Погасить ипотеку или инвестировать
Каждый кредитор использует разные рекомендации для расчета суммы ипотечного кредита, которую вы можете позволить себе с вашим доходом, но большинство кредиторов выдают ипотечные кредиты с завышенной ценой, которые держат заемщиков в долгах на десятилетия.
Этот предел в 25% включает в себя основную сумму долга, проценты, налоги на имущество, страхование домовладельцев, частное ипотечное страхование (PMI), и не забудьте учесть сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ). Есть много переменных.
Кредиторы часто используют правило 28/36 как признак здорового DTI, что означает, что вы будете тратить не более 28% своего валового ежемесячного дохода на выплаты по ипотеке и не более 36% на общие выплаты по долгам (включая ипотеку, студенческий кредит, автокредит и задолженность по кредитной карте).
Если ваш коэффициент DTI выше, чем правило 28/36, некоторые кредиторы все равно будут готовы одобрить вас для финансирования. Но они будут взимать с вас более высокие процентные ставки и добавлять дополнительные сборы, такие как ипотечное страхование, чтобы защитить себя (а не вас), если вы окажетесь перегружены и не сможете платить по ипотеке.
На протяжении десятилетий Дэйв Рэмси советовал радиослушателям следовать правилу 25% при покупке дома; помните, что это означает, что вы никогда не должны покупать дом с ежемесячной ипотекой, которая превышает 25% вашей месячной зарплаты.
Инвестировать или оплатить ипотеку
Думайте о хорошем долге так: каждый платеж, который вы делаете, увеличивает вашу собственность на этот актив, в данном случае на ваш дом, немного больше. Но безнадежные долги, такие как платежи по кредитным картам? Этот долг за вещи, за которые вы уже заплатили и, вероятно, используете. Например, вы больше не будете «владеть» парой джинсов.
Есть еще одно ключевое различие между покупкой дома и покупкой большинства товаров и услуг. Очень часто люди могут платить наличными за такие вещи, как одежда или электроника. «Подавляющее большинство людей не могли позволить себе дом за наличные, — говорит Пурман. Это делает ипотеку практически необходимой для покупки дома.
Вы копите сбережения на пенсию. При таких низких процентных ставках «если вы положите деньги, которые вы бы использовали для выплаты ипотеки, на пенсионный счет, долгосрочная прибыль может перевесить сбережения от выплаты ипотеки», — говорит Пурман.
Совет: если вам посчастливилось погасить ипотечный кредит быстрее, и идея соответствует вашим финансам, рассмотрите возможность перехода на двухнедельный график платежей, округление суммы, которую вы платите, или внесение дополнительного платежа в год.
Могу ли я разделить платеж по ипотеке на два платежа?
жизненные события25 июля 2018 г. | 7.5 мин чтенияВыплатить ипотеку раньше или сэкономить? Как решить, следует ли мне досрочно платить по ипотеке или вместо этого копить деньги? 25 июля, 2018 | 7.5 мин чтения Когда вы закрывали свой дом, вы, возможно, чувствовали безошибочный трепет, когда эти ключи наконец приземлились на вашу руку.
Тем не менее, вы, возможно, также немного беспокоились о «выплате ипотеки» в части вашего нового жилищного предприятия. Если у вас есть ипотечный кредит, вы не одиноки: прямо сейчас у большинства американцев, владеющих домом, все еще есть ипотечный кредит (и многие, вероятно, тоже беспокоятся об этих платежах). Только каждый третий домовладелец в США никогда не брал ипотеку и не выплачивал ее. 1
Ипотека может быть самым большим долгом, который вы берете на себя. В конце концов, вам, возможно, придется вносить ежемесячные платежи по ипотеке в течение 30 лет. И в течение этого времени вы можете в конечном итоге пожелать, чтобы у вас были дополнительные деньги на что угодно, от ремонта трансмиссии вашего автомобиля (о нет!) до отличной возможности для бизнеса (черт возьми, да!).
Итак, если у вас есть лишние деньги, что лучше всего с ними сделать? Стоит ли пытаться погасить ипотеку досрочно и избавиться от этого долга? Или лучше продолжать платить по ипотеке, а лишние деньги отложить на сбережения?
Калькулятор сплит-ипотеки
Если вы можете позволить себе погасить ипотечный кредит досрочно, вы сэкономите деньги на процентах по кредиту. На самом деле, избавившись от ипотечного кредита всего на год или два раньше, вы сможете сэкономить сотни или даже тысячи долларов. Но если вы думаете о том, чтобы использовать этот подход, вам нужно будет рассмотреть, есть ли штраф за досрочное погашение, среди других потенциальных проблем. Вот пять ошибок, которых следует избегать при досрочном погашении ипотеки. Финансовый консультант может помочь вам определить ваши ипотечные потребности и цели.
Многие домовладельцы хотели бы иметь свои дома и не беспокоиться о ежемесячных платежах по ипотеке. Так что для некоторых людей, возможно, стоит изучить идею досрочного погашения ипотеки. Это позволит вам уменьшить сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, а также даст вам шанс стать полноправным владельцем дома раньше, чем ожидалось.
Существует несколько различных способов предоплаты. Самый простой способ — просто сделать дополнительные платежи помимо ваших обычных ежемесячных платежей. Если этот маршрут не влечет за собой дополнительных комиссий от вашего кредитора, вы можете отправлять 13 чеков в год вместо 12 (или онлайн-эквивалент этого). Вы также можете увеличить ежемесячный платеж. Если вы платите больше каждый месяц, вы погасите весь кредит раньше, чем ожидалось.
