Keď uvažujete o kúpe domu, ale nemáte všetky peniaze na jeho zaplatenie, prvá vec, ktorá vám napadne, je požiadať o hypotéka. Bankové subjekty hodnotia finančný stav ľudí, aby určili percento pomoci. The Euribor Je to jedna z najdôležitejších referencií súčasnosti s veľkým významom pri hypotéke.
Euribor sa uplatňuje pri výpočte úrokov z hypotekárneho úveru. je on? Európska medzibanková ponuková sadzba, teda cenu, za ktorú si európske banky navzájom požičiavajú peniaze. Tak ako ľudia a firmy chodia do bánk, požiadajú o úver inú banku a platia úroky.
Výpočet Euriboru sa vykonáva denne metódou, ktorá využíva najväčšie množstvo informácií z reálnych operácií vykonávaných bankami s rôznou dobou splatnosti. Svojím významom, keďže ide o subjekty eurozóny, výrazne ovplyvňuje hypotéku a dokáže ju upraviť tak, aby zvýhodnila alebo skomplikovala kúpu bývania.
Ako zasahuje Euribor do hypotéky
Pochopiť ako Euribor ovplyvňuje hypotéku treba vediet ako to funguje. Hlavné subjekty zahrnuté do správy eurozóny o medzibankovej úrokovej sadzbe uplatňovanej v predchádzajúci deň. Európsky inštitút peňažné trhy má na starosti výpočet Euribor takto:
- Odstráňte horných 15 % údajov
- Odstráňte spodných 15 % údajov
- Na 70 % zostávajúcich údajov sa vykoná výpočet a získa sa Euribor
Teraz s tým musíte počítať už pri žiadosti o hypotéku, najmä pri výbere úrokovej sadzby, na ktorej bude zavážiť úver požadovaný od banky.
- Trvalý: percento, ktoré sa nemení
- premenná: závislé od benchmarku
- Zmiešané: kombinuje fixný a variabilný úrok
Ak je rozhodnutím variabilný úrok, znamená to, že hodnota úroku sa zníži iba vtedy, ak sa zníži referenčný index, v tomto prípade Euribor. Ale ak uvedená hodnota stúpne, to isté sa stane s úrokmi. Hoci sa Euribor počíta denne, existujú referencie týždenne, mesačne, štvrťročne, mesačne a ročne. Posledné dva sú pri hypotékach najpoužívanejšie.
Pred rozhodnutím o úrokovej sadzbe hypotéky je veľmi užitočné zamyslieť sa nad scenármi, ktoré môžu nastať a ktoré môžu ovplyvniť ekonomiku v dobrom aj zlom. Pri veľkom úvere je potrebné si položiť otázku, ako konať.
Tento referenčný index sa používa aj na výpočet úrokovej sadzby zo syndikovaných úverov, ako aj z dlhových emisií s pohyblivou úrokovou sadzbou a iných finančných položiek.
Čo by ste mali mať na pamäti pri hypotéke
Keďže Euribor je najpoužívanejším indexom na výpočet revízií variabilných úrokových sadzieb hypoték, nemalo by byť zvláštne vedieť do hĺbky, čo to znamená vo vašich financiách. Vzťah medzi Euriborom a pôžičkami je pomerne úzky a záväzný. V tomto zmysle vám predstavím, aké sú výhody a nevýhody výberu variabilnej úrokovej sadzby.
1. Výhody Euriboru
- Záujmy sú nízke: v tomto bode bude všetko závisieť od ekonomického kontextu. Keď hypotéka podlieha zmenám v euribore, v ekonomike s nízkymi úrokovými sadzbami mesačná splátka hypotéky sa zníži. Z rovnakého dôvodu je nižšia mesačná hodnota.
- Má dlhšie podmienky: variabilný úrok ponúka väčšiu flexibilitu v termíne splácania úveru. V prípade potreby nižších mesačných splátok je to vynikajúca možnosť bez ohľadu na to, či sa doba splatnosti hypotéky predĺži.
2. Nevýhody Euriboru
- Variabilný úrok: nevýhoda nastáva vtedy, keď má hodnota referenčného indexu tendenciu stúpať. dobre, hodnota splátok sa môže zvýšiť.
- Neistota zasiať: nepoznať sumu, ktorá bude na konci hypotéky splatená, nie je jednoduché. Keďže ide o veľmi dlhé termíny, 10 roky, napríklad znemožňuje predvídať správanie sa Euriboru.
Je potrebné mať na pamäti, že úroková sadzba sa prehodnocuje každých šesť mesiacov alebo každý rok v závislosti od vývoja uvedeného indexu. V dôsledku toho môžu splátky hypotéky stúpať alebo klesať. Hypotéka bude špecifikovať, ktorý dátum sa použije na získanie oficiálnej hodnoty Euribor, ktorá sa bude brať do úvahy pri kontrole splátok.
Euribor tvárou v tvár meniacej sa ekonomike
Euribor stúpa a klesá v dôsledku vplyvu, ktorý naň má, hospodárskej situácie v Európe a rozhodnutí Európskeho parlamentu Európska centrálna banka. Tieto faktory priamo ovplyvňujú hodnotu peňazí v bankách, od ktorej potom závisí hodnota tohto indexu.
Ďalším faktorom je množstvo peňazí v obehu na trhoch. Ak je málo, hodnota Euriboru má tendenciu stúpať, pretože sa rozumie, že peňazí je málo. Bankové subjekty za seba vidia riziko, ktoré im hrozí pri požičiavaní peňazí inej banke. Ak zistia, že riziko je veľmi vysoké, hodnota peňazí sa zvýši a to isté sa stane s Euriborom.
Vývoj Euriboru bol ovplyvnený meniace sa hospodárstvo v Európe. Počas roka 2021 sa index držal v mínusových hodnotách, konkrétne -0,502 %. Začiatkom roka 2022 stúpol na -0,477 %, hypotekárne úvery však zdraželi. Odborníci však tvrdia, že zostane nízka.
Na vytvorenie väčšej transparentnosti úverových transakcií začala Európska centrálna banka používať nový benchmark tzv STR EUR, známy ako Ester. Často sa prirovnáva k Euriboru, ale každý hrá inú úlohu. Euribor sa používa ako referencia pre úroková sadzba v mesačných alebo ročných splátkach, zatiaľ čo Ester odráža cenu jednodňových medzibankových operácií.
Pri tomto všetkom je pre finančné zdravie najvhodnejšie poradiť sa pred žiadosťou o hypotéku s odborníkom. Profesionálne poradenstvo vás môže dostať z pochybností a budete si istejší v kroku, ktorý urobíte, aby ste dosiahli dom svojich snov.
