Quanto posso emprestar com uma hipoteca garantida?
Quando um mutuário em potencial se aproxima de um credor e solicita financiamento para qualquer finalidade do consumidor ou para uma transação comercial, o credor deve avaliar se o mutuário tem ou não capacidade suficiente para reembolsar o empréstimo. A maioria dos credores geralmente pensa em duas opções. Primeiro, o credor pode exigir que mais de uma pessoa ou entidade assine a mesma nota promissória que sustenta o empréstimo. Nesse caso, mais de um mutuário concorda em reembolsar todo o empréstimo. Em segundo lugar, um não mutuário pode ser obrigado a garantir o pagamento da dívida do mutuário e/ou prometer certas garantias ao mutuante, que podem ser cobradas pelo mutuante se o mutuário não cumprir o empréstimo. Este artigo abordará algumas das diferenças entre essas opções.
A segunda opção envolve uma situação em que um não mutuário "garante" algumas ou todas as dívidas do mutuário. A pessoa ou entidade que garante a dívida do mutuário é chamada de fiador. Fiador "é aquele cuja promessa 'é a garantia de uma obrigação principal ou primária por parte de outro e que obriga o devedor a cumprir em caso de incumprimento por parte desse outro, sendo este último principalmente obrigado a cumprir'" . Trebelhorn, 905 NW2d em 243 (citações omitidas). Em outras palavras, um fiador geralmente só pagará a dívida de um mutuário se o mutuário entrar em default. No cenário acima mencionado, os pais em idade de aposentadoria de um jovem agricultor podem se recusar a arriscar toda a aposentadoria pela nova fazenda de seu filho ou filha. No entanto, os pais podem estar dispostos a garantir o pagamento de parte ou da totalidade da dívida do jovem agricultor se o jovem agricultor não puder pagá-la. Nesta situação, a pessoa "principal" responsável pelo pagamento da dívida é o jovem agricultor mutuário, e normalmente o credor só pode cobrar a dívida dos fiadores se o mutuário entrar em incumprimento. Portanto, geralmente é menos oneroso – ou pelo menos menos demorado – cobrar uma dívida de um co-signatário do que de um fiador.
hipoteca de fiador
Exemplo – Mom and Dad's Bank Joe solicita um empréstimo de carro com a garantia de seus pais Mike e Betty. Nove meses depois, Joe para de pagar. Mike e Betty são obrigados pelo credor a pagar o empréstimo do carro de Joe e um empréstimo pessoal que eles desconheciam. Mike tenta reivindicar, mas o credor diz que é uma garantia de "todas as responsabilidades" que cobre todas as dívidas de Joe. Betty registra uma reclamação no sistema de resolução de disputas do credor, que determina que o credor não contou a Mike e Betty sobre o empréstimo pessoal ou provou que eles poderiam garantir essa nova dívida. O sistema ordena que o credor cancele a garantia. Isso significa que Mike e Betty devem continuar a pagar o empréstimo do carro, mas não o empréstimo pessoal de Joe.
Problemas de pagamento1. Entre em contato com o credor Se o credor tiver agido de forma injusta, você poderá alterar ou cancelar sua garantia. Antes de entrar em contato, leia nossas informações sobre: Um consultor financeiro gratuito pode ajudá-lo a entrar em contato ou falar com o credor para você. Comece entrando em contato com a linha de ajuda gratuita MoneyTalks Informações de contato (link externo) – MoneyTalks
Normas para o fiador do empréstimo
Christy Rakoczy tem mais de 12 anos de experiência escrevendo sobre empréstimos pessoais e estudantis, orçamento, planejamento financeiro e muito mais. Ela foi publicada por sites de finanças bem conhecidos, incluindo Nasdaq, LendingTree, Credit Karma, The Motley Fool, USA Today e muito mais. Christy pesquisou e escreveu milhares de artigos durante sua carreira.
Andy Smith é um Certified Financial Planner (CFP), agente imobiliário licenciado e educador com mais de 35 anos de experiência em gestão financeira. Ele é especialista em finanças pessoais, finanças corporativas e imobiliário e tem ajudado milhares de clientes a atingir seus objetivos financeiros ao longo de sua carreira.
JR é editor do The Balance, uma função na qual se concentra em fornecer respostas claras a perguntas comuns sobre finanças pessoais e pequenas empresas. JR tem mais de 10 anos de experiência em reportagem, redação e edição. Como editor do The Balance, ele verificou, editou e atribuiu centenas de artigos.
Os credores avaliam as credenciais financeiras de um potencial mutuário. Se um mutuário não puder se qualificar para um empréstimo por conta própria com base em seu histórico de crédito, renda, idade ou outros fatores, pode ser necessário um fiador.
Limite de idade do garantidor
O credor também deve fornecer certas informações se você solicitar por escrito: por exemplo, o valor necessário para o pagamento integral em qualquer data ou detalhes de quaisquer alterações feitas no contrato ou uma cópia do contrato. O credor tem 15 dias úteis para fornecer as informações (ou até 15 dias úteis após o pagamento de quaisquer taxas razoáveis cobradas pelo credor, o que ocorrer por último).
Às vezes, os fiadores também concordam em garantir qualquer dívida futura que o mutuário deva ao credor. Se o mutuante posteriormente concordar em emprestar ao mutuário mais dinheiro ao qual a garantia se aplica, deve informar o fiador disso no prazo de cinco dias úteis.
O credor deve fornecer a você, o fiador, todos os detalhes por escrito de qualquer alteração no contrato de crédito que aumente as obrigações do mutuário ou reduza o tempo que o mutuário tem para pagar a dívida. O credor deve fornecer essas informações no prazo de cinco dias úteis após a alteração.
Si usted, como avalista, ha puesto parte de su propiedad como garantía de la deuda del prestatario, hay un proceso estricto que el prestamista debe seguir si el prestatario no hace sus pagos y el prestamista quiere tomar su propiedad («embargarla») para cubrir a dúvida. Isso inclui ter que primeiro lhe dar um "aviso de penhora" (consulte "Reintegração de posse" neste capítulo).
