Cum să verificați documentele legale înainte de a cumpăra o proprietate?
Sunt sigur că ați auzit cu toții de infamele „clauze de etaj” conținute în contractele ipotecare spaniole. Cu toate acestea, oricât de mult sunt sigur că ați auzit, sunt la fel de sigur că nu sunteți complet clar ce sunt sau ce implică ele. Această confuzie, care există deja în comunitatea spaniolă și cu atât mai mult în străinătate, se datorează cantității enorme de informații contradictorii, și uneori de-a dreptul false, difuzate de mass-media. Deși trebuie să recunosc că acest lucru nu este ajutat de cursul în zig-zag pe care l-a urmat jurisprudența spaniolă.
O „clauză de etaj” este o clauză dintr-un contract de ipotecă care stabilește un minim pentru plățile ipotecare, indiferent dacă dobânda obișnuită convenită cu instituția financiară este sub acel minim.
Majoritatea creditelor ipotecare acordate în Spania aplică o rată a dobânzii care este stabilită pe baza unei rate de referință, de obicei Euribor, deși există altele, plus un diferențial care variază în funcție de instituția financiară în cauză.
Ce ar trebui să știți despre decalajul de evaluare
În majoritatea creditelor ipotecare spaniole, rata dobânzii de plătit este calculată prin referire la EURIBOR sau IRPH. Dacă această dobândă crește, atunci crește și dobânda ipotecară, la fel, dacă scade, atunci plata dobânzii va scădea. Aceasta este, de asemenea, cunoscută sub numele de „ipotecă cu rată variabilă”, deoarece dobânda plătibilă pentru ipotecă variază în funcție de EURIBOR sau IRPH.
Cu toate acestea, introducerea Clauzei Floor în contractul de ipotecă înseamnă că deținătorii de credite ipotecare nu beneficiază pe deplin de scăderea ratei dobânzii, întrucât va exista o rată minimă, sau un minim, al dobânzii de plătit la ipotecă. Nivelul clauzei minime va depinde de banca care acordă ipoteca și de data la care a fost contractată, dar este obișnuit ca ratele minime să fie de 3,00 până la 4,00%.
Aceasta înseamnă că, dacă ai un credit ipotecar cu rată variabilă cu EURIBOR și un plafon stabilit la 4%, atunci când EURIBOR scade sub 4%, ajungi să plătești 4% dobândă la creditul tău. Deoarece EURIBOR este în prezent negativ, la -0,15%, plătiți în exces pentru dobânda ipotecară prin diferența dintre rata minimă și EURIBOR curent. În timp, acest lucru ar putea însemna mii de euro în plus în plăți de dobândă.
Ar trebui să renunțați la contingența evaluării?
O clauză de etaj, introdusă de obicei într-un acord financiar în legătură cu o limită maximă sau o rată minimă a dobânzii, se referă la o condiție specifică inclusă de obicei în contractele financiare, în principal împrumuturi.
Întrucât un împrumut poate fi convenit pe baza unei rate a dobânzii fixe sau variabile, împrumuturile convenite cu rate variabile sunt de obicei legate de o rată oficială a dobânzii (LIBOR în Regatul Unit, EURIBOR în Spania) plus o sumă suplimentară (cunoscută ca spread). sau marja).
Întrucât părțile vor dori să aibă o anumită certitudine cu privire la sumele efectiv plătite și primite în cazul unor mișcări bruște și bruște ale indicatorului de referință, ele pot conveni, și de obicei fac, un sistem prin care să fie siguri că plățile nu vor fi prea mici. .(de către bancă, astfel încât să aibă un beneficiu cert și regulat) nici prea mare (de către debitor, astfel încât plățile să rămână la un nivel accesibil pe toată durata ipotecii).
Cu toate acestea, în Spania, timp de aproximativ un deceniu, schema inițială a fost coruptă până la punctul în care a fost necesar ca Curtea Supremă spaniolă să emită o hotărâre pentru a proteja consumatorii / creditorii ipotecari de abuzurile constante pe care băncile le provoacă.
Banca spaniolă returnează „clauza de etaj” la „clauza de etaj”
În conformitate cu prevederile Decretului Regal-Lege 1/2017 privind măsurile urgente de protecție a consumatorilor în ceea ce privește clauzele de etaj, Banco Santander a creat Unitatea de Reclamații privind Clauza de Sol pentru a aborda reclamațiile pe care consumatorii le pot formula în domeniul de aplicare a respectivului Decret Regal-Lege.
Odată primită la Unitatea de Reclamații, aceasta va fi studiată și se va lua o decizie cu privire la legitimitatea sau inadmisibilitatea acesteia.Dacă nu este legitimă, reclamantului i se va aduce la cunoștință motivele respingerii, punând capăt procedurii.
După caz, reclamantul va fi informat, indicând cuantumul rambursării, defalcat și cu indicarea sumei corespunzătoare dobânzii. Reclamantul trebuie să-și comunice, în termen de maximum 15 zile, acordul sau, după caz, obiecțiile cu privire la cuantum.
Dacă sunt de acord, reclamantul trebuie să se prezinte la sucursala Banco Santander sau la orice altă sucursală a Băncii, identificându-se, exprimându-și acordul în scris cu propunerea făcută de Bancă, semnând mai jos.
