Tendințele ratelor ipotecare în Canada
Termenii actuali ai contractului dvs. ipotecar ar putea să nu mai corespundă nevoilor dumneavoastră. Dacă doriți să faceți modificări înainte de expirarea termenului, vă puteți renegocia contractul ipotecar. Acest lucru este cunoscut și sub numele de încălcarea contractului ipotecar.
Unii creditori ipotecari vă pot permite să prelungiți durata ipotecii înainte de încheierea termenului. Dacă alegeți această opțiune, nu va trebui să plătiți o penalitate de plată în avans. Creditorii numesc această opțiune „mix și extinde”, deoarece vechea rată a dobânzii și noua rată a dobânzii pe termen sunt amestecate. Este posibil să trebuiască să plătiți taxe administrative.
Creditorul dvs. ar trebui să vă spună cum calculează rata dobânzii. Pentru a găsi opțiunea de reînnoire care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs., luați în considerare toate costurile implicate. Aceasta include orice penalități de plată anticipată și alte taxe care se pot aplica.
Această metodă de calcul a ratei dobânzii mixte este simplificată în scopuri ilustrative. Nu include penalități de plată în avans. Creditorul dumneavoastră poate combina penalitatea de rambursare anticipată cu noua rată a dobânzii sau vă poate cere să o plătiți atunci când vă renegociați ipoteca.
Transformați rata variabilă în rată fixă
Deoarece dobânda este aceeași, veți ști întotdeauna când vă veți plăti ipoteca Este mai ușor de înțeles decât un credit ipotecar cu rată variabilă Veți fi sigur că știți cum să bugetați plățile ipotecare Rata inițială a dobânzii este de obicei mai mică decât A Avansul mai mic vă poate ajuta să obțineți un împrumut mai mare Dacă rata principalului scade și rata dobânzii scade, mai multe plăți vor merge către principal. Puteți trece la un credit ipotecar cu rată fixă în orice moment
Rata inițială a dobânzii este de obicei mai mare decât cea a unui credit ipotecar cu rată variabilă. Rata dobânzii rămâne fixă pe toată durata ipotecii. Dacă rupeți ipoteca din orice motiv, penalitățile vor fi probabil mai mari decât în cazul unui credit ipotecar cu rată variabilă.
Împrumut cu rată fixă
Diferența dintre un credit ipotecar cu rată fixă și un credit ipotecar cu dobândă variabilă este că, în cazul ratelor fixe, dobânda este stabilită la momentul contractării creditului și nu se va modifica. Cu o ipotecă cu rată variabilă, rata dobânzii poate crește sau scade.
Multe credite ipotecare cu rată variabilă încep cu o rată a dobânzii mai mică decât creditele ipotecare cu rată fixă. Această rată inițială poate rămâne aceeași luni, un an sau câțiva ani. Când se termină această perioadă introductivă, rata dobânzii se va modifica, iar valoarea plății va crește probabil. O parte din rata dobânzii pe care o plătiți va fi legată de o măsură mai largă a ratelor dobânzii, numită indice. Plata dvs. crește atunci când acest indice al ratei dobânzii crește. Când ratele dobânzilor scad, uneori plata poate scădea, dar nu este cazul tuturor ARM-urilor. Unele ARM-uri pun un plafon pe majorarea ratei dobânzii. Unele ARM limitează, de asemenea, scăderea ratei dobânzii. Înainte de a contracta un credit ipotecar cu rată ajustabilă, aflați: Sfat: Nu presupuneți că veți putea să vă vindeți casa sau să vă refinanțați împrumutul înainte de modificarea ratei dobânzii. Valoarea proprietății dumneavoastră ar putea scădea sau situația dumneavoastră financiară s-ar putea schimba. Dacă nu vă puteți permite plățile mai mari pentru venitul dvs. curent, poate fi necesar să luați în considerare un alt împrumut. Dacă cumpărați un credit ipotecar, vizitați Cumpărarea unei locuințe, setul nostru de instrumente și resurse pentru cumpărători de case. Dacă aveți deja un credit ipotecar, utilizați această listă de verificare pentru a vedea ce pași puteți lua pentru a profita la maximum de credit ipotecar.
Este legal să transformi o ipotecă variabilă într-una fixă fără permisiune? a momentului
Când trebuie să vă fixați variabila într-un credit ipotecar cu rată fixă? Dacă cumpărați o casă anul acesta, care opțiune vă va economisi cei mai mulți bani? Dacă înțelegeți diferențele înnăscute dintre ratele fixe și variabile, următoarea defalcare vă va ajuta să luați cea mai bună decizie.
Refinanțare: oamenii au nevoie de numerar pentru situații de urgență, consolidarea datoriilor sau oportunități de investiții și trebuie să scoată capitalul propriu din casă. Cu excepția cazului în care ipoteca dvs. are o linie de credit pentru capital propriu (HELOC), va trebui să rupeți ipoteca.
Rate mai mici: Oamenii care au primit credite ipotecare în 2018 au avut rate de peste 3% și au văzut brusc aceleași rate scăzând cu 50% în 2020, ați dori să continuați să plătiți dublu față de ceea ce este pe piață? Trecerea la o rată viitoare mai mică cu același creditor sau în altă parte înseamnă încălcarea ipotecii.
Pe baza realităților de mai sus, debitorii care admit că ar putea face oricare dintre cele de mai sus în termenul lor, de obicei, rămân cu o rată variabilă, indiferent cât de mare crește. Unul dintre clienții mei a fost taxat cu o taxă de pauză de 129.000 USD pentru că a încercat să treacă de la o rată de 3% la o rată de 1,20%; este suficient să spun că am fost prins în capcană.
