Euriborul este negativ de ani de zile și a spart bariera -0,5% în mai multe rânduri. Acest lucru se datorează faptului că au existat entități care au fost nevoite să-și „plătească” clienții pentru că le-au împrumutat bani. Cu toate acestea, zilele acestei anomalii sunt numărate în fața evoluției ascendente a indicelui la care se referă 80% din creditele ipotecare din Spania.
Dobanda ipotecii variabile, in general, se calculeaza prin adaugarea unui diferential (care este fix) si a Euriborului. Cu acesta din urmă în negativ și la minime istorice, a conștientizat cazul că această sumă s-a dovedit a fi negativă. Cu alte cuvinte, banca nu numai că nu percepea dobândă, dar chiar trebuia să o plătească.
La sfârșitul anului 2020 a existat o mare revizuire în sectorul financiar că întreaga autoritate s-a poziționat în favoarea plății băncilor pentru a avea clienți cunoscuți pentru pierderi cu dobândă negativă. „Cred că regulamentul ar trebui aplicat în general. Dacă nu există restricții legale în nicio țară sau autoritate națională, contractul va fi executat conform așteptărilor. Dacă merg (dobânda la creditele ipotecare) în teritoriu negativ, ei bine, este ceea ce stabilește contractul și ceea ce trebuie respectat”, a spus José Manuel Campa, președintele Autorității Bancare Europene (EBA, pentru acronimul său în engleză).
Evoluția Euribor la 12 luni
În procente (%)
Media provizorie, până vineri
Martie 25
Evoluția Euriborului
la 12 luni
În procente (%)
media interimară,
până vineri, 25 martie
Entitățile se apără apoi și au refuzat să o aplice în toate cazurile întrucât consideră că aceasta contravine naturii contractului de împrumut în sine. În plus, această dezbatere juridică a putut fi realizată doar în creditele anterioare noii legi ipotecare din 2019.
Astfel, după cum a dezvăluit ABC, existau entități care deja se conformau planului președintelui EBA. Este cazul Bankinter, unde au fost mai multe cazuri în care banca „plătea” clientul pentru că i-a împrumutat bani.
Ipotezele detectate au fost despre ipoteci cu rată variabilă și așa-numitele ipoteci multivalute, adică pot fi denominate în oricare dintre ratele împărțite convenite în contract, la cererea creditorului ipotecar, și pot schimba moneda după cum doresc.
Aceste credite ipotecare pentru care clientul „taxează” vor fi inițial denominate în valute străine, precum lira, yenul, dolarul... și, odată cu evoluțiile piețelor, cei ipotecați au ales să se protejeze în euro. Odată sub moneda europeană, diferenţialul aplicat nu a fost suficient pentru a depăşi statistica negativă a Euriborului.
Acolo Bankinter -și de asemenea o altă entitate financiară- au început să plătească dobândă negativă mai multor creditori ipotecari, după negocieri reciproce. Dar asta nu s-a tradus în abonarea băncii a unui restaurant în contul clientului în cauză. Formula aleasă a fost adăugarea acestuia la capitalul care a fost amortizat în fiecare lună a creditului. Un exemplu: dacă utilizatorul plătea o taxă lunară de 1.000 de euro, Bankinter amortiza 1.030 de euro. Diferența de 30 de euro dintre cele două sume se reflectă în chitanțele dumneavoastră ca dobândă cu semn negativ.
Această situație în care bancă costă bani să acorde credit este obligat să se termine odată cu evoluția Euriborului. În comparație cu -0.502% care a fost atins în indicele pe 12 luni în decembrie trecut, acum media pentru luna martie este de -0.266%... și foisendo. Vineri, 25 martie, a ajuns la -0.142% și dacă această tendință ar continua, ar ajunge deja la valori pozitive în câteva luni.
La momentul respectiv, când indicele se afla la astfel de valori negative, va fi posibil ca dobânda să fie negativă la acele credite ipotecare cu spread foarte mici, mai mici de 0,5%.
Totuși, în scenariul de acum al cifrelor menționate mai sus și chiar indicând date pozitive, va fi inevitabil ca toți clienții să ajungă cu această anomalie de credit ipotecar negativ este că nu există nicio diferență atât de mică încât să fie mai mică decât Euriborul în condiții. în care se mişcă în prezent.
Schimbarea strategiilor
Astfel, creșterea Euriborului nu aduce doar cu sine sfârșitul creditelor ipotecare negative, ci și o schimbare a strategiei comerciale a băncilor.
Până în prezent, au fost promovate creditele ipotecare fixe, deoarece era singura modalitate de a garanta o dobândă minimă, în timp ce Euriborul continua să scadă. Prețurile acestui tip de produse au scăzut chiar sub 1%.
Acum că indicele indică deja intrarea în verde, banca a profitat de ocazie pentru a-și întoarce oferta. Aceștia încep deja să penalizeze dobânda fixă -deși este încă ieftină față de vremuri trecute- și să promoveze rata variabilă, în speranța că le va oferi profituri economice mai mari. În acest sens, Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja... au acționat deja ca răspuns la creșterea Euriborului. Au remediat-o prin creșterea costului împrumuturilor, micșorându-l pe cel al variabilelor, sau ambele în același timp în funcție de cazuri.
