වසර 5 ක් සහ වසර 20 ක් ක්‍රමක්ෂ කිරීම යන්නෙන් අදහස් කරන්නේ කුමක්ද?
සරලව කිවහොත්, ක්‍රමක්ෂ කිරීම යනු උකස පුරාවටම ගෙවීම් කාලසටහනයි. "ලියන්න" යන වචනයේ ඉතිහාසය පැරණි ප්රංශ භාෂාවෙන් පැමිණේ, එහි වචනාර්ථයෙන් "මැරීමට" යන්නයි. ඔබේ උකස සම්පූර්ණයෙන්ම ක්‍රමක්ෂ කළ විට, එය සදහටම ගෙවනු ලැබේ.
එය බිය උපදවන බවක් පෙනෙන්නට තිබුණත්, ඔබේ උකස සඳහා ක්‍රමක්ෂ කිරීම යනු කුමක්ද සහ ඔබේ මාසික ගෙවීම ගණනය කරන්නේ කෙසේද යන්න තේරුම් ගැනීම වටී. ක්‍ෂේත්‍ර කාලසටහන දැන ගැනීමෙන් ඔබට ඔබේ උකසට අමතර ගෙවීම් කිරීම වඩාත් ලාභදායීද යන්න තීරණය කිරීමට උපකාරී වේ.
ඔබේ ණය ප්රමාණය ක්‍රමක්‍රම කර ඇති බැවින්, ඔබ මූලික මුදල සඳහා වැඩි වැඩියෙන් ගෙවනු ඇත. මෙය දේපල ප්රාග්ධනය ගොඩනැගීමේ වැදගත් කොටසකි. නිවාස සාධාරණත්වය යනු ඔබේ උකසට ඔබ ගෙවිය යුතු දේ සහ ඔබේ නිවසේ වටිනාකම අතර වෙනසයි.
එය ණය ශේෂයයි. එය ණය ගැතියෙකු ලෙස ඔබ ණය දෙන්නාට ආපසු ගෙවන මුදල් ප්‍රමාණයයි. වැඩිපුර මූලික මුදලක් ගෙවන නිසා අඩු පොලියක් ගෙවනු ලැබේ. උකස් ගෙවීම් ප්රධාන ගෙවීමේ හිඩැසක් ඇති කිරීමට පෙර යම් කාලයක් ගත වේ; ඔබ ගෙවීම් ආරම්භ කරන විට, මාසික ගෙවීමෙන් වැඩි කොටසක් පොලිය ගෙවීමට භාවිතා කරනු ඇත.
ක්රමක්ෂය කාලසටහන
ණය සන්දර්භය තුළ, ක්‍රමක්ෂ කිරීම යනු යම් කාල සීමාවක් තුළ ණය ගෙවීම් මාලාවක් බවට ව්‍යාප්ත කිරීමේ ක්‍රමයකි. මෙම තාක්ෂණය භාවිතා කරමින්, සෑම ගෙවීමක් සමඟම ණය ශේෂය අඩු වන අතර, නියමිත ගෙවීම් මාලාව සම්පූර්ණ කිරීමෙන් පසු ණය ගැනුම්කරු ශේෂය ගෙවනු ඇත.
බොහෝ අවස්ථාවන්හීදී, ක්‍ෂේත්‍රගත ගෙවීම් යනු ණය කාල සීමාව පුරා ඒකාකාරව පැතිරී ඇති ස්ථාවර මාසික ගෙවීම් වේ. සෑම ගෙවීමක්ම පොලී සහ මූලික කොටස් දෙකකින් සමන්විත වේ. පොලී යනු ණය සඳහා වන ගාස්තුව, සාමාන්යයෙන් ණයෙහි හිඟ ශේෂයේ ප්‍රතිශතයකි. විදුහල්පති යනු ණය ශේෂය ගෙවීමට යන ගෙවීමේ කොටසයි.
කාලයත් සමඟ, ප්රධාන ක්රමක්ෂය ක්රම ක්රමයෙන් වැඩි වන විට ණය ශේෂය අඩු වේ. වෙනත් වචන වලින් කිවහොත්, ණයෙහි ඉතිරි මූලික ශේෂය අඩු වන විට එක් එක් ගෙවීමේ පොලී කොටස අඩු වේ. ණය ගැනුම්කරු ණය වාරය අවසන් වීමට ආසන්න වන විට, බැංකුව මූලික අඩු කිරීම සඳහා ගෙවීම් සියල්ලම පාහේ යොදනු ඇත.
ස්ථාවර මාසික ආපසු ගෙවීමේ මුදල ගණනය කිරීම සහ ණය සඳහා වාර්ෂික හෝ මාසික ක්‍රමක්ෂ කාලසටහනක් සපයන මෙම ක්‍රියාවලිය පහත ක්‍රමක්‍රම වගුව මගින් නිරූපණය කෙරේ. උදාහරණයක් ලෙස, බැංකුවක් වසර පහක ඩොලර් 20.000 ක ණයක් 5% පොලියට මසකට ඩොලර් 377,42 බැගින් වසර පහක් සඳහා ක්‍රමක්ෂ කරයි.
අක්‍රමවත් ණය වර්ග දෙකක්
බොහෝ මිනිසුන් සඳහා, නිවසක් මිලදී ගැනීම ඔවුන් මෙතෙක් කරන විශාලතම මූල්‍ය ආයෝජනයයි. එහි ඉහළ මිල නිසා බොහෝ දෙනෙකුට සාමාන්යයෙන් උකසක් අවශ්ය වේ. උකසක් යනු යම් කාල සීමාවක් තුළ වාරික වාරික වශයෙන් ණය ආපසු ගෙවනු ලබන ක්‍රමක්ෂ ණය වර්ගයකි. ක්‍ෂේත්‍ර කාලසීමාව යනු වසර කිහිපයකින්, ණය ගැණුම්කරුවෙකු උකසක් ගෙවීමට කැප කිරීමට තීරණය කරන කාලයයි.
වඩාත්ම ජනප්‍රිය වර්ගය වසර 30ක ස්ථාවර අනුපාත උකස වුවද, ගැනුම්කරුවන්ට වසර 15ක උකස් ඇතුළු වෙනත් විකල්ප තිබේ. ක්ෂය වීමේ කාලය ණය ආපසු ගෙවීමට ගතවන කාලය පමණක් නොව, උකසෙහි ජීවිත කාලය පුරාම ගෙවනු ලබන පොලී ප්රමාණය ද බලපායි. දිගු ආපසු ගෙවීමේ කාල සීමාවන් සාමාන්යයෙන් කුඩා මාසික ගෙවීම් සහ ණය ආයු කාලය පුරාවට වැඩි මුළු පොලී පිරිවැය අදහස් කරයි.
ඊට වෙනස්ව, කෙටි ආපසු ගෙවීමේ කාල සීමාවන් සාමාන්යයෙන් ඉහළ මාසික ගෙවීම් සහ අඩු පොලී පිරිවැය අදහස් කරයි. උකසක් සොයන ඕනෑම අයෙකුට කළමනාකරණයට සහ විභව ඉතුරුම් සඳහා වඩාත් ගැලපෙන එකක් සොයා ගැනීමට විවිධ ආපසු ගෙවීමේ විකල්ප සලකා බැලීම හොඳ අදහසකි. පහතින්, අපි අද නිවාස ගැනුම්කරුවන් සඳහා විවිධ උකස් ක්‍රමක්ෂ උපාය මාර්ග දෙස බලමු.
අක්‍රමවත් ණයක මුල් ආපසු ගෙවීමේ අදියරේදී, ඔබේ මාසික ගෙවීම වේ
නිවාස හිමියෙකු තම උකස් ගෙවීම් සිදු කරන්නේ කෙසේද, ණය කාලය පුරාවට විශාල මුදලක් ඉතිරි කර ගත හැකිය. සති දෙකකට වරක් උකස් ගෙවීමෙන් ඩොලර් දස දහස් ගණනක් ඉතිරි කර ගත හැකි අතර මුළු පොලී පිරිවැයෙන් 23% න් 30% ක ඉතිරියක් සමඟින් වසර අටකට ආසන්න කාලයක් උකස් ගෙවීමට නිවාස හිමියාට ඉඩ සලසයි.
සති දෙකක උකස් සැලැස්ම සමඟ, සෑම වසරකම අමතර උකස් ගෙවීමක් සිදු කෙරේ. එම අමතර ගෙවීම ණය මුදලට යයි. නිවාස හිමියා ණය ශේෂයේ ප්රමාණය ඉක්මනින් අඩු කරන බැවින්, ඔවුන් ණයේ ආයු කාලය පුරාවට අය කරන පොලී ප්රමාණය ද අඩු කරයි.
නිවාස හිමියෙකුට තම නිවසෙහි කොටස් හිමිකාරීත්වය වේගවත් අනුපාතයකින් ගොඩනැගීමට නම්, මාසික ගෙවීමෙන් අඩක් වහාම බැර කරන ණය දෙන්නෙකු සිටිය යුතුය. ණය දෙන්නා ඊළඟ ගෙවීම ලැබෙන තෙක් බලා සිටින්නේ නම්, එය ණය මුදලේ මූලිකයාට බැර කිරීමට පෙර, නිවාස හිමියාට සම්පූර්ණ ප්රතිලාභය නොපෙනේ. බොහෝ ණය දෙන්නන් ඉතිරිය ලැබෙන තුරු අර්ධ ගෙවීම් ගිණුමක තබා ගැනීමට තීරණය කරයි. මෙම අවස්ථාවෙහිදී, හිමිකරුට අර්ධ ගෙවීම් වලින් ප්රතිලාභ නොලැබේ.
