, da ne boste preveč raztegnili svojega stanovanjskega proračuna.
Pogosto omenjeno 28-odstotno pravilo pravi, da ne smete porabiti več kot ta odstotek svojega bruto mesečnega dohodka za plačilo hipoteke, vključno z davki na nepremičnine in zavarovanjem. Pogosto se imenuje varno razmerje med hipoteko in dohodkom ali dobra splošna smernica za hipotekarna plačila. Bruto dohodek je vaš skupni dohodek gospodinjstva pred odbitkom davkov, plačil dolgov in drugih stroškov. Posojilodajalci pogosto upoštevajo vaš bruto dohodek, ko se odločajo, koliko si lahko izposodite za stanovanjsko posojilo.
koliko stane hiša
Pri nakupu stanovanja je eden največjih predhodnih stroškov predplačilo. Ne smemo zamenjevati s stroški zapiranja, predplačilo je del kupnine, ki je plačan vnaprej ob zaprtju. Na splošno, če plačate manj denarja za dom ob zaprtju, boste plačali več provizij in obresti v času trajanja posojila (in obratno).
Znesek, ki ga določite kot predplačilo, pomaga posojilodajalcu določiti, koliko denarja vam bo posodil in katera vrsta hipoteke je najboljša za vaše potrebe. Toda kakšen je pravičen znesek za predplačilo? Če plačate premalo, vas bodo sčasoma stali obresti in pristojbine. Preveč bi lahko izčrpalo vaše prihranke ali negativno vplivalo na vaše dolgoročno finančno zdravje.
Ko prejmete predhodno odobritev hipoteke, vam bo posojilodajalec na podlagi odgovorov na vašo prošnjo povedal najvišji znesek posojila, do katerega se lahko kvalificirate. Hipotekarni zahtevek zahteva predvideni znesek akontacije, prihodke, zaposlitev, dolgove in premoženje. Posojilodajalec si ogleda tudi vaše kreditno poročilo in kreditno oceno. Vsi ti dejavniki vplivajo na odločitev posojilodajalca, da se odloči, ali vam bo posodil denar za nakup stanovanja, koliko denarja in pod kakšnimi pogoji.
vnaprej – nemški
Pred finančno krizo leta 2008 so bile splošno odobrene 100-odstotne hipoteke, v nekaterih primerih pa so posojilodajalci lahko odobrili hipoteke do 125 %. To pomeni, da so bili posojilodajalci pripravljeni posoditi celotno vrednost nepremičnine in še več.
Varščina se izračuna kot odstotek nepremičnine za nakup. Na primer, če kupujete hišo za ceno 200.000 £, bi 5-odstotni polog znašal 10.000 £, 10-odstotni polog pa 20.000 £.
Po več letih odplačevanja hipoteke in možnosti za povečanje vrednosti stanovanj bodo imeli mnogi lastniki stanovanj boljše razmerje med posojilom in vrednostjo kot takrat, ko so vzeli hipoteko.
V teh situacijah, ko je zdaj v kreditni datoteki stranke neugoden kredit, ne glede na to, ali je bil LTV od zadnje vloge za hipoteko znižan ali ne, bo obrestna mera za ponovno zastavo verjetno višja.
Čeprav je to precej redko, saj se vrednosti nepremičnin sčasoma povečujejo, lahko zlom stanovanjskega trga ali težava z vašo lastnino ali določenim območjem privede do negativnega lastniškega kapitala.
Začetno plačilo hipoteke
Vaš dohodek je dobro vodilo pri izračunu, koliko lahko plačate za posojilo vsak mesec. Analizirajte svoje življenjske stroške in svoje finančne obveznosti, da ocenite, koliko vaše plače vam je ostalo za kritje plačil hipotekarnega posojila. Soliden proračun vam bo zagotovil varnost, da ne boste pretiravali.
Višji kot je vaš depozit, nižje je vaše posojilo in manj obresti boste morali plačati. Idealno je, da pred nakupom hiše prihranite čim več. Zahtevani minimalni depozit je 10%, vendar poskusite doseči 20%, če je mogoče. Če posojilo presega 80 %1 vrednosti stanovanja, boste morali pri posojilodajalcu kupiti hipotekarno zavarovanje ali nizko premijo za depozit.
Posojilodajalec si bo ogledal tudi vašo kreditno oceno, ki temelji na vaši zgodovini posojil in odplačil, vključno s tem, kako pogosto ste iskali kredit. Obstaja več agencij za kreditno poročanje, s katerimi lahko preverite svoj rezultat na spletu.
Subvencija za prvo stanovanje je vladna shema, ki zagotavlja enkratno plačilo lastnikom stanovanj prvič. Znesek nepovratnih sredstev, merila za upravičenost in podrobnosti o plačilu nepovratnih sredstev za prvega lastnika stanovanja se razlikujejo glede na državo in ozemlje. Dotacija se običajno izplača ob poravnavi nepremičnine posojilodajalcu vašega stanovanjskega posojila in se uporablja neposredno za vaše stanovanjsko posojilo.
