Prečo by ste nikdy nemali splácať hypotéku
Ak ste v priebehu rokov dostali neočakávanú sumu peňazí alebo ste našetrili značnú sumu, môže byť lákavé predčasne splatiť svoj úver na bývanie. To, či je predčasné splatenie hypotéky dobrým rozhodnutím alebo nie, môže závisieť od finančnej situácie dlžníka, úrokovej sadzby z úveru a od toho, ako blízko je k odchodu do dôchodku.
Musíte tiež vziať do úvahy, či sa táto suma peňazí investuje namiesto platenia hypotéky. Tento článok skúma úrokové náklady, ktoré by sa dali ušetriť splatením hypotéky desať rokov pred plánovaným termínom v porovnaní s investovaním týchto peňazí na trhu na základe rôznych investičných výnosov.
Napríklad pri mesačnej platbe 1.000 300 USD by sa 700 USD mohlo použiť na úrok a XNUMX USD na zníženie zostatku istiny úveru. Úrokové sadzby hypotekárneho úveru sa môžu líšiť v závislosti od úrokovej situácie v ekonomike a bonity dlžníka.
Harmonogram splátok úveru na 30-ročné obdobie sa nazýva amortizačný harmonogram. V prvých rokoch sa splátky hypotekárneho úveru s pevnou úrokovou sadzbou skladajú predovšetkým z úrokov. V posledných rokoch sa väčšia časť splátky úveru aplikuje na zníženie istiny.
Mali by ste splácať hypotéku dedičstvom?
Mnohé alebo všetky ponuky na tejto stránke pochádzajú od spoločností, od ktorých sú Insideri odmeňovaní (úplný zoznam nájdete tu). Úvahy o reklame môžu mať vplyv na to, ako a kde sa produkty na tejto stránke zobrazujú (vrátane napríklad poradia, v akom sa zobrazujú), ale nemajú vplyv na žiadne redakčné rozhodnutia, napríklad o tom, o ktorých produktoch píšeme a ako ich hodnotíme. Personal Finance Insider pri vytváraní odporúčaní skúma širokú škálu ponúk; nezaručujeme však, že takéto informácie predstavujú všetky produkty alebo ponuky dostupné na trhu.
Odložením niekoľkých stoviek dolárov mesačne na hypotéku by ste mohli vlastniť svoj dom o niekoľko rokov skôr. Ale aj keď nemáte každý mesiac toľko peňazí navyše, môžete sa rozhodnúť odložiť na svoje platby len 50 alebo 100 dolárov.
Laura Grace Tarpley je redaktorkou recenzií osobných financií v Insider. Pre Personal Finance Insider upravuje články o sadzbách hypoték, sadzbách refinancovania, veriteľoch, bankových účtoch a tipoch na pôžičky a sporenie. Je tiež certifikovaným pedagógom v oblasti osobných financií (CEPF).
Zvyšujú sa dane z nehnuteľnosti, keď je dom splatený?
Predčasné splatenie hypotéky na bývanie môže byť pre mnohých dlžníkov šikovným krokom. Môže ušetriť tisíce dolárov na úrokoch a ponúka viac príležitostí na finančnú slobodu. Majitelia domov si môžu vybrať, či si peniaze navyše uložia, investujú alebo ich vložia do dôchodkových plánov.
Dôvodov, prečo zvážiť predčasné splatenie hypotéky, je viacero. Napríklad ušetrený úrok na 30-ročnej hypotéke na dom v hodnote 120.000 170.000 USD môže byť pokojne XNUMX XNUMX USD. Bez tejto mesačnej platby by sa zvýšil mesačný cash flow, peniaze, ktoré by sa dali použiť na investíciu alebo vložiť na sporiaci účet. Pokoj z vlastného domu bez poplatkov, bez toho, aby ste niekomu niečo dlžili, je na nezaplatenie.
Jednoducho splatenie o niečo vyššej istiny každý mesiac umožní dlžníkovi predčasne splatiť hypotéku. Jednoducho platiť o 100 USD mesačne viac za istinu hypotéky znižuje počet mesiacov splátok. Hypotéku na 30 rokov (360 mesiacov) je možné skrátiť na cca 24 rokov (279 mesiacov), čo je úspora 6 rokov. Existuje niekoľko spôsobov, ako nájsť ďalších 100 dolárov mesačne: vezmite si prácu na čiastočný úväzok, obmedzte jedenie vonku, vzdajte sa tej extra šálky kávy každý deň alebo možno nejaký iný jedinečný plán. Zvážte možnosti; môže byť prekvapujúce, ako ľahko sa to dá dosiahnuť.
Mám zaplatiť hypotéku alebo si ponechať daňový odpočet?
Ak ste ako väčšina ľudí, splatenie hypotéky a odchod do dôchodku bez dlhov znie celkom lákavo. Je to významný úspech a znamená koniec značných mesačných výdavkov. Pre niektorých majiteľov domov si však ich finančná situácia a ciele môžu vyžadovať ponechanie hypotéky, kým sa postarajú o iné priority.
V ideálnom prípade by ste svoj cieľ dosiahli pravidelnými platbami. Ak však potrebujete na splatenie hypotéky použiť jednorazovú sumu, skúste si namiesto dôchodkového sporenia najskôr vyťukať zdaniteľné účty. „Ak si vyberiete peniaze z 401(k) alebo IRA pred dosiahnutím veku 59½, budete pravdepodobne platiť pravidelnú daň z príjmu – plus pokutu – čo výrazne vykompenzuje akékoľvek úspory na úrokoch z hypotéky,“ hovorí Rob.
Ak vaša hypotéka nemá sankciu za predčasné splatenie, alternatívou k úplnému zaplateniu je zníženie istiny. Ak to chcete urobiť, môžete každý mesiac zaplatiť ďalšiu istinu alebo poslať čiastočnú paušálnu sumu. Táto taktika môže ušetriť značné množstvo úrokov a skrátiť životnosť úveru pri zachovaní diverzifikácie a likvidity. Nebuďte však príliš agresívni, aby ste neohrozili svoje ostatné priority v oblasti úspor a výdavkov.
