Noua decizie a Curții Supreme, privind prețul cardurilor revolving (ST 367/2022, din 4 mai), a trecut în revistă cazul unui card de credit Barclaycard contractat înainte de 2010, mai exact în 2006.
Curtea Supremă a estimat că, în acest caz, o DAE de 24.5% pe an nu poate fi considerată cămătărie deoarece, la date apropiate emiterii cardului, „era obișnuit ca cardurile revolving contractate cu marile entități bancare să depășească 23 %. , 24%, 25% și până la 26% pe an”, procente care, adaugă Curtea, sunt reproduse astăzi.
Prin această nouă sentință, Înalta Curte a declarat importanța evaluării celor mai rezonabile prețuri utilizate de principalele entități bancare care activează pe piața cardurilor revolving atunci când se stabilește care este „prețul normal al banilor” pentru acest produs și dacă un TAE poate fi considerat utilizator sau nu.
Sentința vine să clarifice, atât pentru consumatori, cât și pentru sectorul financiar, confuzia existentă cu privire la ce prețuri se aplică produsului revolving, punând capăt diversității de interpretări, uneori contradictorii în jurul acestei probleme, care a dat naștere. la un mare litigiu care, fără îndoială, ar trebui redus după ce și-a consolidat interpretarea cu privire la momentul în care ar trebui luate în considerare aceste produse financiare sau utilizatorii noștri.
Hotărârea 367/2022, din 4 mai
Concret, noua hotărâre a Curții Supreme clarifică următoarele 2 puncte:
Referința pentru a decide dacă dobânda unui card de credit este cămătaroasă sau nu
Curtea Supremă insistă să clarifice, așa cum a făcut și în hotărârea din 2020, că „pentru a determina referința care a fost folosită ca „dobândă normală de bani” pentru a decide dacă dobânda la cardul revolving este cămătaroasă, trebuie utilizată rata medie. dobândă corespunzătoare categoriei specifice corespunzătoare operațiunii de credit puse în discuție, cea a cardurilor de credit și revolving, nu creditul de consum mai generic”. Hotărârea prevedea în mod expres că, chiar și pentru contractele anterioare anului 2010, în niciun caz nu trebuie utilizat drept referință creditul de consum general, ci mai degrabă cardurile de credit și revolving mai specifice.
Cum se determină rata medie a dobânzii corespunzătoare categoriei specifice de carduri de credit și de credit revolving: DAE aplicat diferitelor entități bancare la datele apropiate abonamentului
Noua hotărâre a Curții Supreme precizează cum se va determina referința specifică sau rata medie: DAE aplicată de diferitele entități bancare, în special „marile entități bancare” pentru produsul respectiv la datele apropiate semnării contractului publicat. de către Banca din Spania.
„Datele obținute din baza de date a Băncii Spaniei relevă că, la datele apropiate semnării contractului de card revolving, DAE aplicată de entitățile bancare operațiunilor cu cardul de credit cu plată amânată a fost frecvent mai mare decât cea de 20% și că De asemenea, era obișnuit ca cardurile revolving contractate cu mari entități bancare să depășească 23%, 24%, 25% și chiar 26% pe an.
